dinsdag 26 februari 2013

Hypotheek aflossen, moeilijker kunnen we het niet maken...

Aflossen is helemaal hot tegenwoordig. Dus hoor je ook steeds meer verhalen van mensen hoe een aflossing bij hun hypotheekverstrekker verwerkt wordt. Je zou denken dat dat over het algemeen zou moeten kunnen door middel van een simpele aflossing naar een rekeningnummer met een verwijzing naar je hypotheek. Althans, zo werkt het bij mij tenminste. De enige limitatie die ik heb is dat een aflossing minimaal €500 moet zijn en dat ik maximaal 10% boetevrij mag aflossen. Maar niets is minder waar, steeds vaker lees ik omslachtige processen om tot een aflossing te komen.

Het varieert van het sturen van een mail naar de hypotheekverstrekker om toestemming te vragen voor aflossing tot het schriftelijk toestemming vragen om 6 weken later een antwoord te krijgen met daarin een bepaald tijdslot wanneer je het geld moet storten. In het laatste geval ben je dus zo 3 maanden verder voordat je aflossing op de rekening staat. Naast dat dit niet echt klantvriendelijk is, is het ook een kostbaar proces. Al deze handelingen moeten handmatig verwerkt worden, wat veel geld kost aan proceskosten. Ik vraag me ook af waarom een bank daarvoor toestemming zou willen verlenen. Ik kan me voorstellen dat een bank het vantevoren wilt weten als iemand zijn hypotheek in één keer compleet wilt aflossen, maar waarom een omslachtig proces invoeren voor iemand die 500 euro wilt aflossen? Je hoeft je bank tenslotte ook niet te informeren als je geld van je spaarrekening opneemt of juist geld op je spaarrekening stort. Dit soort nutteloze kosten die banken maken zijn allemaal ingebakken in de hypotheektarieven die worden doorberekent aan de klanten. Wij dus. En dat zijn kosten die ook tot een minimum beperkt kunnen worden, door een simpel aflossingsproces te faciliteren.

Gelukkig heeft mijn bank een simpel proces om af te lossen geïnstalleerd, maar hoe gaat dat bij jouw bank?




vrijdag 22 februari 2013

Blok-hypotheek, mooi idee...

Er is weer een nieuw woord bedacht welke kan meestrijden voor het woord van het jaar. De Blok-hypotheek. Dit is de nieuwe constructie die bedacht is om het starters wat makkelijker te maken op de woningmarkt. Uit de laatste nieuwsberichten blijkt echter dat het de nieuwe hypotheek verre van gunstig is op de lange termijn. Voor een hypotheek van €200.000 blijken de totale rentelasten uiteindelijk maar liefst 60.000 meer te bedragen dan bij een annuïteitenhypotheek. Daarnaast hou je na 30 jaar ook nog een restschuld over van 50% van het hypotheekbedrag. Daar tegenover staat dan wel dat je maandlasten ongeveer €100 per maand lager zijn. Als de hypotheek nog hoger is, worden de verschillen ook groter. Zo loopt het verschil op tot €120.000 bij een hypotheek van 4 ton.

Kortom, als starter in deze markt ben je dus bij voorbaat genaaid. Is het niet doordat je alleen nog maar een annuiteitenhypotheek mag afsluiten, dan is het wel door middel van een nieuwe hypotheekconstructie.

Het meest frappante is eigenlijk nog wel dat deze constructie waarbij veel meer rente betaald moet worden dus niet bedacht is door de banken, maar door werkgeverskoepel VNO-NCW. Je zou verwachten dat banken in hun handen zouden klappen met deze nieuwe constructie, maar het tegendeel blijkt waar. De banken reageren tot nu toe redelijk terughoudend op de nieuwe voorstellen.

Dus die Blok-hypotheek klinkt heel leuk, maar een mooi idee... nee, zeker niet

donderdag 21 februari 2013

Wijziging maandoverzicht: Aandelen van werkgever

Ik ga een wijziging doorvoeren in mijn maandelijks overzicht wat ik online zet. Het heeft betrekking op de aandelen die ik via mijn werkgever heb gekocht. In september heb ik voor 990 euro (meer mocht niet) aandelen gekocht via een aandelenplan. Deze aandelen zijn niet vrij verhandelbaar, maar zitten 5 jaar vast in een fonds. In 2017 wordt het aandelenpakket uitgekeerd voor de dan geldende waarde. De aandelen zijn vastgezet op een minimumprijs waar ze nooit onder kunnen komen. Ik kan er dus nooit verlies op leiden en heb dus een gegarandeerd eindbedrag van €990. Volgens een moeilijk uit te leggen methode wordt er een minimum eindprijs berekend op het eind van de looptijd. Daar zal ik jullie verder niet mee vermoeien. Uiteindelijk komt het er op neer dat ik op dit moment een gegarandeerd eindbedrag heb van €1.081 op een inleg van €990. Over 5 jaar gezien een rendement van 1,81%, maar dit rendement gaat gegarandeerd nog stijgen in de komende maanden/jaren omdat de huidige aandelenprijs erg gunstig is.

Maar goed, nu over de wijziging in mijn maandoverzicht. Vanaf volgende maand ga ik niet meer de €990 laten zien in mijn spaargeld overzicht, maar laat ik de minimumwaarde van het aandelenpakket tonen. Dan heb ik een meer realistische weergave van mijn spaargeld. Voor januari heb ik nu de huidige waarde van €1.081 verwerkt, en dit zal ik vanaf nu ook voor de komende maanden doen.

dinsdag 19 februari 2013

Maandoverzicht Januari

Het stond al een tijdje op mijn to-do list, maar vanwege vakantie en drukte op het werk is het er even niet van gekomen. Maar het maandoverzicht van januari staat online. In januari komen wat uitgaves en inkomsten voor die niet vaak voorkomen. Zo heb ik dubbele inkomsten van de belastingdienst ontvangen in de vorm van kinderdagopvangtoeslag, zijn er uitgaven geweest voor de vakantie (gedeelte moet nog betaald worden in de vorm van creditcard) en is er wat heen en weer geschoven met spaargeld. Voor wat betreft het laatste, alles staat nu op de spaarrekening die het hoogste percentage geeft. In mijn geval is dat Leaseplanbank. Het grootste gedeelte staat vast in deposito's, en een klein gedeelte staat op de lopende rekening zodat ik dat kan gebruiken indien nodig.

Het grootste verschil echter t.o.v. afgelopen maand is de grote aflossing die ik heb gedaan op de hypotheek. De hypotheekschuld is gedaald met ruim €20.000. Vanaf februari gaat dan ook een lager hypotheekbedrag berekend worden door de bank. In juli betaalde ik nog €1.556 per maand, deze maand nog €1.521, en naar verwachting zal ik volgende maand rond de €1.400 hoeven te betalen. Scheelt een flinke slok op een borrel.


maandag 4 februari 2013

Terug van de wintersport

En we zijn weer terug van de wintersport. Lekker weekje gehad, wel een stuk vermoeiender dan normaal met een kleine van 5 maanden oud. Lekker verse sneeuw gehad gedurende de week en de laatste dag was er een enorme sneeuwdump van 50+ cm gaande. Leuk om mee te maken. Qua kosten vielen de wintersport ook mee, het kostenplaatje ziet er als volgt uit voor ons gezin (dus niet p.p.):

Verblijf + skipas + materiaal:  €893
Toeristenbelasting: €35
Hotelovernachting + ontbijt voor heenreis: €69
Tolkosten: €80
Overige kosten zoals boodschappen, terrasjes, lunch, uit eten, etc.:  ongeveer €300

Kortom, voor de vakantie zijn we ongeveer €1.380 kwijt geweest. Het bedrag lijkt natuurlijk best veel als je het zo ziet. Maar erbij nemende dat we materiaal moeten huren, skipas kopen en we in het grootste ski-gebied van de wereld zaten vallen de kosten best wel mee. Dit zijn kosten die je in de zomer niet hebt waardoor een wintersportvakantie vaak relatief wat duurder is dan een zomervakantie.

Gaan jullie wel eens op wintersport? En wat zijn jullie dan kwijt voor het hele gezin?