dinsdag 24 september 2013

Waarom aflossen studieschuld?

Edit: Al wat commentaar gekregen op mijn rekenmethode, wat op zich terecht is. Ik heb er naar gekeken vanuit een cashflow-perspectief. Dat betekent dat ik dus kijk naar welke geldstromen er veranderen door een evt. aflossing. Als we het puur vanuit kostenprincipe bekijken dan is aflossen op de hypotheek inderdaad gunstiger. De reden waarom ik voor de studieschuld kies is omdat het voor mij een vrije kasstroom vrijmaakt in de toekomst van 55 euro per maand, die kasstroom krijg ik niet vrij met een aflossing op de hypotheek.

Een paar blogs geleden schreef ik dat ik nu wat meer ging focussen op versnelde aflossing van mijn studieschuld. Ik ben tot de conclusie dat als ik mijn studieschuld versneld kan aflossen dit uiteindelijk voordeliger is dan eerst mijn hypotheekschuld af te lossen. Ik zal in deze blog mijn keuze hiervoor uiteenzetten.

Mijn huidige studieschuld is ruim 6.500 euro, en is ontstaan in mijn laatste jaar studeren aan de universiteit. Het was ooit 13.000 euro en is nu nog maar de helft. De rente op de studieschuld is vrij laag met 2,39%. Ik betaal maandelijks €54,46 aan aflossing en rente op mijn studieschuld. Jaarlijks is dit 665 euro. Met het huidige aflostempo zou het me nog minimaal 12 jaar kostten om die schuld af te lossen, en zou ik nog ruim 1000 euro aan rente kwijt zijn in die 12 jaar. Op zich niet veel geld gezien over 12 jaar, en de lage rente zorgt er ook voor dat ik niet heel snel wilde aflossen op deze studieschuld en meer heil zag in aflossing van hypotheekschuld.

Maar toen begon ik eens te denken, wat nou als ik die studieschuld in 1 jaar versneld zou aflossen. Dat zou betekenen dat ik geen maandelijkse aflossing meer hoef te doen van 54,46 euro. Dan worden mijn uitgaven dus beperkt en dat geld kan verbruikt worden voor aflossing van de hypotheekschuld. Ik begon te rekenen en de volgende cijfers kwamen naar boven als ik in één keer 6.500 euro zou aflossen op studieschuld danwel hypotheekschuld

Studieschuld: 665 euro minder inleg plus rente per jaar x 12 jaar = €7.986 (Na 12 jaar telt het niet meer door, want dan zou de studieschuld sowieso zijn afgelost)
Hypotheekschuld: 181 euro per jaar minder rente x 12 jaar = €2.172

Kortom, op basis van 12 jaar scheelt het me ruim €5.800 aan opbrengsten als ik in één keer mijn studieschuld zou aflossen. Uiteraard moet ik voor de opbrengsten van de hypotheekschuld langer doorrekenen dan die 12 jaar, maar dan nog wordt de teller pas positief na 44 jaar! Als ik het echt financieel zou willen berekenen dan zou ik de opbrengsten ook nog moeten verdisconteren, maar dan nog blijft het aflossen van de studieschuld financieel het meest aantrekkelijk.

Echter is het wel zo dat het alleen echt aantrekkelijk is als ik op korte termijn die aflossing kan bewerkstelligen. Een tussentijdse aflossing op de studieschuld lijdt namelijk niet tot lagere lasten, de maandelijkse aflossing van €54,46 blijft namelijk gewoon staan, het heeft dus alleen nut om een tussentijdse aflossing als ik op korte termijn de hele schuld kan aflossen. Of dat gaat lukken durf ik niet te zeggen, door de investering in zonnepanelen en de wisseling van banen is met name aan de inkomstenkant onzeker wat er gaat gebeuren de komende maanden. Dus of er wel genoeg geld binnen komt om die aflossing tot stand te krijgen is voor mij nu nog onzeker.

maandag 23 september 2013

Salaris en vooruitzichten

Vandaag zou mijn eerste salaris eindelijk binnenkomen van mijn nieuwe baan, en het was nog een beetje een verrassing hoeveel mijn uiteindelijke salaris uiteindelijk zou zijn. Ik weet natuurlijk mijn bruto-salaris en hoeveel daar netto van zou overblijven. Echter ging er nog een onbekende hoeveelheid pensioenpremie vanaf en een onbekende hoeveelheid bijdrage voor de auto. Aangezien die berekeningen voor mij nog onbekend waren, was het toch nog wel even spannend om te zien hoeveel er zou binnenkomen. Al had ik natuurlijk wel een bandbreedte in gedachte. Hoeveel mijn salaris is, laat ik even in het midden, maar ik kan natuurlijk wel delen hoeveel extra salaris ik heb ontvangen ten opzichte van mijn vorige baan. Maar liefst 44% additioneel salaris!

Je zou natuurlijk nu kunnen zeggen, die 44% extra salaris kun je allemaal gebruiken voor aflossen. Echter ben ik niet de enige die voor inkomsten zorgt in ons gezin. Mijn vriendin doet ook nog een duit in het zakje. Alleen zal dat per volgende maand heel flexibel zijn, ze gaat 100% voor zichzelf beginnen per 1 oktober en is in september al 80% voor zichzelf bezig. Deze maand krijgt ze dus maar 1 dag salaris uitbetaald en vanaf oktober helemaal niks meer. Daarmee zijn de inkomsten dus ook een stuk onzekerder en waarschijnlijk de komende tijd ook wel een stuk lager dan dat het was. Dus dat additionele salaris komt goed van pas de komende tijd, en zal niet per definitie ingevuld worden in de vorm van aflossingen.

Vooruitzichten

Door al dat gewissel van banen komen er ook wat potjes vrij die al opgebouwd zijn bij werkgevers, denk aan aandelen, vakantiegeld, 13de maand en bonus. Om een beetje grip te houden op cashflow heb ik eens in kaart gebracht van wat er nog “onverwachts” de komende maanden binnenkomt vanwege de veranderingen:

Aandelen: Mijn aandelen worden verkocht, opbrengst kan tussen de 1300 en 3500 euro netto opleveren. Een ingewikkeld systeem ligt er aan ten grondslag en ik weet niet of de multiplier van 2.7 wordt meegenomen of niet, vandaar de grote bandbreedte. In oktober weet ik hopelijk meer.
Vakantiegeld: Naar verwachting ongeveer 800 euro netto, verwacht in oktober
13de maand: Naar verwachting ongeveer 1200 euro netto, gedeeltelijk verwacht in oktober, gedeeltelijk in april 2014
Bonus: Naar verwachting ongeveer 1000 euro netto, verwacht in april 2014.


Kortom, Ik kan nog een bedrag tussen 4200 en 6500 euro verwachten in de komende maanden vanwege onze wisselingen in baan. Van dat bedrag kunnen de zonnepanelen in ieder geval volledig betaald worden, dus dan hoeft daar in ieder geval geen spaargeld voor aangewend te worden. Met een beetje geluk hou ik zelfs geld over hiervan wat naar aflossing/spaargeld kan. 

donderdag 12 september 2013

Zonnepanelen, the story continues

Al een tijd ben ik bezig met zonnepanelen. Ik wil graag zonnepanelen op mijn dak vanwege de goede investering, duurzaamheid en impact op mijn financiële onafhankelijkheid. Ergens in april had ik al een getekende offerte en zelfs al een aanbetaling gedaan, maar uiteindelijk is de installatie niet doorgegaan omdat de installateur het niet aandurfde op het (leien) dak. Ondertussen had ik al wel de subsidie aangevraagd en gekregen, en die stond nog steeds op mijn rekening.

Toch bleef het kriebelen en ben ondertussen doorgegaan met het zoeken naar betrouwbare installateur, en die heb ik volgens mij gevonden vandaag. Vandaag heb ik een krabbel gezet onder een offerte voor 12 panelen die in totaal zo'n 2600 kWh moeten gaan opleveren, genoeg om mijn volledige verbruik qua elektriciteit op te vangen. Daarmee bespaar ik zo'n 550 euro per jaar op elektriciteit (op basis van €0,21 per kWh). De panelen zijn terugverdiend binnen 8.6 jaar, en als de gemeente nog extra subsidie verleent (die aanvraag ligt er, maar is nog niet goedgekeurd) krijg ik nog 550 euro extra subsidie. Dan is de terugverdientijd 7.6 jaar. Mochten de tarieven voor elektriciteit omhoog gaan dan is de terugverdientijd zelfs lager, en die kans is een stuk hoger dan dat de tarieven op langere termijn omlaag gaan. Zie hieronder mijn investering:

12 zonnepanelen: €5.300
Subsidie: €650 (+ eventueel €550 extra subsidie)
Investering: € 4.750
Verwachte opbrengst per jaar: 2.600 kWh
Terugverdientijd: 8.6 jaar

Voor mij zijn zonnepanelen een investering die zich in de komende jaren makkelijk gaat terugverdienen, je krijgt er direct een riant rendement voor terug van ongeveer 12% door de lagere energiekosten. Dat rendement is eigenlijk zo goed als gegarandeerd voor 25 jaar (na die 25 jaar moet een paneel nog 80% opbrengen). Ook ben ik er van overtuigd dat je huis door zonnepanelen weer waard wordt vanwege de aantoonbare lagere energiekosten. Dat is een besparing die moeilijk te kwantificeren is, maar zeker wel impact heeft. Ook is je huis interessanter bij een eventuele verkoop. Als laatste vind ik het ook belangrijk om wat meer aan het milieu te denken, de duurzaamheid van de investering speelt dus ook zeker een rol.

Dit heeft natuurlijk wel wat impact op de doelen die ik voor komend jaar had gemaakt. Aflossen van de hypotheek en studieschuld loopt bijvoorbeeld wel wat vertraging op door deze investering. Met deze investering had ik ook meer dan de helft van de studieschuld kunnen aflossen. Maar deze vertraging heb ik er graag voor over. Door deze investering gaan mijn maandelijkse lasten omlaag terwijl mijn inkomsten gelijk blijven

dinsdag 10 september 2013

Crowdfunding, mijn ervaringen tot nu toe

Sinds juli van dit jaar ben ik begonnen met het investeren via crowdfunding. Een initiatief waarmee je als particulier kunt investeren in bedrijfjes. Het leuke hieraan is dat je kunt investeren in zaken waar je ook echt interesse voor hebt en voor projecten die je een warm hart toedraagt. Daarbij krijg je er een flinke rente voor (variërend tussen de 6% en 10%). Het risico is natuurlijk dat het bedrijfje failliet gaat en je een gedeelte van je geld niet terugkrijgt. Daarom word ook sterk aangeraden het alleen met geld te doen wat je ook daadwerkelijk kunt missen.

Sinds juli heb ik nu 2000 euro geïnvesteerd via crowdfunding in 7 projecten. Mijn inleg varieert van 200 tot 500 euro. Ook heb ik nog 200 euro toegezegd voor een 8ste initiatief, maar dat geld heb ik nog niet over hoeven maken.  De projecten waarin ik heb geïnvesteerd varieert heel erg. Zo heb ik geïnvesteerd in een webshop, cosmetica, educatie en woningverbouwing. De looptijden en rentepercentages variëren ook flink, zo heb ik een project van 18 maanden en 7,5% rente en een project van 60 maanden met 9% rente. De terugbetaling gaat op basis van annuïteiten, iedere maand ontvang ik een vast bedrag van het project, welke bestaat uit rente + aflossing. Zoals gezegd heb ik tot nu toe 2000 euro geïnvesteerd en ontvang ik sinds kort de eerste terugbetalingen, mijn statistiek ziet er als volgt uit:

Geïnvesteerd: € 2.000
Te ontvangen: € 2.318
Terug ontvangen tot op heden: € 84,95
Waarvan rente: € 24,83
Gemiddelde rente: 7,93%

De rente die ik ga ontvangen is dus ruim 300 euro, een bedrag wat ik op dit moment alleen bij elkaar zou krijgen door mijn spaargeld 5-10 jaar vast te zetten in een deposito. Tot op heden ben ik erg tevreden met crowdsourcing. Alle projecten betalen tot nu toe alles netjes terug en de rente die ik ontvang is door spaarrekeningen niet te evenaren. Het zorgt voor een stabiele cashflow van meer dan €50 per maand op mijn rekening. Het geld wat ik terugkrijg ben ik van plan om weer te investeren in nieuwe projecten die in de komende maanden voorbij komen.

Ik ben echter niet van plan om meer geld vrij te maken om te investeren in crowdsourcing. Ik ga me de komende maanden eerst focussen op andere bestedingsdoelen zoals het aflossen van schulden en het weer op peil brengen van de spaarrekening.