vrijdag 31 augustus 2012

Hoeveel spaargeld als buffer?

Ik heb eerder op mijn blog geroepen dat ik een buffer in mijn spaargeld wil aanhouden van minimaal €10.000. Alleen moet ik mezelf afvragen, moet ik wel zoveel geld als buffer overhouden? Wat zijn de richtlijnen daarvoor? Ik kwam daarover een goede tip tegen in het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann.

Gerhard beschrijft in zijn boek dat je er eigenlijk vanuit moet gaan dat je moet leven als een werkloze. Het idee erachter is dat je als werkloze een uitkering krijgt van 70% van je laatstverdiende loon. Dus zou je eigenlijk moeten kunnen leven van 70% van je inkomsten. Persoonlijk denk ik dat het erg lastig is om dat voor elkaar te krijgen, zeker als je ook afhankelijk bent van hypotheekrenteaftrek. Als werkloze krijg je tenslotte geen hypotheekrenteaftrek. Maar een uitdaging is het zeker.

Ik werd hierdoor wel getriggered om op die manier te kijken naar hoeveel spaargeld ik ongeveer wil over houden als buffer. We moeten rekening houden met het feit dat we onze baan kunnen verliezen. Wat is dan een fatsoenlijke buffer om die tijd door te komen? Ik ga daarbij uit van het volgende:


  • We zijn tweeverdieners, en verdienen samen ruim 3200 euro per maand netto
  • Mochten we allebei werkloos raken, dan krijgen we allebei ongeveer 6 maanden WW. 
  • Ik hou geen rekening met een evt. oprotpremie (die ik zeker zou krijgen bij ontslag, mijn vriendin niet)
  • In mijn branche is redelijk makkelijk een baan te vinden, er is veel vraag naar hoogopgeleide mensen met werkervaring.
  • Een halfjaar wil ik zonder problemen kunnen overbruggen.


Op basis van bovenstaande gegevens zou ik in principe voldoende moeten hebben aan een buffer van ongeveer €6.000 euro. Ik wil graag 6 maanden lang, 30% van de spaarrekening gebruiken om het tekort aan te vullen. 6 x 30% van €3.200 is ongeveer €6.000.

Maar er komt nog een extra complicerende factor bij. Mijn vriendin wil over een jaar gaan starten met een eigen praktijk, de praktijk heeft ze al. Maar daar besteedt ze hooguit 1 dag in de week aan. Er vanuitgaande dat ze niet direct evenveel gaat verdienen als dat ze nu verdient, wil ik nog minimaal 6 maanden extra buffer van €1.000 erbij hebben om het verlies qua salaris op te kunnen vangen.

Kortom, gezien de huidige situatie ga ik uit van een buffer van €12.000 spaargeld. Al het overige geld wordt gestopt in de aflossing van de schulden. Op dit moment heb ik €16.000 spaargeld, dus dat betekent dat ik €4.000 direct kan gaan aflossen van mijn schulden.

Hoeveel houden jullie aan als buffer?

In één van de reacties op mijn vorige blog werd geopperd dat ik misschien wel het beste eerst de studieschuld moet aflossen. Mijn gevoel zegt dat dat niet handig is. Maar om in de stijl van dit blog te blijven ga ik in een volgend blog uitrekenen uit welke aflossing ik het meeste rendement haal.

donderdag 30 augustus 2012

Het sneeuwbaleffect

Ik wilde even een term uitleggen die ik in mijn vorige blog genoemd heb, namelijk het sneeuwbaleffect. De volgende zin heb ik schaamteloos van wikipedia gestolen:


"Een sneeuwbaleffect is de benaming voor een situatie waarin een gebeurtenis zichzelf steeds verder versterkt, te vergelijken met een sneeuwbal die bij het bergafwaarts rollen steeds groter wordt en steeds sneller naar beneden rolt."

Bij het aflossen van je schulden werkt het precies hetzelfde. Het principe is dat je de lagere kosten die je hebt vanwege het aflossen van je schulden weer investeert in het verder aflossen van je schulden. Het aflossen van je schuld zorgt ervoor dat je rentelasten omlaag gaan. De verlaging van je rentelasten zorgt er weer voor dat je maandelijks geld overhoud, dit kun je weer inleggen in de aflossing van je schulden. Hierdoor wordt je schuld weer lager, waardoor je meer minder rente betaald.

Cijfermatig werkt het als volgt. Stel ik heb ieder jaar €1.000 ruimte om mijn schulden af te lossen. Als ik €1.000 euro aflos op mijn bankspaarhypotheek gaan mijn lasten met €76 per jaar omlaag (rentelasten gaan omlaag en premie gaat omlaag). Deze lagere lasten gebruik ik om mijn bankspaarhypotheek verder af te lossen. In jaar 2 heb ik dus €1.076 om af te lossen. In jaar 3 heb ik €1.160 om af te lossen, in jaar 4 €1.245 om af te lossen, in jaar 5 €1.335 om af te lossen etc. Wat je duidelijk ziet is dat iedere aflossing die je doet extra bijdraagt aan je uiteindelijke aflossing. 

Jaar 1: €1.000
Jaar 2: €1.076
Jaar 3: €1.160
Jaar 4: €1.245
Jaar 5: €1.335

De kracht van de grote cijfers werkt hier natuurlijk ook door. Neem het voorbeeld van hierboven, maar dan begin ik met €10.000 als eerste aflossing in plaats van €1.000 als eerste aflossing. Verder blijft het hetzelfde.

Jaar 1: €10.000
Jaar 2: €1.742 (€1.000 + €742 minder rente)
Jaar 3: €1.870
Jaar 4: €2.000
Jaar 5: €2.160

Doordat ik in dit voorbeeld met een grotere aflossing (=sneeuwbal) begin wordt het rente-effect ook groter. In 4 jaar tijd is het daardoor mogelijk ruim €2.900 extra af te lossen puur door het verschil in rente.

Probleem is, je moet wel een sneeuwbal hebben van een dergelijke grootte om van dat voordeel te kunnen genieten. En dat is lang niet iedereen gegeven.

woensdag 29 augustus 2012

Het in kaart brengen van de (schulden)berg

1 september gaat de grote reis beginnen, of zal ik het maar de beklimming van de (schulden)berg noemen? Mijn eigen Alpe D'Huez. Ik weet wat mijn uiteindelijke doel is, maar hoe ik daar precies ga komen is voor mij ook nog onbekend. Hierom is het belangrijk om in kaart te brengen hoe mijn financiële situatie er nu precies uitziet. Zonder dat inzicht weet ik niet waar de grootste winst te behalen is. Dat betekent dat ik het volgende in kaart heb gebracht voor mezelf:

  • Hoeveelheid schulden
  • Hoeveelheid spaargeld
  • Maandelijkse inkomsten
  • Maandelijke uitgaven

Het in kaart brengen van de schulden en het spaargeld is een makkie, dat heb ik zo bij elkaar gezet. Het in kaart brengen van de inkomsten vs. de uitgaven is een wat grotere klus welke ook nog wat denkwerk vergt qua categorisering van de je uitgaven. Daar kom bij een volgende blog op terug.


Hoeveelheid schulden


Het in kaart brengen van de schulden is vrij overzichtelijk. Er zijn een 2-tal schulden waar ik rekening mee moet houden. Dat is enerzijds een hypotheekschuld van € 336.000 en anderzijds een nog openstaande studieschuld van €7.978. De hypotheekschuld is €250.000 aflossingsvrij en €86.000 via banksparen. Van de aflossingsvrije hypotheek is €50.000 via schoonmoeders gegaan, en daar betaal ik een lagere rente voor. de hypotheek staat 10 jaar vast en de renteherziening is pas in 2019. De studieschuld is een overblijfsel van een jaar lang maximaal lenen tijdens mijn laatste studiejaar. Ik ben blij dat ik het maar 1 jaar gedaan heb en niet 5 of 6 jaar. Zie hieronder het overzicht met bijbehorende rentepercentages (klik voor grotere versie).

http://i46.tinypic.com/2m3s9d0.jpg





Hoeveelheid spaargeld

De hoeveelheid spaargeld is ook overzichtelijk te noemen. Op dit moment staat al het liquide vrij opneembare geld vast bij Leaseplanbank in een 2-tal deposito's, zodat we de maximale rente uit deze hopeloze spaartijden halen. In totaal is dit €16.000 vrij opneembaar spaargeld. Daarnaast staat er ook nog wat spaargeld vast, waar ik niet bij kan. €1.000 via een aandelenpakket van mijn werkgever en €4.167 op de bankspaarrekening ter aflossing van mijn hypotheek. Zie ook het overzicht hieronder met bijbehorende rentepercentages (klik voor grotere versie).





Concluderend

Op het eerste gezicht een niet al te positief overzicht. Ruim €340.000 schuld in de vorm van hypotheek en studieschuld tegenover €16.000 liquide middelen. Aangezien ik ook minimaal €10.000 aan liquide middelen over wil houden voor tegenvallers betekent dit ook dat er niet direct een grote aflossing inzit om het balletje aan het rollen te brengen. Afijn, alle kleine beetje helpen en helpen mee om het uiteindelijke doel te bereiken. In september gaat mijn eerste aflossing op de hypotheek de deur uit!

In mijn volgende blog ga ik in kaart brengen hoe mijn inkomsten/uitgaven plaatje in elkaar zit. Als ik financiële onafhankelijkheid wil bereiken zat dat toch uit die hoek moeten komen.  

"I have a dream"

De veelbesproken quote van Martin Luther King, dat leek me een goed startpunt voor mijn blog. Ik heb niet een droom of een visie zoals Martin Luther King dat heeft, maar wel een persoonlijke droom. Financiële onafhankelijkheid behalen is iets wat ik eigenlijk al wil sinds dat ik een klein broekie was, maar eigenlijk heb ik daar nooit de stappen in ondernomen die daarvoor nodig zijn.

Vaak moet er iets in je leven gebeuren voordat je echt eens ergens over na gaat denken. De afgelopen 2 jaar zijn er wel een aantal dingen gebeurt die ervoor hebben gezorgd dat dat besef er wel kwam. Gebeurtenis 1 was een kleine 2 jaar geleden, ontslag bij mijn toenmalige werkgever. Gebeurtenis 2 is de geboorte van een klein frummeltje (op het moment van schrijven is mijn vriendin 3 dagen over tijd). 2 grote gebeurtenissen in je leven die een impact hebben op je financiën, carriëre en je hele leven an sich.

Deze 2 gebeurtenissen hebben me doen beseffen dat er best wel wat bewuster met geld omgegaan kan worden in mijn leven. Ik heb altijd gewerkt voor mijn geld. Ik begon met de zondagskrant rondbrengen, vervolgens wat uitzendwerk gedaan, vakantiewerk bij de zaak van de vader van een vriend wat overging op iedere zaterdag daar werken, in de horeca buffelen en uiteindelijk in het zakenleven terecht gekomen als consultant. Al met al werk ik nu al een kleine 14 jaar, van een paar uur in de week tot full-time werken. Zoals het er nu uitziet mag ik nog wel een 40 jaar doorwerken voordat ik met pensioen ga. 3 maal raden, dat vind ik te lang. Vandaar het doel om financiële onafhankelijk te worden, des te eerder kan ik stoppen met werken.

Als ik na al dat gewerk terugkijk naar mijn financiën en persoonlijke leven dan sta ik er best rooskleurig voor, een modaal salaris wat na verwachting nog flink gaat stijgen in de toekomst, een aardig bedrag aan spaargeld, een mooi huis, stabiele relatie, kind op komst, veel vrienden, veel sport, etc. Kortom, een gelukkig leven. Maar aan de andere kant staan hier allerlei verplichtingen tegenover, en met name de financiële verplichtingen wil ik in de toekomst minimaliseren.

Wat betekent dit concreet:
- Hypotheek aflossen en de rente-uitgaven minimaliseren
- Verbruik verminderen (Consuminderen)
- Inkomsten verhogen zonder dat daar méér werkuren tegenover staan

Ik heb me de afgelopen weken al aardig ingelezen en deze doelen moeten an sich niet zo moeilijk zijn om te behalen als je een beetje lange-termijn visie hebt. Iedereen kan consuminderen als die persoon maar genoeg wil. Het punt is dat je een balans moet vinden tussen wat je wilt bezuinigen en de "luxe" die je daarvoor wilt inleveren. Zoals de titel van dit blog aangeeft wil ik dat op een zakelijke manier aanpakken en wil ik dat doen op een manier dat een bedrijf dat ook zou doen. Kritisch kijken naar de uitgaven zonder dat je daarin doorslaat en je werknemers weglopen. Of in mijn geval, bezuinigen op de uitgaven zonder dat je vriendin en kind er zich enorm aan ergeren.

Misschien vraag je je af, waarom start je een blog hierover. Ik ben van mening dat men veel kan leren van elkaar, en ik hoop dan ook via reacties op mijn blog tips te kunnen leren van anderen. Ik zal zelf ook actief de andere blogs gaan lezen met eenzelfde onderwerp/doel zodat anderen weer van mij kunnen leren.

In mijn volgende blog zal ik mijn financiën uiteen zetten, en kritisch gaan kijken waar ik op kan besparen.