dinsdag 29 oktober 2013

Zonnepanelen op het dak

Op het moment dat ik dit bericht tik worden er zonnepanelen op ons dak geïnstalleerd. In totaal wordt er 3.000 wp geïnstalleerd, wat goed is voor ongeveer 2600 kWh. Met een  huidige stroomprijs van rond de 20 cent per kWh is dat 520 euro per jaar. Met de trend van stijgende stroomprijzen (ondanks het nieuws over eventuele lagere prijzen vanwege concurrentie) wordt dat bedrag alleen maar hoger en de terugverdientijd dus korter. De verwachte terugverdientijd met de huidige prijzen is rond de 8 jaar, en als de gemeente Utrecht mijn subsidieaanvraag goedkeurt wordt de terugverdientijd 7 jaar. Daarnaast is uit onderzoek gebleken dat mensen meer betalen voor een huis met zonnepanelen. Op zich niet vreemd omdat een huis met zonnepanelen aantoonbaar lagere lasten heeft natuurlijk.

Echter is geld niet het enige wat ons drijft in het geval van zonnepanelen, we vinden zonnepanelen ook een verstandige investering met het oog op duurzaamheid. Nieuwsberichten staan vol over Global Warming en aanverwante zaken en wij vinden dat we daar ons steentje aan bij moeten dragen. Want ook de generaties na ons moeten kunnen genieten van hoe de wereld eruit ziet. Door de zonnepanelen hebben wij minder stroom nodig van de energiemaatschappijen en zullen we voor 85% zelfvoorzienend zijn.

Het verkopen van de tweede auto past ook bij die filosofie. Beide initiatieven hebben een financiële impact op ons leven, maar ook een flinke impact op onze CO2-uitstoot. Die wordt fors minder, en daar wordt wat mij betreft te weinig aandacht aan besteed in de discussies die gaan over wel of geen zonnepanelen nemen. Los van of het wel of het wel of geen financiële verstandige beslissing is, vind ik de duurzame kant ook belangrijk en dient die ook zeker meegenomen te moeten worden.

Kortom, wij zijn erg tevreden met onze zonnepanelen. Ik kan niet wachten tot ze allemaal zijn aangesloten en ik de eerste kWh's op de meter zie verschijnen!




maandag 28 oktober 2013

Weg met de studieschuld!

Na de verkoop van onze auto afgelopen weekend wisten we even niet precies wat we met het geld zouden doen. Studieschuld, hypotheek, sparen, investeren... Genoeg opties die allemaal zijn voor- en nadelen hebben. Afgelopen zaterdag eens goed de opties besproken, en uiteindelijk hebben we dus toch besloten om de studieschuld af te lossen. Reden voor mijn vriendin om de studieschuld af te lossen was omdat we "de kosten zo laag mogelijk moeten houden voor het geval er een tweede kindje komt". Niet dat dit al in de planning zit, maar ik vind de gedachtegang in ieder geval erg goed.

Om de keuze te maken had ik een overzicht gemaakt van maandelijkse besparingen bij verschillende keuzes, het overzicht kwam op het volgende neer:

Studieschuld aflossen: €55 per maand minder aflossing + rente
Hypotheek aflossen: €16 per maand minder rente
Sparen: Met huidige rente ongeveer 11 euro per maand, bij 5% rente ongeveer 27 euro per maand

Dit is puur vanuit cashflow gezien, en dan was de studieschuld wel duidelijk het voordeligste voor ons gezin. Tuurlijk is het zo dat de andere opties ook zo zijn voordelen hebben, maar op dit moment leek dit het meest voordelige. Morgen ga ik de overschrijving in orde maken en ga ik €6.350 overmaken naar onze vrienden in Groningen.


zaterdag 26 oktober 2013

Uit eten

We hebben een aantal dingen waarop we niet of nooit willen bezuinigen. Dat zijn vakanties en lekker eten. Beiden zijn ons vanaf vroeger met de paplepel ingegoten en het zijn ook zaken waar we erg van kunnen genieten. Het was weer eens tijd om goed uit eten te gaan, mede ook omdat ik van baan ben gewisseld en mijn vriendin full-time is gaan werken voor haar eigen praktijk. We hadden wat te vieren! Ook hadden we een oppas geregeld voor de kleine, zodat we ook 's nachts lekker door konden slapen. 

Het restaurant wat we hadden uitgezocht stond al een tijd op ons lijstje. Het restaurant staat consequent in de Lekker 500 (geen Michelin-ster ofzo) en kookt uitsluitend met dagverse biologische producten. Er is dus ook geen menu-kaart. Je eet in principe wat de pot schaft, alhoewel je wel een aantal wensen kunt doorgeven. Je hoeft eigenlijk alleen het aantal gangen door te geven wat je wilt hebben. Verder kun je nog kiezen voor een wijnarrangement erbij, zodat je bij ieder gerecht een lekker bijpassend wijntje erbij krijgt. Omdat we dit soort dingen niet dagelijks doen kozen we voor het meest uitgebreide pakket. 5-gangen menu incl. wijnarrangement (mijn vriendin nam een BOB-arrangement, dus halve glazen). En ik moet zeggen, het was voortreffelijk. Heerlijk gegeten, heel afwisselend met paling, coquilles, kalfstong, rogvleugel en hert en heerlijke bijpassende wijntjes erbij. 

Ook was het fijn om gewoon weer eens lekker met mijn vriendin te kunnen bijpraten in een andere setting als normaal, namelijk in je kloffie op de bank. Dus ook relatie-technisch was het een goede zet om dit te doen. 

Uiteraard is dat allemaal niet goedkoop, we uiteindelijke rekening was 200 euro (incl. champagne vooraf en koffie na). Maar we wisten dat de rekening zoiets zou zijn. En we hebben er allebei heerlijk van genoten. De kosten dus meer dan waard!

vrijdag 25 oktober 2013

Auto verkocht

Goed nieuws, de auto die we wilden gaan verkopen hebben we afgelopen zondag op Marktplaats gezet, en hij is binnen een week al verkocht! Hij heeft precies opgebracht wat ik had gehoopt, namelijk €6.500. De koper is een aardige vader die de auto als cadeau wilt geven aan zijn dochter. Hij blij, dochter blij en wij blij.

Nu moet ik gaan overleggen met mijn vriendin wat we met het geld willen gaan doen. We hadden afgesproken om het te gebruiken voor de studieschuld, echter is mijn vriendin daar een beetje over aan het terugkrabbelen. Haar gedachte is meer om het te spenderen aan de hypotheek en een grotere buffer, zodat we enerzijds kunnen profiteren van lagere lasten en anderzijds kunnen profiteren van een stijgende rente. Ook geen heel slecht idee natuurlijk.

Dus daar moet deze week even over gedebatteerd worden en een beslissing over genomen worden. Wat zouden jullie doen? Zien jullie nog andere opties dan de 2 opties die ik hierboven noem?

donderdag 24 oktober 2013

Opslag

Het is me niet zo vaak overkomen dat ik een flinke salarisopslag krijg, en al helemaal niet in 2 maanden tijd. Kreeg ik er in oktober al 0,5% bij wegens een veranderende CAO, nu krijg ik er vanaf 1 november maar liefst 11% salaris bij! Achterliggende reden hiervoor is dat mijn contract wordt overgezet naar een andere Business Unit, en daarbij hoort ook dat mijn contract wordt overgezet van 36 uur naar 40 uur. Vandaar dus de 11% salaris erbij. Maar dat is niet het enige wat verandert, ook krijg ik er 6 vakantiedagen bij en een iPad van de zaak.

Als ik even terugkijk op wat er in mijn persoonlijke financiële situatie is veranderd is het allemaal een redelijk bizarre achtbaan. In 2 maanden tijd is mijn netto loon met meer dan €1.000 gestegen. Dit betekent overigens niet dat het besteedbaar inkomen ook met €1.000 stijgt. Mijn vriendin werkt sinds kort 100% zelfstandig, en des te minder we van haar zakelijke rekening opnemen des te beter. In ieder geval geldt dit voor de komende tijd zo als pas startende ondernemer. Op termijn kunnen we daar meer geld uit opnemen als de zaak beter loopt, bijvoorbeeld voor een aflossing, vakantie of een andere "onverwachte" uitgave. Maar het is in ieder geval een fijn gevoel dat we in zijn geheel kunnen terugvallen op mijn salaris mocht de eigen zaak niet van de grond komen.


woensdag 23 oktober 2013

Cadeautje van oma

Mijn oma was laatst jarig, en ze vierde dit met een etentje voor alle kinderen en kleinkinderen. Mijn oma is tot op heden nooit zo scheutig geweest met cadeautjes naar de kleinkinderen, wat natuurlijk haar goed recht is. Daar kwam even verandering in, alsof ze wat goed moest maken. Ze besloot om alle 7 kleinkinderen €1.000 te geven, wauw! Nu ben ik één van de oudere kleinkinderen en ben financieel al redelijk gesetteld, maar voor de jongere kleinkinderen is dit een enorm groot bedrag waar ze veel mooie dingen van kunnen doen. Er zitten studenten tussen, jonge laag-opgeleide ouders met 2 kinderen die het financieel niet makkelijk hebben en ook een alleenstaande moeder die het geld goed kan gebruiken. Zeker voor hun was dit een fantastisch cadeau. Uiteraard was ik ook erg blij met dit bedrag, het betekent namelijk dat we zonder eigen kosten op vakantie kunnen in de winter. Hoe lekker is dat!

Er lag één voorwaarde aan vast, het moet besteed worden aan iets leuks zoals een vakantie of aan iets wat je altijd had willen kopen (maar niet aan een iPad ofzo). En mijn oma moet gebeld worden als het besteed is zodat ze kan meedelen in de vreugde. Ik vond het in ieder geval een fantastisch initiatief, ik hoop dat ik dit later ook kan doen voor mijn (klein)kinderen.

donderdag 17 oktober 2013

Flinke meevaller wordt een tegenvaller

Laatst schreef ik over de grote meevaller van de verkoop van de aandelen, ik kreeg het bericht dat ze ruim 3700 euro opbrachten. Ik kreeg echter de uitbetaling gisteren op mijn rekening, en tot mijn schrik moest ik ruim 1100 euro loonbelasting betalen over de winst. Een forse tegenvaller die ik niet had verwacht.

Ik heb de loonadministratie gemaild met de vraag of het wel klopt. Aangezien zij ook niet achterlijk zijn zal het wel kloppen, maar toch wil ik even weten wat de achtergrond hiervan is. Normaal gesproken hoef je namelijk geen loonbelasting te betalen over dit soort dingen. Maar goed, 150% rendement over 13 maanden is nog steeds een mooie score natuurlijk.

Ondertussen zit ik alweer een aantal dagen in Helsinki voor mijn werk. Het leven is hier flink duur, biertje kost al snel 6 a 7 euro. Hoofdgerecht ben je al snel 25 euro kwijt. Het is maar goed dat ik het niet zelf hoef te betalen. Ook is het al flink koud hier, vannacht was het -3 en overdag wordt het slechts een graad of 5. Het gaat niet lang meer duren of de winter valt hier in. Je ziet het ook aan de natuur, de herfst is hier al een tijd geleden ingeslagen en de bomen hebben alle kleuren van de regenboog. Ziet er allemaal erg mooi uit.

Verder is Helsinki niet heel erg boeiend als stad, redelijk klein centrum en niet heel veel te doen. In de zomer is het hier denk ik wel mooi, aangezien de stad direct aan het water ligt. Vanmiddag vlieg ik weer terug naar Schiphol, waar het stuk warmer is, maar helaas ook een stuk natter.

vrijdag 11 oktober 2013

Heffing op spaargeld, geen paniek, gewoon doorlopen

Verwarring alom deze week over het IMF. In dit halfjaarlijkse rapport van het IMF wordt in een klein kader de suggestie gewekt dat het IMF een 10% belasting op spaargeld voorstelt. Reden genoeg voor de media om daar bovenop te springen en weer een hoop heisa om niks te creëren.

Het heffen van een heffing op spaartegoeden om de economische malaise op te lossen is geen nieuw idee, maar dat wordt wel gesuggereerd in de verschillende headlines van de media. De Boston Consulting Group stelde in 2011 een soortgelijk idee voor, maar dan met een fors hogere heffing van 30 procent. In april dit jaar had Steen Jakobsen, de hoofdeconoom van Saxo Bank, het over een belasting van 10 à 15 procent. Het enige wat het IMF heeft gedaan is doorgerekend hoeveel de heffing zou moeten zijn om alle malaise in één keer op te lossen. De uitkomst is 10%

Nergens stelt het IMF voor om een dergelijke maatregel in te voeren. We hoeven echt niet bang te zijn dat een dergelijke maatregel wordt ingevoerd. Eerder werd zoiets al een keer bijna ingevoerd in Cyprus, na veel kritiek werd er alleen een heffing ingevoerd voor de grotere spaartegoeden boven de 100.000 euro. De Europese burger hecht veel waarde aan het het idee dat hun spaargeld veilig is, ze zullen dus wel 2 keer nadenken voordat ze uberhaupt gaan nadenken om zoiets te doen.

Wat eigenlijk veel belangrijker is, is dat IMF voorspeld dat het begrotingstekort in 2015 oploopt naar 4,8% en de staatsschuld oploopt van 78% van het BNP naar 83% van het BNP. Dat nieuws is eigenlijk veel belangrijker en noemenswaardiger dan een klein boxje waarin een theoretisch idee wordt getoetst. Maar daar wordt niet tot nauwelijks aandacht aan besteedt.

Kortom, het is niet nodig om je druk te maken over die heffing. Die gaat er nooit komen. Geen paniek en gewoon doorlopen, de energie die het kost om je daarover druk te maken is het niet waard!

:)



donderdag 10 oktober 2013

Flinke meevaller

Gisteren kreeg ik een leuk bericht van de bank. De aandelen van mijn oude werk zijn verkocht, tegen een fiks hogere prijs dan waar ik vanuit was gegaan. De originele inleg was 990 euro, ongeveer een jaar geleden. Ik zag in de loop der tijd de gegarandeerde opbrengst al omhoog gaan, maar door ze nu te verkopen is de opbrengst vele malen hoger. De opbrengst van de aandelen is maar liefst €3.714 euro. Een klein overwinningsdansje kon er wel vanaf gisteren toen ik de brief open maakte. Het gebeurt namelijk niet vaak dat ik een rendement haal van 275% in 13 maanden.

Ik was uitgegaan van een opbrengst van €3.000, welke direct in de zonnepanelen geïnvesteerd zouden worden. Dus dit is een mooie meevaller van ruim €700. Deze meevaller gaat ook linea recta naar de zonnepanelen toe, zodat ik mijn huidige spaarbuffer minder hoef aan te tasten. De uitbetaling van dit bedrag is halverwege oktober, dus een perfecte timing voor de installatie van de panelen eind deze maand. Dan hoop ik ook nog een subsidie te krijgen van de gemeente van €1.200, en dan heb ik al €4.900 binnen voor de financiering van de panelen. Dan hoeft er nog maar €500 uit eigen zak betaald te worden.


dinsdag 8 oktober 2013

De zin en de onzin van macro-economische cijfers

Groot nieuws gisteren in Nederland, De Nederlandsche Bank verwacht dat we vanaf het derde kwartaal uit de crisis zijn. Er waren nog wat andere positieve berichten de afgelopen weken zoals een positieve index van de inkoopmanagers (zeer belangrijke indicator die zeer onderschat is), positieve index van de transportmarkt en een hoger bezoekersaantal van de open huizen dag.

Ook in blogland wordt er verheugd maar ook vertwijfeld gereageerd. Maar seriously, wat zegt het nou eigenlijk, al die macro-ecnomische cijfers? Voor ons als individu stellen die cijfers eigenlijk vrij weinig voor aangezien die plaatjes alleen een algemeen beeld schetsen van de situatie van Nederland. Het zegt eigenlijk vrij weinig voor de Nederlander op individueel niveau. Het is namelijk niet zo dat omdat we uit de recessie zijn ik opeens 10% meer te besteden heb en alle maatregelen die de overheid neemt niet meer doorgaan.

De economische crisis is ook alleen een crisis geweest omdat er in de grote lijnen mensen werden ontslagen en er dus minder besteedbaar inkomen is. Maar op individueel niveau is dat heel verschillend. Voor mij persoonlijk kan ik namelijk niet echt spreken van een economische crisis de afgelopen jaren. Misschien is mijn huis wat minder waard geworden maar wat geeft dat als ik mijn huis niet ga verkopen? Mijn besteedbaar inkomen is de afgelopen jaren fors gestegen terwijl ik minder ben minder gaan werken. Kortom, het crisis-gevoel is iets heel persoonlijks en je moet je niet laten leiden door die macro-economische cijfers.

Ik weet natuurlijk ook dat er mensen zijn die de laatste jaren het heel zwaar hebben gehad omdat ze bijvoorbeeld hun baan zijn verloren of gekort zijn in toelages vanuit de overheid, en dat is natuurlijk de andere kant van de medaille. Echter zijn die gevallen er ook in tijden dat het economisch wel goed gaat, echter dan wel wat minder als nu.

Mijn advies is dan ook om niet te luisteren naar die macro-economische cijfers en je beslissingen te maken op basis van je persoonlijke financiën en je persoonlijke situatie. Een oproep van Rutte om een auto te kopen is natuurlijk amusant en compleet nutteloos, maar het is ook compleet nutteloos om op basis van berichten uit de media die auto niet te kopen terwijl je die wel nodig hebt en de financiële situatie het wel gewoon toelaat.


vrijdag 4 oktober 2013

Maandoverzicht september (en verder terug)

Het is weer eens tijd voor een maandoverzicht, dat was alweer een tijd geleden. Klik op deze link voor het nieuwe maandoverzicht.

Ik heb de structuur van het overzicht een beetje aangepast. Zo heb ik de bankspaarrekening verplaatst naar het bovenste stuk waar ook de hypotheekschuld staat. Zo sla ik meteen twee vliegen in één klap, ik heb geen verdoezeld beeld meer van mijn hoeveelheid spaargeld waar de bankspaarrekening telkens werd bijgerekend en ik heb een beter inzicht in mijn actuele (hypotheek)schuld. De som van mijn schulden bestaat nu dus uit mijn hypotheekschuld en studieschuld minus de huidige stand van zaken in de bankspaarrekening.

Als ik kijk naar mijn schulden, dan gaan die langzaam maar gestaag omlaag. Ze gaan minimaal 140 euro per maand omlaag vanwege de inleg in de bankspaarrekening en de aflossing van de studieschuld. T/m september zijn mijn schulden met ongeveer 2000 euro gedaald. Iedereen die mijn blog een beetje volgt weet dat daar wel wat verandering in gaat komen in de komende maanden. Planning is om de complete studieschuld af te lossen dit jaar. Dat zou mijn schuld in één klap omlaag brengen tot onder de €300.000, een mooie mijlpaal al zeg ik het zelf.

Mijn spaargeld vertoond een wat grilliger patroon, het schommelt een beetje tussen de €12.000 en €16.000. In juni leek het spaargeld wat omhoog te gaan door wat extra investeringen in crowdsourcing zonder dat de spaarrekening werd aangetast. Echter was dat maar van korte duur, want een ruime maand later gingen we op vakantie en moesten er flink wat kosten betaald worden uit de spaarrekening. De aandelen die genoemd staan gaan hopelijk deze maand nog verkocht worden, en hopelijk voor een stuk meer dan dat ze nu in het lijstje staan. Het heeft echter weinig invloed op het spaargeld omdat het meteen geïnvesteerd wordt in zonnepanelen. Al met al gaat het spaargeld een beetje op en neer, met name door een aantal inkomsten en investeringen die zich afwisselen. Op de wat langere termijn verwacht ik hier een wat meer stijgende lijn te kunnen laten zien vanwege een lager uitgavenpatroon bij ongeveer gelijkblijvende inkomsten.

Concluderend kan ik zeggen dat ik een beetje stil heb gestaan de afgelopen maanden als je kijkt naar de harde cijfers. Er zijn echter wel wat stappen ondernomen om meer rendement uit mijn spaargeld te krijgen zoals de investeringen in aandelen en crowdsourcing. Naar de toekomst kijkende zie je ook dat ik daar de vruchten van begin te plukken. Er gaat veel geld binnenkomen (verkoop auto, verkoop aandelen) wat allemaal weer uitgegeven wordt om ofwel extra inkomsten te krijgen (crowdsourcing) ofwel lagere lasten (zonnepanelen, minder auto-kosten) te verkrijgen. Kortom, positiviteit alom als ik kijk naar de toekomst!

donderdag 3 oktober 2013

De tweede auto gaat de deur uit!

Het is binnenkort eindelijk zo ver. De tweede auto gaat de deur uit! We hebben altijd 2 auto's gehad, een lease-auto van mijn werk en een privé-auto zodat mijn vriendin naar d'r werk kon. Openbaar vervoer is voor ons beiden nooit echt een optie geweest omdat we te ver van het treinstation om zodoende een fatsoenlijke reistijd te realiseren. Daarom hadden we nooit de mogelijkheid om die tweede wagen de deur uit te doen. Maar dat gaat nu veranderen nu mijn vriendin helemaal voor zichzelf is begonnen, ze gaat de auto niet meer zo vaak nodig hebben en voor de beperkte hoeveelheid reizen die ze moet maken is het openbaar vervoer wel weer een optie.

Het wegdoen van de auto gaat heel veel geld schelen. Een snel kijkje op autoscout leerde mij dat de restwaarde van de auto minimaal €6.500, de laagste prijs die ik kon vinden was namelijk ruim €7.500. Ook de ANWB-website geeft aan dat de verwachte verkoopprijs binnen particulieren ligt op rond de €7.000. Dus met een inschatting van €6.500 reken ik mezelf niet al te rijk. Dat geld kan natuurlijk weer goed geïnvesteerd worden zodat het extra geld op gaat leveren. Ik heb er uiteraard al een goede bestemming voor, die studieschuld zeggen we hoogstwaarschijnlijk vaarwel. Scheelt weer 55 euro per maand.

Daarnaast scheelt het natuurlijk flink in de maandelijkse kosten. We hoeven geen verzekering, wegenbelasting en benzine meer te betalen. Dat scheelt bij 2 keer tanken al minimaal €200 per maand. Tel daar onderhoud en afschrijving bij op en je zit al snel op €300-€400 per maand lagere kosten. Aan de andere kant komen er natuurlijk wat reiskosten bij voor de trein, echter kan mijn vriendin die volledig door de praktijk laten bekostigen. Belastingtechnisch voordelig en de kostenpost wimpel je zo op een makkelijke manier af.

Ook nog zonnepanelen


We zouden ook nog bijna de zonnepanelen vergeten, eind oktober komen die op het dak en gaan ze renderen. Ook die kan ik bijna volledig bekostigen vanuit geld wat ik binnen nu en een maand binnen verwacht. Ik verwacht nog een afrekening van het werk van tussen de €3.000 en €4.000. Tevens verwacht ik nog subsidie van tussen de €650 en €1.200. Bij elkaar is dat tussen de €3.650 en €5.200 terwijl de kostenpost €5.400 is. Met pech moet ik €1.800 uit de spaarrekening trekken en met geluk maar €200. De zonnepanelen leveren gemiddeld ongeveer €50 per maand/€600 per jaar op.

Hoe zit het met de Cash Flow?


Vanuit een cashflow-principe gezien is dit ook allemaal erg interessant. Mijn cash-positie (spaargeld) blijft voor mijn gevoel gelijk (maximale daling van spaargeld is €1.800), maar mijn cashflow wordt flink positiever doordat de uitgavenpost flink omlaag gaat met ongeveer €400 per maand. Die daling is dus al in 5 maanden opgevuld. En daarna houden we €400 per maand over, en daar kunnen een heleboel leuke en/of nuttige dingen mee gedaan worden. De keuze om wel/niet op wintersport te gaan wordt in ieder geval een stuk makkelijker, we kunnen makkelijk eens uit eten gaan en we kunnen ons weer gaan storten op het aflossen van de hypotheek.

Eerst maar eens die auto verkopen om het één en ander in gang te zetten. Iemand ervaringen met wat het beste verkoopkanaal is? Is dat marktplaats, autoscout, via een dealer/autoboer, facebook of ouderwets een A4tje voor de ruit?

dinsdag 1 oktober 2013

Het belang van positieve cash flow

In mijn vorige blog "Waarom aflossen studieschuld" benadruk ik het belang van cashflow. Sterker nog, ik zou eerder kiezen voor een investering in iets wat op korte en lange termijn mijn cashflow verbeterd maar qua kosten minder positief is. In dit blog wil ik wat meer informatie geven over het begrip cash flow en het belang van een positieve cash flow.

Wat is Cash flow eigenlijk?

Stel een bedrijf verkoopt deze maand een product voor 100 euro. Het kost 60 euro om het te laten maken. Dat betekent een bruto marge van 40 euro. Maar het bedrijf moet de leveranciers binnen 30 dagen betalen, terwijl de klant het bedrijf pas na meer dan 60 dagen betaalt.

In dit voorbeeld is de omzet voor deze maand 100 euro, de winst is 40 euro en de cash flow is in deze maand nul. De cash flow voor volgende maand zal 60 euro negatief zijn omdat het bedrijf de toeleverancier eerst moet betalen. Pas in de maand daarna zal de cash flow positief zijn, namelijk 100 euro, omdat de klant dan betaalt.

Cash flow heeft dus niks te maken met winst of verlies, maar wel alles met of er geld binnenkomt of eruit gaat. Ook in de zakenwereld is cash flow of kasstroom een belangrijk begrip. Er wordt vaak zelfs gezegd dat cash flow belangrijker is voor de financiële staat van een bedrijf dan een veel bekender begrip als omzet. Bij een negatieve cash flow gaat er meer geld uit dan dat er binnenkomt. Voor een korte periode is dat niet erg, maar als het te lang aan blijft houden kun je in de liquiditeitsproblemen komen en zelfs failliet gaan.

Zijn er ook kanttekeningen?

Uiteraard zijn er ook een aantal kanttekeningen te maken. Het heeft weinig zin om een grote investering te doen in iets als je het geld er uberhaupt niet voor hebt en je er een lening voor moet afsluiten, dat brengt namelijk weer een negatieve cashflow met zich mee. Ook is het niet handig als je je spaarbuffer dermate moet aanspreken zodat je geen spaargeld meer over houd. Je moet altijd een bepaalde mate van spaargeld apart houden voor grote tegenvallers. Kortom, het is niet altijd verstandig om te focussen op cash flow. Gebruik altijd je verstand.

Wat betekent cash flow voor jezelf? 

Als je naar bovenstaand voorbeeld kijkt kun je bedenken dat het voor jezelf ook goed is om een positieve cash flow te hebben en zoveel mogelijk te streven naar een zo positief mogelijke cashflow. In principe is het niks anders dan streven naar zo veel mogelijk inkomsten tegenover zo min mogelijk uitgaven. En maken we niet allemaal dergelijke lijstjes voor onszelf om de uitgaven te minimaliseren? 

In mijn geval is het dus zo dat door een studieschuld af te lossen ik direct een positievere cash flow ontwikkel van 55 euro per maand. Ik hoef tenslotte die 55 euro per maand niet meer uit te geven. Die 55 euro additionele cash flow geeft mij meer financiële ruimte per maand. Daar kan ik bijvoorbeeld een tegenvaller mee opvangen, maar ook kan ik dat gebruiken om ergens in te investeren of maandelijks te sparen. Dat dat in dit geval misschien een paar tientjes kost over meerdere jaren vind ik niet zo spannend, het levert voor mij andere voordelen op waar ik meer waarde aan hecht.