vrijdag 31 augustus 2012

Hoeveel spaargeld als buffer?

Ik heb eerder op mijn blog geroepen dat ik een buffer in mijn spaargeld wil aanhouden van minimaal €10.000. Alleen moet ik mezelf afvragen, moet ik wel zoveel geld als buffer overhouden? Wat zijn de richtlijnen daarvoor? Ik kwam daarover een goede tip tegen in het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann.

Gerhard beschrijft in zijn boek dat je er eigenlijk vanuit moet gaan dat je moet leven als een werkloze. Het idee erachter is dat je als werkloze een uitkering krijgt van 70% van je laatstverdiende loon. Dus zou je eigenlijk moeten kunnen leven van 70% van je inkomsten. Persoonlijk denk ik dat het erg lastig is om dat voor elkaar te krijgen, zeker als je ook afhankelijk bent van hypotheekrenteaftrek. Als werkloze krijg je tenslotte geen hypotheekrenteaftrek. Maar een uitdaging is het zeker.

Ik werd hierdoor wel getriggered om op die manier te kijken naar hoeveel spaargeld ik ongeveer wil over houden als buffer. We moeten rekening houden met het feit dat we onze baan kunnen verliezen. Wat is dan een fatsoenlijke buffer om die tijd door te komen? Ik ga daarbij uit van het volgende:


  • We zijn tweeverdieners, en verdienen samen ruim 3200 euro per maand netto
  • Mochten we allebei werkloos raken, dan krijgen we allebei ongeveer 6 maanden WW. 
  • Ik hou geen rekening met een evt. oprotpremie (die ik zeker zou krijgen bij ontslag, mijn vriendin niet)
  • In mijn branche is redelijk makkelijk een baan te vinden, er is veel vraag naar hoogopgeleide mensen met werkervaring.
  • Een halfjaar wil ik zonder problemen kunnen overbruggen.


Op basis van bovenstaande gegevens zou ik in principe voldoende moeten hebben aan een buffer van ongeveer €6.000 euro. Ik wil graag 6 maanden lang, 30% van de spaarrekening gebruiken om het tekort aan te vullen. 6 x 30% van €3.200 is ongeveer €6.000.

Maar er komt nog een extra complicerende factor bij. Mijn vriendin wil over een jaar gaan starten met een eigen praktijk, de praktijk heeft ze al. Maar daar besteedt ze hooguit 1 dag in de week aan. Er vanuitgaande dat ze niet direct evenveel gaat verdienen als dat ze nu verdient, wil ik nog minimaal 6 maanden extra buffer van €1.000 erbij hebben om het verlies qua salaris op te kunnen vangen.

Kortom, gezien de huidige situatie ga ik uit van een buffer van €12.000 spaargeld. Al het overige geld wordt gestopt in de aflossing van de schulden. Op dit moment heb ik €16.000 spaargeld, dus dat betekent dat ik €4.000 direct kan gaan aflossen van mijn schulden.

Hoeveel houden jullie aan als buffer?

In één van de reacties op mijn vorige blog werd geopperd dat ik misschien wel het beste eerst de studieschuld moet aflossen. Mijn gevoel zegt dat dat niet handig is. Maar om in de stijl van dit blog te blijven ga ik in een volgend blog uitrekenen uit welke aflossing ik het meeste rendement haal.

28 opmerkingen:

  1. In een artikel die ik heb gelezen(ik lees nu alles wat los en vast zit over geld) Stond dat je een buffer moest hebben van 3x je maandsalaris. Hiet wil ik (zodra het kan) voor gaan!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Uitgaande van nettosalaris zou ik dan op ongeveer €10.000 uitkomen. Die €2.000 extra hou ik voorlopig nog vast, die kan ik altijd nog aflossen.

      Verwijderen
    2. Ik neem aan netto. Bruto zou wat mij betreft onzinnig zijn aangezien daar nog belasting, toeslagen, pensioen, etc. vanaf gaat.

      Verwijderen
    3. sorry de vraag was voor vlinder bedoeld excuus

      Verwijderen
  2. Kijk ook eens bij het NIBUD.
    Enne; schuld blijft schuld......

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De adviesbuffer van het Nibud is €9.700. Maar die houdt geen rekening met de plannen van mijn vriendin ;)

      Verwijderen
  3. net als vlinder streven wij ook naar 3x ons maandinkomen.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. 3x ons maandinkomen; da's dus precies het spaardoel waar ik deze week over blogde en nog voor het einde van het jaar bereikt heb. Toch gaan wij nog even door omdat ik vermoed dat we de komende jaren toch nog extra (onvoorziene) kosten krijgen en we nu de ruimte hebben om spaarvarkentje nog wat te spekken.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Hier is 3x maandinkomen er ook bijna, Maar is het waar dat je als werkeloze geen hypotheekrente aftrek meer krijgt. Zoja dan moet dit voor ons ook bij de buffer,want 100 euro is als werkeloze natuurljk nog veel geld.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Goede opmerking, volgens mij krijg je alleen hypotheekrente-aftrek over je inkomen danwel uitkering, maar je hypotheekrenteaftrek gaat dus sowieso omlaag bij werkloosheid.

      Verwijderen
  6. Ik wil hier graag op reageren.

    * Eén je gaat 30% minder bruto verdienen. Netto zal dit circa 17,5% zijn (bij 42% schijf)
    * Als werkloze krijg je volgens mij ook hypotheekrenteaftrek, aangezien je ook als werkloze gewoon premies betaald.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Had iets te snel gereageerd. Maar je gaat dus 30% minder bruto verdienen. Aangezien je dan ook 30% minder belasting betaald. Houdt je in totaal 17,5% netto minder over (uitgaande dat je in de 42%-schijf belasting gaat).

      Je krijgt als werkloze gewoon hypotheekrenteaftrek. Maar doordat je minder belasting betaald en wellicht in de 33%-schijf valt, zal de terugaaf minder zijn.

      Ik houd zelf een buffer van EUR 10.000,- euro aan. Als ik andere plannen heb, moet ik hiervoor apart van mezelf sparen zonder direct aanspraak op de buffer te maken. Overigens is onze buffer op dit moment EUR 8000,-.

      Verwijderen
  7. Voordat ik reageer: leuk een nieuwe blog om te lezen! Maar ik heb ook de 3 maandlonenregel in mijn hoofd als buffer. Ik vind de 70%-regel eigenlijk ook haast alleen weggelegd voor tweeverdieners (of mensen die wat meer verdienen dan ik :)).
    Ten aanzien van de studieschuld: ik ben blij dat ik er vanaf ben (zie mijn blog)! Maar ik zou eerst de schulden met hogere rentepercentages aanpakken en het kan best zijn dat dit in jullie geval de hypotheek is.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Complimenten voor je nieuwe blog. Ik ben blij dat er weer een man een blog over consuminderen en hypotheek aflossen is begonnen. Mannen hebben over het algemeen een iets andere visie op dit soort zaken. Ik heb je aan mijn leeslijst toegevoegd.
    Wij lossen juist af om in geval van verlaging van het inkomen de vaste lasten ook lager te hebben.
    Wij hebben er voor gekozen om een heel lage buffer te hebben en zoveel mogelijk af te lossen. We zijn dus echte gokkers zou je kunnen zeggen, haha.

    Heel veel succes met je blog.
    Dieuwertje

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij houden momenteel een buffer aan van 10.000. Wij leven al op 70 % van ons inkomen want ik raakte mijn werk al kwijt, 3 jaar geleden.
    Zelf hanteer ik de regel dat we 10 % van ons inkomen gebruiken om te sparen dan wel af te lossen en 10 % is voor reserveringen (periodieke uitgaven).
    Dit gaat al jaren goed. Zakt de buffer onder de 10.000 dan sparen we weer een tijd en is de buffer er boven, dan lossen we af.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. o ja, leuke blog heb je! Ik zal je toevoegen aan mijn leeslijst.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Ik heb begrepen dat je in tijden van crisis juist moet uitgaan van 6 tot 9 maanden overbruggingsmogelijkheden. Er werd dan niet gekeken naar inkomen, maar naar het bedrag dat je minimaal nodig hebt om maandelijks rond te komen. Op dit moment is het voor heel veel mensen niet makkelijk om een nieuwe baan te vinden.

    Er zit trouwens wel een maximum aan een uitkering hoor. Voor de hogere inkomens wel iets om rekening mee te houden. Even van het web gekopieerd: De eerste twee maanden van uw werkloosheid is de WW-uitkering 75% van uw laatstverdiende loon. Daarna wordt de WW-uitkering verlaagd naar 70%. Uw WW-uitkering is echter nooit hoger dan 75% of 70% van het maximumdagloon. Het maximumdagloon is het maximale loon per dag, waarmee het UWV rekent om de hoogte van uw WW te bepalen. Op dit moment is het maximumdagloon € 192,55 bruto per dag. Dit bedrag is vastgesteld door het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

    Wij hebben hier een buffer bij elkaar gespaard om onze droom te kunnen verwezelijken. Hypotheek is spaarhypotheek en niet gunstig om vroegtijdig af te lossen. Daar tegenover staat dat hij mettertijd wel wordt afgelost.

    Ik ga je blog zeker volgen! Leuk en helder geschreven.

    Gr. Chanel



    BeantwoordenVerwijderen
  12. Een schuld blijft een schuld, dus een studieschuld aflossen is natuurlijk ook gewoon belangrijk.
    Maar het is zinloos om al je schulden af te lossen, wanneer je niks achter de hand heb om iets onverwachts op te vangen. Dan ben je dan natuurlijk gewoon weer terug bij af.

    Volgens mij doe je het allemaal gewoon heel slim en goed doordacht.

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Als je meer dan +/-50.000 euro verdient dan moet je er rekening mee houden dat de ww-uitkering gemaximaliseerd is. Onder de 50.000 euro krijg je 70% van het laatst verdiende loon, daarboven 70% van +/-50.000. De lengte van de uitkering is afhankelijk van je leeftijd (als je in 1998 al ouder was dan 18 jaar) en aantal gewerkte jaren.

    Zelf heb ik ruim 5 jaar geleden besloten dat ik een half jaar wilde voelen hoe het zou zijn als ik zou moeten rondkomen van een uitkering van de sociale dienst. Hierbij heb ik rekening gehouden met het feit dat ik in dat geval huurtoeslag zou krijgen en sommige gemeentelijke heffingen niet meer zou moeten betalen. Ook heb ik een bezit wat jaarlijks extra kosten met zich meebrengt buiten beschouwing gelaten omdat ik het natuurlijk niet voor het experiment kan verkopen om het een half jaar later weer terug te kopen. Als ik echt afhankelijk zou zijn van een uitkering dan was het meteen verkocht.

    De eerste drie maanden waren een hel. Na een half jaar was ik er aan gewend en besloot nog een half jaar door te gaan. Let wel, als ik echt afhankelijk zou zijn geweest van een uitkering dan had het na een half jaar heel anders gevoeld. Het is een stuk prettiger om in een jas te lopen die je voor 10 euro op de markt hebt gekocht als je weet dat je daardoor weer een bedrag op je spaarrekening kan laten staan, dan wanneer je die jas al uit je mond moet sparen.

    Uiteindelijk besloot ik nog langer door te gaan. Na wat verhogingen en verlagingen van het vrij te besteden budget zit ik nu weer op het minimum maar ik voel me er nu verbazingwekkend goed bij. Inmiddels staat mijn baan op de tocht. Wat de toekomst ook brengt, ik ben voorbereid.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ...en die buffer is natuurlijk ondertussen de voorschriften van het NIBUD al lang ontgroeid.

      Hoe hoog die voor jou moet zijn moet ook niet afhankelijk zijn van het salaris dat je nu verdient maar van wat je nodig hebt om te kunnen leven ( en van hoe lang je jezelf denkt te moeten onderhouden).

      Verwijderen
  14. Anoniem van 2 sept zegt zoals het is. Als 70% van jullie huidige inkomen makkelijk voelt dan zou je 60% voor een 2 personen huishouden aan moeten kunnen gezien de hoogte van het netto inkomen. Het geeft je een andere kijk op dingen als je zuinig leeft zonder dat je het echt moet alleen maar omdat je het kan dat is namelijk nogal een verschil zoals uit een andere reactie blijkt. Zuinig wil niet zeggen minder kwaliteit of zo, maakt het nu echt iets uit als je een gewone beeldbuis televisie hebt ipv een flatscreen? Ik geef toe we zijn de enigen bij ons in de straat met de oude beeldbuis maar ja, hij gaat maar niet stuk en het voordeel is de flatscreens zijn inmiddels in prijs gekelderd en de TV programma's zijn er toch niet beter op geworden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is heel leuk gezegd, dat 60% mogelijk moet zijn op basis van het netto inkomen. Maar dat is gewoon onmogelijk in mijn situatie met een hoge tophypotheek en een pasgeboren klein kind. Dan zou ik 1200 euro per maand kunnen missen. Alleen met mijn vaste lasten hou ik al minder over dan 1200 euro per maand. Er zal eerst een flinke salarisverhoging moeten komen voordat ik uberhaupt op 70% kan leven, laat staan op 60%.

      Het is ook niet de bedoeling om zo zuinig mogelijk te leven. Ik wil financieel onafhankelijk worden, zonder daar (te)veel voor in te hoeven leveren. Dat probeer ik allereerst te doen door op een logische gestructureerde manier naar mijn uitgaven te kijken. Wat daar verder uit voortkomt moet de toekomst uitwijzen

      Verwijderen
  15. Ik heb vanmiddag een zee van tijd en ben begonnen met je blog te lezen vanaf te begin. Erg leuk trouwens, weer eentje erbij.
    Als ik ervoor moest kiezen met welke schuld ik begon met aflossen zou ik kiezen voor de studieschuld. Deze is nl. dan weg. Eén schuld minder. Ook al is het nadeliger in rente.
    Wij houden binnen ons gezin een spaarbuffer aan van 10.000 euro. Volgende maand gaat daar echter een bedrag vanaf omdat de schilder komt. Dat wordt weer eerst bijgespaard. Dan sparen voor de vakantie 2013 en daarna aflossen. Jaarlijks maak ik dus eerst een plaatje van wensen of zaken die nodig zijn in dat jaar. Als dat bedrag bereikt is gaan wij pas aflossen. Ook willen wij graag een nieuwe vloer. Zulk soort zaken gaan bij ons voor het aflossen.
    Nu is onze financiële situatie wel anders dan die van ons, dus is ook anders praten natuurlijk.
    Succes met je blog en wij 'schrijven' elkaar nog vast en zeker.
    Groetjes Monique

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je reacties!

      Ik probeer het zo zakelijk mogelijk te houden. Aflossen van de studieschuld zou gevoelsmatig misschien een juiste keuze zijn. Maar financieel gezien is het niet handig. Je kunt beter de schuld aflossen met de hoogste rente. Las daar toevallig vandaag nog een artikel over:

      http://www.mijngeld.nl/in-het-nieuws/bespaartip-los-eerst-je-duurste-schuld-af,-niet-je-grootste

      Verder houden we denk ik hetzelfde stramien aan, sparen voor een uitgave en een verantwoordelijke buffer houden

      Verwijderen
  16. Een andere methode voor schuld aflossen is eerst de kleinste schuld aflossen. Als die stopt, dan stop je het maandbedrag dat je daar aan betaalde bij de volgende snelst-aflosbare schuld. Die gaat dan des te harder.
    Als je die afbetaald hebt, doe je de volgende.
    Zo gaat het loeihard, en je houdt hetzelfde uitgave patroon, ipv het geld dus voor iets anders te gebruiken dat niet met schuldaflossing te maken heeft.
    Dit systeem gaat er wel vanuit dat je dus een aantal schulden hebt, en daarvan één of meer klein genoeg zijn dat die binnen afzienbare tijd afgelost kunnen worden. Dus afbetalingen oid.
    Studieschulden kunnen zo veel jaren duren, dat ik niet weet of het daarop van toepassing is, want dat zou de laatste schuld dan wezen. Ook is de rente daarop erg laag, vergeleken bij afbetalingen (apperatuur, of auto).
    Succes. En mooie blog!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat lijkt me alleen van toepassing als je ook creditcard schulden hebt of andere schulden waarin ook een aflossingscomponent zit. Maar je hebt daar opzich wel een punt dat dat ook een goede manier kan zijn. Dat is ook eigenlijk precies wat ik heb gedaan door de studieschuld af te lossen. De rente was laag, maar nog altijd hoger dan de spaarrente en er zat een stuk aflossing in. Door het af te lossen bespaarde ik direct 55 euro per maand

      Verwijderen