dinsdag 23 december 2014

Vooruitzichten voor 2015

Eerder dit jaar heb ik al eens een vooruitzicht gemaakt voor 2015 en ook een financieel vooruitzicht. Toen deed ik dat omdat ik op dat moment aan mijn derde jaar van bloggen ging beginnen. Maar het leek me handiger om dat gewoon naar het kalenderjaar te trekken, dus alvast een update op de status en wat wijzigingen in de doelen voor 2015. Qua financiële situatie is er weinig veranderd, maar de speerpunten zal ik weer wat moeten aanscherpen.

Voor 2015 had ik de komende speerpunten:

  1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €12.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
  2. Hypotheek aflossen, minimaal €2.000.
  3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
  4. uitgavenpatroon op huidig niveau handhaven.

1. Status spaarbuffer: Ik moet zeggen dat het al aardig de goede kant op gaat. Op dit moment heb ik, na aftrek van de nog te betalen zorgpremie, €11.500 spaargeld. Dat zal de komende maanden nog wel wat schommelen vanwege de kosten voor de vakantie die eraan komen in januari, maar die worden in maart/april weer gecorrigeerd vanwege vakantiegeld en bonus die in die maanden uitbetaald gaat worden.We verwachten nog een aantal meevallers voor 2015 van rond de €3.000. Verder ga ik beginnen met indexbeleggen en daardoor verwacht ik dat het zeker mogelijk moet zijn om een doel van €14.000 te behalen.

2. Hypotheek: Huidige status is 500 euro afgelost. Minimum-doel blijft €2.000 excl. inleg banksparen omdat ik het spaargeld meer wil spreiden over diverse investeringen zoals indexbeleggen, vrij opneembaar spaargeld, deposito's, obligaties en aflossen.

3. Inkomsten: Ik kan ongeveer 2% loonsverhoging verwachten over 2015, dat is ongeveer €50 netto. De grootste inkomsten-boost moet verder komen van mijn vriendin die keihard werkt om haar inkomsten te vergroten om zo een vaste inkomstenstroom te realiseren. 

4. Uitgaven: Hier al heel goed bezig. Geen lease-auto meer scheelt ruim €410 per maand. Dit is exclusief de hogere toeslagen die we ontvangen omdat we "lagere inkomsten" zouden hebben voor de belastingdienst. We zijn van Nespresso naar bonen-koffie gegaan wat ook al weer €20 per maand zal schelen. Er zullen wel hogere komsten voor de autohuur die af en toe nodig zal zijn en kosten voor OV. Verder zal er door de komst van een tweede wel weer hogere lasten komen, maar dat zal pas eind 2015 gaan spelen.

Naar aanleiding van bovenstaande inzichten ga ik mijn speerpunten iets aanscherpen, dit zijn mijn speerpunten voor komend jaar.

  1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €14.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
  2. Hypotheek aflossen, minimaal €2.000.
  3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
  4. uitgavenpatroon verlagen met minimaal €200 per maand.

Komende week zal het wel stil worden hier op het blog, dus bij deze wil ik iedereen een fijne kerst toewensen en alvast een gelukkig nieuwjaar!

donderdag 11 december 2014

Koffiekosten, part 2

Een half jaar geleden heb ik een keer geblogd over koffiekosten, en uit een snelle analyse van onze koffiebestellingen kwam ik uit op een kostenpost van ongeveer 500 euro per jaar dat we kwijt waren geweest aan enkel en alleen de cupjes. Een flinke bak met geld en toen hadden we het al over een alternatief. Het heeft even geduurd maar de kogel is dan eindelijk door de kerk, we hebben een espresso-apparaat gekocht voor bonen! Een soort van kerstcadeautje voor onszelf. Het apparaat dat we hebben gekocht staat goed bekend voor een vol-automaat en was toevallig in de aanbieding. Daarnaast heeft het hebben van een eigen zaak ook zo zijn voordelen, want de complete factuur is betaald door mijn vriendin via het bedrijf. Het is een aftrekpost geworden en daarbij hoeft ze ook nog eens geen BTW te betalen. Helemaal top dus.

Ik heb gisteren het espresso-apparaat op zijn plek gezet, alleen had ik toen wel een klein probleempje. Geen bonen! Aangezien we thuis wel van een goed bakkie espresso of cappuccino houden wilde ik niet echt gaan besparen op de koffiebonen zelf, en heb dus relatief dure bonen online besteld. Een kilo bonen voor 18 euro in de vorm van een proefpakket van 4x250 gram. Met die kilo bonen kunnen we ongeveer 100-120 kopjes espresso/cappuccino zetten (uit de praktijk moet blijken hoeveel het echt is). Dat betekent dus wel dat het sowieso al de helft goedkoper is dan cupjes van Nespresso. Voor 100 cupjes ben je bij Nespresso ongeveer 37 euro kwijt. Dus deze relatief dure bonen zijn al bijna 20 euro goedkoper. Kortom, de eerste besparing is al binnen.

Nu kunnen we lekker gaan experimenteren met de verschillende bonen die we hebben gekocht en zo bepalen wat we het lekkerste vinden. Vanavond ga ik ons huidige espresso-apparaat op marktplaats zetten inclusief de resterende cupjes, hopelijk kan ik iemand anders daarmee een leuk kerstcadeau bezorgen.

vrijdag 28 november 2014

Een start met indexbeleggen

Vandaag heb ik de eerste stap genomen in indexbeleggen. Ik heb een account aangemaakt bij Meesman. Meesman is een broker die zich puur en alleen focused op indexbeleggen en obligaties. Ze bieden slechts 5 producten aan, 3 fondsen voor indexbeleggen en 2 fondsen voor obligaties. Per januari ga ik maandelijks 100 euro inleggen in het MSCI World fonds. Dat wordt dan maandelijks afgeschreven van de betaalrekening. Dit wordt betaald door het niet meer gebruiken van de lease-auto, waardoor er opeens fors meer geld binnenkomt. 200 euro per maand wordt gebudgetteerd voor snappcar en openbaar vervoer. De rest wil ik in principe gebruiken voor sparen/aflossen, waarvan indexbeleggen dus 1 onderdeel is. De rest gaat naar de spaarrekening/aflossing van hypotheek.

Volgens velen is indexbeleggen dé manier om zonder teveel gedoe hoge rendementen te halen op de aandelenmarkten en is ideaal voor mensen met een lange-termijn focus. Het fonds wat je koopt volgt in principe gewoon de index en op de superlange termijn renderen aandelenmarkten gemiddeld stukken beter dan een spaarrekening, gemiddeld namelijk rond de 7%. De fondsen kun je ieder moment weer verkopen, dus als je het geld nodig hebt kun je er vrij makkelijk weer bij komen. Dat vind ik prettig zodat ik de vrijheid hou om de investeringen eventueel om te zetten naar een aflossing in het huis indien dit mij goed uitkomt. Voor mij is dit een ideale manier van investeren, omdat ik er dan verder weinig tijd aan kwijt ben en mijn vermogen toch langzaam maar zeker ongemerkt aan het groeien is. In de maandoverzichten die ik in de toekomst weer zal plaatsen zal de waarde van de indexbeleggingen ook meegenomen worden.

Lekkage


Verder zitten we nog in de afwikkeling van de lekkage. Maandag komt de loodgieter de lekkage oplossen, en daarna gaan er afspraken gemaakt worden om de vloerbedekking te vervangen (inboedel), plafond te sausen en een muur opnieuw te stucen. Ik hoef hier verder helemaal niks voor te doen, ik krijg de rekening niet eens te zien. Dat is wel erg prettig. Ik vind het wel een beetje jammer dat de vloer van de badkamer niet opengebroken hoeft te worden, want daar had ik wel een beetje op gehoopt. We willen eigenlijk de badkamer renoveren, omdat het nu een zeer basic standaard badkamer is met standaard-tegel en een douche-cabine. Als de vloer opengebroken zou moeten worden was dit een goed excuus geweest om dat te gaan uitvoeren. Nu wordt het op de lange baan gezet. Wel jammer, aangezien we al flink aan het rondkijken waren voor inspiratie. Aan de andere kant blijft de spaarrekening intact en kunnen we de zorgverzekering vooruit betalen en kunnen we de plannen om een nieuw goed matras te kopen al in de komende weken gaan uitvoeren.

vrijdag 14 november 2014

Het genot van een goede (niet goedkope) verzekering

Begin dit jaar ben ik op zoek gegaan voor een alternatieve woonverzekering en WA-verzekering. Ik vond de kosten aan de hoge kant en dacht dat hier wel op bespaard kon worden. Via Independer bleek al snel dat het inderdaad goedkoper kon, en wel 10 euro per maand. Maar na wat goed uitzoekwerk in de voorwaarden bleek dat het er ook forse nadelen zaten aan die goedkopere verzekeringen. Hoge eigen risico's, zelf alles moeten voorschieten, lage dekkingen, etc. Uiteindelijk voor mij de reden geweest om gewoon te blijven zitten waar ik nu zit. En wat ben ik daar blij om!

We zitten nu met een fikse lekkage thuis. Er loopt water via de spouwmuur naar buiten en de betonnen vloer is zeiknat. Na 20 uur werk heeft de loodgieter de lekkage nog steeds niet gevonden en heeft die het werk uit handen gegeven. En dan is het toch erg fijn om een goede verzekering te hebben. Zonder morren wordt er een schade-detectiebedrijf ingeschakeld die door middel van infrarood de lekkage op gaat zoeken, de rekening wordt direct betaald door de verzekeraar. De rekening loopt nu al snel op richting enkele duizenden euro's, en het geeft me veel gemoedsrust dat de verzekeraar er niet van alles aan doet om de lasten bij mij neer te leggen maar juist er voor zorgt dat ik ontlast wordt. Daarnaast heb ik geen eigen risico en worden alle kosten gewoon vergoed, ook die voor een compleet nieuw tapijt en eventuele herstelwerkzaamheden. Mijn spaarrekening hoef ik dus niet te plunderen.

Dus een tip voor iedereen die een verzekering af gaat sluiten. Kijk niet alleen naar de prijs maar kijk ook heel goed naar de voorwaarden van je verzekering. Een paar euro besparen kán zorgen voor flinke hoofdpijn later

dinsdag 11 november 2014

Energieafrekening eindelijk helemaal afgerond

Afgelopen weekend kreeg ik de laatste brief binnen van de energie-leverancier betreffende de teruglevering van de zonnepanelen. Eerder gaf ik al aan dat ik een teruggave verwachtte van tussen de 350 en 400 euro, en dat klopte inderdaad mooi. Ik krijg 366 euro terug. Inclusief de al eerder gecommuniceerde 133 euro krijg ik dus in totaal 500 euro terug deze maand. Erg fijn zo vlak voor de feestdagen.

Helaas zullen we het ook voor iets anders nodig gaan hebben. Afgelopen week kwamen we erachter dat we een lekkage hadden in de badkamer, en het is in ieder geval doorgelekt naar de slaapkamer en de gang. De loodgieter is op dit moment bezig met uitzoeken waar het lek zit, waarschijnlijk zit het rondom de douche. Gelukkig is dat voor een groot gedeelte verzekeringswerk, maar we zullen toch ook voor een gedeelte zelf in de buidel moeten tasten hiervoor omdat een gedeelte van de herstelwerkzaamheden voor eigen rekening zijn.

Afwachten dus even wat die lekkage voor impact gaat hebben. De 500 euro gaat dus in ieder geval gereserveerd worden hiervoor.

donderdag 30 oktober 2014

3 weken later, de jaarafrekening eindelijk binnen...

Eindelijk, bijna 2 maanden nadat ik een foutieve rekening kreeg is de eindafrekening binnen. Nog niet helemaal, want het is blijkbaar heel lastig om het teruggeleverde aantal kWh's af te trekken van het aantal gebruikte kWh's, daar krijg ik een separate factuur voor. Logisch is het allemaal niet, maar het is niet anders. Nu het gasverbruik correct is bijgewerkt krijg ik ongeveer €135 terug, en als het goed is krijg ik ook nog ongeveer €350-€400 terug vanwege het terugleveren. Dat is mooi meegenomen! Het verbruik was als volgt:

2450 kWh
1090 m3

Zeker niet ontevreden met dit verbruik, alhoewel ik wel vind dat het gasverbruik wat omlaag zou kunnen. We gaan deze winter proberen om de verwarming wat lager te zetten zodat dat verbruik omlaag kan. 99% van ons verbruik valt in de winter door de verwarming, want in de zomer hebben we een warmte-terug-win unit staan die zorgt voor het warme water. In de zomermaanden hebben we slechts 10 m3 gas verbruikt door te koken.

Vandaag is ook de dag dat ik precies 1 jaar zonnepanelen heb. Tot vanochtend hebben de zonnepanelen 2988 kWh opgebracht, dus een ruime €597. Jammer genoeg net geen 3.000 kWh, maar desondanks erg content. Mocht ieder jaar zo lopen zijn de zonnepanelen in 5.5 jaar terugverdient.

Verder is het rustig in huize Zakelijk bezuiniger. Er komt een kleine salarisverhoging aan komende maand vanwege veranderde CAO. Ook met terugwerkende kracht over 2014. Is toch weer €25 netto erbij per maand en éénmalig ongeveer €250. Verder krijgen we in januari 2015 een kleine éénmalige uitkering van ongeveer €150. Allemaal erg fijn en dat geld gaat opzij gezet worden voor één van de vele "investeringen" die we in 2015 willen gaan doen. De afgelopen 2 jaar hebben we vanwege krapte in het budget aardig wat dingen later versloffen, en aangezien we komend jaar eindelijk een fikse verbetering zien kunnen we wat zaken aanpakken, onder andere:


  • Nieuwe goede wind- en waterdichte winterjassen (zijn al gekocht)
  • Nieuw bed, huidig bed en matras zijn 12 jaar oud en een vernieuwing is welkom
  • Verven van de keuken
  • Update garderobe, inclusief werkkleding
  • Herinrichten zolder, o.a. verlichting, schilderen, opruimen, etc.

Ik zal nu vast wat zaken zijn vergeten, maar dit zijn de belangrijkste en kostbaarste zaken die komend jaar op ons pad komen. In principe moet dit betaald worden van de diverse meevallers die ik volgend jaar verwacht zoals de bonus van het werk, salarisverhoging, teruggave inkomstenbelasting, teruggave kinderopvangtoeslag en het niet meer hebben van een lease-auto. De bedoeling is echter wel dat we ook nog wat extra spaargeld sparen en hypotheek aflossen, dus we zullen daarin ook wat afwegingen moeten maken. Zo zullen we het klussen grotendeels zelf doen, m.u.v. het specialistische werk zoals bijvoorbeeld elektra om zo toch op kosten te kunnen besparen.

Dit was weer even de update, hopelijk laat de volgende niet zo lang op wachten!




vrijdag 10 oktober 2014

Energieperikelen, the story continues

Watch out, rant coming up! Ik schreef er in de zonnepanelen update al even kort over, de jaarafrekening van de energieleverancier laat al even op zich wachten. Begin september kreeg ik een foutieve jaarafrekening binnen, zo was er nauwelijks gasverbruik verrekend waardoor de factuur veel te laag was. Ik kreeg redelijk snel een reactie met wat er fout was gegaan en dat het enkele weken zou duren voordat ik een nieuwe factuur zou krijgen.

Omdat ik het toch wel erg lang vond duren besloot ik maar eens een mail te sturen. Er was me door Daantje al voor gewaarschuwd dat het wel eens 6 weken zou duren, maar het blijkt nog veel erger te zijn. Dit was de reactie:

Een correctie neemt enige tijd in beslag. Eerst moeten de meterstanden worden goedgekeurd voor correctie door het meetbedrijf. Zij krijgen hiervoor zes weken tijd. Zodra de goedgekeurde meterstanden binnenkomen maken wij de nota op. Dus vanaf de aanvraag voor correctie tot en met de aanmaak van de nota duurt minimaal zeven tot acht weken. De nota voor teruglevering mag u enkele weken nadien verwachten.
Mijn mond viel open van verbazing. 7-8 weken wachten op een nieuwe jaarafrekening en dan daarna nog een paar weken op de afrekening van de zonnepanelen. Mijn grootste verbazing is nog wel dat de meterstanden goedgekeurd moeten worden door het meetbedrijf. Ik heb een slimme meter en het meetbedrijf geeft zelf de meterstanden door aan E.on. De nieuwe jaarafrekening is gebaseerd op diezelfde meterstanden die het meetbedrijf zelf heeft doorgegeven. Waarom er uberhaupt goedkeuring moet komen van het meetbedrijf vind ik dan al vreemd, maar dat dan ook nog eens 6 weken moet duren vind ik helemaal bizar.

Tweede grote irritatiepunt is dat de teruglevernota ook nog eens een aantal weken later komt. Terwijl de jaarafrekening en de teruglevernota helemaal niks met elkaar te maken hebben (in ieder geval niet bij E.on, dat wordt onafhankelijk van elkaar berekend). Dit is gewoon een doorzichtige manier om het geld langer op de eigen rekening te houden en zo extra rente te kunnen cashen op de eigen rekening.

Kortom, omdat ik een foute jaarafrekening terugstuur word ik gestraft door de rekening dan maar 2-3 maanden later te krijgen. Lekker klantvriendelijk weer van de energiebranche.

donderdag 9 oktober 2014

Huizenprijzen stijgen fors

Groot in het nieuws vandaag, je kunt er in ieder geval bijna niet omheen. De huizencijfers zijn weer binnen, en die zijn weer overwegend positief. Gemiddeld zijn de huizenprijzen 3,9% gestegen, maar vooral regionaal zijn de verschillen fors. Zo heeft Zeeuws-Vlaanderen een dikke plus van 23,3%, waarschijnlijk gebaseerd op de verkoop van 2 huizen want anders begrijp ik dat echt niet. De Randstad zit op dikke plussen tussen de 5% (Den Haag) en de 9% (Utrecht). Aan de andere kant zijn er ook nog regio's waar de prijzen dalen zoals de bekende regio's in het Noorden van het land, maar verrassend genoeg ook een lichte daling in de omgeving van Eindhoven. De hoeveelheid transacties daalden wel licht, maar dat blijkbaar normaal vanwege de zomervakantie in het afgelopen kwartaal.

Ik moet ook zeggen, ik merk het de laatste maanden hier in de omgeving ook steeds meer dat huizen sneller verkocht worden en soms zelfs al huizen die voor naar mijn mening astronomische prijzen in de verkoop worden gezet, waarschijnlijk vooruitkijkend naar de stijgende markt

Een stijgende huizenprijs is voornamelijk erg fijn voor de mensen die op dit moment al een huis hebben en "onder water" staan. WOZ-waardes zijn vaak flink gekelderd in de afgelopen jaren. Door die stijgende huizenprijzen zal de virtuele schuldenlast dus weer wat minder worden. Voor onszelf zal het virtueel ook veel schelen, vorig jaar ging er in 1 klap opeens €30.000 van de WOZ-waarde af, waardoor we dus ook in 1 klap naar een negatief vermogen gingen.

Tip van de dag:

Ik heb altijd gezegd dat je niet teveel waarde moet hechten aan dergelijke virtuele stijgingen/dalingen. Maar het kan wel degelijk een financiële impact hebben. Vooral als je op de korte termijn een renteherziening hebt kan een hoge/lage WOZ-waarde best wat impact hebben op de hypotheekrente die je moet betalen. De bank berekend die rente namelijk op basis van de hoeveelheid risico die ze lopen. Bij een slechtere MarktWaarde-verhouding zal de rente ook hoger zijn. Dit kan zo enkele procentpunten schelen wat op maandbasis toch al snel weer enkele tientjes is. Dat is dus zeker iets om in de gaten te houden bij je bank en eventueel extra af te lossen om die MarktWaarde-verhouding wat gunstiger te houden en zo net een paar procentpunten minder hypotheekrente te betalen

woensdag 1 oktober 2014

Zonnepanelen update

Einde van de maand is geweest, dus weer tijd voor een zonnepanelen update. Het blijft lekker lopen met de zonnepanelen, in september hebben de zonnepanelen 281 kWh opgebracht, oftewel €56,20. Daarmee komt de totaalopbrengst vanaf het leggen van de panelen op 2834 kWh, oftewel €566,80. Dat is al ruim boven de verwachte opbrengst van 2650 kWh.

Met een beetje geluk ga ik zelfs nog boven de 3.000 kWh komen dit jaar, waarmee ik de "magische" 1000 kWh/kWp ga halen. Volgens de verwachtingen zou ik in oktober 169 kWh moeten opwekken. Als ik dat ga halen, dan ga ik boven de 3.000 kWh uitkomen en daarmee meer dan €600 in 1 jaar verdienen. Daarmee komt mijn terugverdientijd ook ruim onder de 5 jaar te liggen, maar meer richting de 4 jaar en 9 maanden. Dat zou betekenen dat ik halverwege 2018 de installatie heb terugverdient.

Ik heb overigens de jaarafrekening nog steeds niet ontvangen van mijn leverancier. Begin september kreeg ik een foute factuur met daarin incorrecte meterstanden. Tevens waren de terugleverstanden ook niet verwerkt in het overzicht. Ik wacht nu al 3 weken op de nieuwe jaarafrekening, maar schijnbaar is de financiële afhandeling gecompliceerder dan ik denk...


dinsdag 30 september 2014

Crowdfunding update

Het is alweer ruim 3 maanden geleden dat ik een update heb gegeven over crowdfunding, in juni was de laatste keer. Tijd dus weer voor een update. In de zomerperiode ben ik weinig actief geweest, en er kwamen ook niet zoveel projecten langs. De afgelopen maand kwamen er echter weer een aantal pareltjes voorbij die ik niet voorbij kon laten schieten, en heb ik in 3 projecten weer €500 geïnvesteerd. Daarvan moet nog 300 euro overgemaakt worden, maar die projecten zijn al wel volgeschreven, dat zal dus de komende weken gebeuren. Ik heb die projecten al wel verwerkt in onderstaand overzicht:

Geïnvesteerd: €3.700
Te ontvangen: €4.288,30
Terug ontvangen tot op heden: €1.026,45

Maandelijks te ontvangen bedrag: €103,01

Ik merk dat ik het toch niet kan laten om te investeren op het moment dat er iets leuks voorbij komt, ik had namelijk eigenlijk gezegd in mijn vorige blog dat ik het even rustig aan zou doen. Toch is mijn vermogen in crowdfunding in de tussentijd gestegen van €2.900 naar ongeveer €3.250, meer dan 10% stijging.Op zich geen ramp zolang mijn spaargeld ook maar blijft stijgen, en dat doet het gelukkig wel.

De investeringen lopen tot nu toe ook allemaal nog lekker door. Sterker nog, in januari en april lopen mijn eerste investeringen alweer af. Dat zijn beiden vrij kortlopende projecten waarin ik €200 in hard geïnvesteerd. Als die 2 projecten zijn afgerond keldert mijn maandbedrag ook flink omlaag naar onder de €80. Ik zou op zich wel graag in de buurt van die €100 per maand willen blijven, dus daar zal ik dan nog wel wat extra investeringen voor moeten doen. Maar dat zal wel goedkomen.


dinsdag 16 september 2014

Prinsjesdag: De maatregelen


Het kabinet heeft op Prinsjesdag de begroting voor 2015 bekendgemaakt. De belangrijkste kabinetsplannen zijn vorige week al uitgelekt. Een overzicht van de maatregelen.

- De arbeidskorting gaat omhoog, iedereen die werkt krijgt dan meer korting op de belasting. Daar is het kabinet jaarlijks 500 miljoen extra aan kwijt.
- De verlaging van het belastingtarief van de eerste schijf kost de schatkist jaarlijks 475 miljoen. Het tarief gaat met 0,25 procentpunt omlaag.
- Een belastingvoordeel voor AOW'ers, de ouderenkorting, gaat omlaag. Voor vermogende ouderen verdwijnt het fiscale voordeel helemaal. Dat komt neer op een bezuiniging van 195 miljoen.
- Een oudertoeslag in box 3 wordt afgeschaft. Dat levert nog eens 190 miljoen op.
- Voor een aantal soorten lease-auto’s gaat de belasting omhoog.
- De eerder verhoogde accijns op diesel wordt niet weer verlaagd.

Zorg


- De zorgpremie voor het basispakket gaat in 2015 naar verwachting met 10 euro per maand omhoog. Daarmee is iedereen ruim 1.200 euro per jaar kwijt aan zijn verplichte zorgverzekering. Zorgverzekeraars stellen de precieze zorgpremie zelf vast. Het verplichte eigen risico gaat van 360 naar 375 euro.


Sociale Zaken


- Voor de overgang van de maatschappelijke ondersteuning (Wmo) van Rijk naar gemeente wordt eenmalig 40 miljoen uitgetrokken.
- Ouders die werkloos raken en recht op WW hebben, krijgen volgend jaar zes maanden recht op kinderopvangtoeslag. Nu is dat nog drie maanden.
- Het kabinet trekt 160 miljoen euro uit voor het kindgebonden budget. Dat moet de koopkracht van gezinnen verbeteren.


Wonen


- Het verlaagde btw-tarief op verbouwingen is verlengd van 1 januari 2015 tot 1 juli 2015. Huiseigenaren betalen nog altijd niet 21 maar 6 procent btw over een renovatie of verbouwing.
- De maximale periode voor de hypotheekrenteaftrek op restschulden, wordt verlengd van tien naar vijftien jaar.
- Ouders kunnen niet meer belastingvrij een ton aan hun kinderen schenken voor het aflossen van de hypotheek of de aankoop of verbouwing van een eigen woning. De tijdelijke verruiming wordt vanaf 2015 weer afgeschaft.
- Voor de huurtoeslag is 31 miljoen euro extra vrijgemaakt.


Veiligheid


- De uitgaven aan defensie gaan structureel met 100 miljoen euro omhoog.
- De Algemene Inlichtingen- en Veiligheidsdienst (AIVD) krijgt 25 miljoen euro extra. Daarmee zijn de eerdere bezuinigingen weer teruggedraaid.


Onderwijs


- Vanaf studiejaar 2015/2016 vervalt de basisbeurs voor het hoger onderwijs en gaat de hoogte van de aanvullende beurs omhoog.
- Oud-studenten krijgen mogen in plaats van in vijftien jaar hun studieschuld in 35 jaar aflossen. De maximale maandelijkse aflossing gaat daarmee omlaag van 12 procent naar 4 procent van het maandinkomen.
- Docenten krijgen 115 miljoen euro voor het volgen van een bachelor- of masteropleiding. Zo'n vijftienduizend leraren kunnen daarvan gebruikmaken. Daarnaast krijgen alle docenten een persoonlijk opleidingsbudget voor omscholing.
- De nullijn voor docenten wordt losgelaten. De salarissen mogen weer stijgen.
- Het mbo krijgt vanaf volgend jaar jaarlijks 25 miljoen euro voor een excellentieprogramma en het bevorderen van internationalisering. Daarnaast is er 75 miljoen extra beschikbaar voor technische en andere mbo-opleidingen.


Cultuur


- De Nederlandse filmindustrie krijgt jaarlijks 20 miljoen euro extra om productiever en concurrerender te worden.


Economische Zaken


- Een innovatiefonds krijgt dit jaar al 125 miljoen, volgend jaar 50 en in 2016 25 miljoen.
- Voor extra koopkrachtmaatregelen is elk jaar 160 miljoen vrijgemaakt.
- In 2015 komt 100 miljoen extra beschikbaar voor het bestrijden van schijnconstructies.
- Werknemers die zich willen omscholen naar een sector waar een tekort aan arbeidskrachten is, krijgen een WW-uitkering voor de omschooluren. Een zogenoemde brug-WW.
- Er komt een Toekomstfonds met een startkapitaal van 200 miljoen euro. Dat fonds is bedoeld voor investeringen in innovatie, wetenschappelijk onderzoek en innovatieve kleine en middelgrote bedrijven.


Justitie


- Het Openbaar Ministerie krijgt volgend jaar 5 miljoen euro extra. In 2016 zal dat 10 miljoen zijn en vanaf 2017 komt er 20 miljoen bij.
- Voor het opvangen van asielzoekers wordt eenmalig een bedrag van 375 miljoen uitgetrokken. Voor noodhulp en opvang in de regio komt eenmalig 570 miljoen vrij.


Koopkracht


- Volgens het kabinet gaat 71 procent van de huishoudens erop vooruit. Gemiddeld groeit de koopkracht met zo'n 0,5 procent.
- Inkomens tot 2.600 gaan gemiddeld 0,5 procent omhoog. De groep met een inkomen van 2.600 tot 5.200 euro gaat 0,25 procent in de plus. Voor inkomens vanaf 5.200 euro is de stijging zelfs 0,75 procent.
- Alleenstaande ouders met minimumloon gaan er volgend jaar 10 procent op vooruit. Alleenstaande ouders met een modaal inkomen gaan er 1,75 procent op vooruit.
- Alleenverdieners met kinderen en een modaal inkomen gaan er 2,75 op achteruit.


Economische groei


- De economische groei wordt voor 2015 geraamd op 1,25 procent.
- Het begrotingstekort zal naar verwachting uitkomen op 2,2 procent. Dat is ruim onder de Europese begrotingsnorm van 3 procent.
- Het aantal werkzoekenden daalt van 650.000 naar 605.000.
- De staatsschuld zal volgend jaar uitkomen op 467,2 miljard euro. Dat komt neer op 70 procent van het bruto binnenlands product.



Met welke maatregelen ben jij het meest tevreden? Ikzelf in ieder geval met de verhoogde arbeidskorting, dat zorgt voor mij dat ik ongeveer hetzelfde blijf verdienen als dit jaar. Ik zal er niet op achteruit gaan. Grootste tegenvaller voor mij is dat er nog niks bekend is gemaakt over een eventueel nieuw belastingstelsel. Dat zou ook bekend gemaakt worden met deze Prinsjesdag, maar helaas is daar niks over terug te vinden.

donderdag 11 september 2014

Foute jaarrekening van de energieleverancier

Gisterennacht (ja, echt waar) kreeg ik de jaarafrekening van mijn energieleverancier in de mail. Nieuwsgierig dat ik was wilde ik even het bedrag weten wat we zouden terug ontvangen. -496 euro stond er op de factuur, dus ik dacht, Kassa! Ik moest echter snel de auto in en zat heel de dag vol met afspraken, dus de details kon ik pas 's avonds inzien. Maar gedurende de dag was ik al aan het bedenken waar we dat bedrag voor zouden gaan gebruiken.

Helaas bleek er vrij weinig van te kloppen. Er zaten maar liefst 3 flinke fouten in. Blijkbaar hadden ze de slimme meter niet uit kunnen lezen en hebben ze gewoon een inschatting gemaakt van het gebruik voor de elektriciteit. Dit zou zo'n 3.100 kWh zijn. Natuurlijk veel te hoog omdat mijn energieverbruik overdag voor het grootste gedeelte gedekt wordt door de zonnepanelen.
Het tweede was dat, omdat ze de slimme meter niet konden uitlezen, ze geen gasverbruik hebben meegenomen in de berekening, dus er mist 940 m3 aan gasverbruik in de jaarafrekening.
Last but not least, de teruglevering van de zonnepanelen is er niet in verwerkt. De teruglevermeter staat nu op ongeveer 1.800 kWh, dus dat is toch al snel €360.

Ze hebben de klantenservice echter vrij goed op orde, na mijn mail kreeg ik de volgende ochtend al direct een verontschuldiging. Ze gaan de data gebruiken van een paar weken eerder. waarin de juiste hoeveelheid kWh en gasverbruik in wordt verwerkt. (940 M3 en ongeveer 700 kWh minder aan energieverbruik). Tevens kreeg ik te horen dat ze de teruglevering van de zonnepanelen niet kunnen verwerken op de jaarafrekening en dat ik daar een andere factuur voor krijg.

Kortom, eind goed al goed. Binnenkort krijg ik een nieuwe factuur en dan hoor ik wat ik precies terugkrijg. Ik verwacht ongeveer 360 euro terug te krijgen op de zonnepanelen en ongeveer 50-100 euro op de jaarafrekening. Toch een leuk zakcentje wat weer opzij gezet wordt voor de vakantie volgend jaar.

woensdag 3 september 2014

Maand overzicht augustus

Na de update van de zonnepanelen is het ook tijd voor een update van het maandoverzicht. Dit ga ik weer wat vaker doen, dat ben ik de afgelopen maanden een beetje vergeten. Zie bijgaand dus het overzicht met de financiële status per 1 september.


Schulden 


Zoals al eerder geblogd, ik heb een kleine aflossing gedaan van de hypotheek. Dus naast de maandelijks inleg in de bankspaarhypotheek is ook de totale hypotheekschuld gedaald met 500 euro. De schulden zijn dus gedaald met ruim 600 euro. Het maandbedrag is slechts met ruim 2 euro afgenomen, dus daar gaan we nu weinig van voelen in de maandlasten. Ik wil het komende jaar nog minimaal 3 keer een aflossing doen van €500.

Spaargeld


Aan de andere kant is het spaargeld fors toegenomen. We hebben een gift gehad van de oma van mijn vriendin en vanwege een wijziging in mijn werk heb ik alvast een gedeelte van het vakantiegeld ontvangen. Ook heb ik het saldo van crowdfunding aangepast over de hele linie. Ik berekende altijd het saldo van ingelegd geld exclusief rente, maar eigenlijk is dat niet realistisch. Dus vanaf nu zal ik altijd het bedrag inclusief rente meenemen in het overzicht. In totaal zorgt dat voor een plus van €2.200 in het spaargeld.
De extra inkomsten heb ik opzij gezet om een aantal toekomstige kosten te betalen. Zo moeten we in oktober de belastingdienst €750 betalen, en in november ga ik een weekend naar London op bezoek bij een vriend waarvoor ik €450 opzij heb gezet. Dat is de €1.200 euro die op de lopende spaarrekening staat. Daarnaast staat er ook nog een trip gepland naar Aruba in 2015, dus daar gaat de rest van het geld naartoe. 
Het gevolg is dat het spaargeld nu de magische €10.000 grens heeft doorbroken. Het doel is om dit langzaamaan verder op te krikken naar een veilige spaarbuffer van in ieder geval meer dan €15.000. 

Al met al zijn we er qua netto waarde ruim €2.800 op vooruit gegaan, ook precies het bedrag wat we extra binnen hebben gekregen. Dit is goed te verklaren aangezien augustus voor ons altijd een dure maand is. We hebben veel verjaardagen, feestjes, uitjes en dergelijk. Daarnaast hebben we zelf ook 2 verjaardagen gevierd in deze maand waardoor er altijd wat meer uit gaat dan dat er binnenkomt. Het is fijn om te weten dat we ondanks deze extra kostenposten toch gewoon quitte blijven draaien.

dinsdag 2 september 2014

Zonnepanelen update

Het einde van de maand augustus is weer geweest, dus tijd om de balans op te maken voor wat betreft de opbrengsten van de zonnepanelen. Ondanks dat augustus niet echt een fantastische weer-maand was, viel de opbrengst toch zeker niet tegen. Augustus heeft 342 kWh opgebracht, oftewel €68,40. Daarmee komt de totaalopbrengst tot op heden uit op 2.553 kWh, oftewel €510,60.

Terugverdientijd


Een belangrijk onderdeel bij de installatie van de zonnepanelen is de terugverdientijd, dus in welke tijd denk je je investering terugverdiend te hebben. Hoe korter hoe beter natuurlijk. Ik ben bij mijn berekeningen altijd vrij conservatief geweest en ik ben uitgegaan van een jaaropbrengst van rond de 2600 kWh, oftewel €520 per jaar. Dat zou een terugverdientijd opleveren van 5.5 jaar. Nu ik de panelen 10 maanden heb liggen krijg ik een beter beeld van de realistische opbrengsten. Nu blijkt dat mijn inschatting zo conservatief is geweest dat ik nu al bijna op 2.600 kWh opbrengst zit. Ik moet mijn inschatting dus bijstellen.

Ik verwacht in de komende 2 maanden nog 350 kWh op te wekken, waardoor mijn eindtotaal van het jaar uitkomt op ongeveer 2900 kWh. Dat is dus ongeveer €580 per jaar. Dit geeft mij een terugverdientijd van minder dan 5 jaar, wat zou betekenen dat ik mijn investering in oktober 2018 terugverdiend zou hebben. Toch al snel 6 maanden korter dan wat ik eerst had gedacht.

Jaarafrekening


Over anderhalve maand komt mijn eerste jaarafrekening inclusief zonnepanelen, en ik verwacht dat het maandbedrag omlaag gaat naar €85-€90. Dit was vorig jaar nog €140 per maand. Gedurende het jaar heb ik het maandbedrag al omlaag gezet naar 100 euro, dus ik verwacht ook nog een aardige teruggave van minimaal 250 euro. En dat kunnen we goed gebruiken

vrijdag 22 augustus 2014

Financieel interessante week en nieuwe speerpunten

Het was financieel gezien een interessant weekje. In mijn vorige blog over de verwachtingen voor 2015 haalde ik het al even aan. Ik zou nog een naheffing moeten betalen over de inkomstenbelasting van 2013. Of de duvel er mee speelde kreeg ik diezelfde dag al de blauwe envelop binnen met een mooie acceptgiro. Iets eerder dan verwacht dus. Een dag later, op woensdag dus, kwam er al een mooie verrassing binnen om het te compenseren. De oma van mijn vriendin belde ons dat ze maar liefst €2.000 had overgemaakt naar onze spaarrekening als gift. Een betere timing was haast niet denkbaar. En als laatste werd ik vanochtend wakker en toen ik op de bankrekening keek zag ik dat ik opeens €800 extra salaris had gekregen. Waar het vandaan komt weet ik niet, ik zal volgende week mijn loonstrookje eens goed bekijken.

Al deze financiële zaken hebben impact op mijn speerpunten die ik anderhalve week geleden benoemde, met name op speerpunt 1 en 2. Speerpunt 1 was spaargeld verhogen naar €10.000 en speerpunt 2 was een aflossing doen op de hypotheek. Nog geen anderhalve week later moet ik tot de conclusie dat ik wat ambitieuzer moet zijn. Het spaardoel van €10.000 heb ik al bijna gehaald, maar met het oog op de verwachtingen voor 2015 moet dat een makkie zijn. De aflossing op de hypotheek heb ik ook al gehaald, ik heb vanochtend €500 overgeschreven als aflossing op de hypotheek. De impact daarvan is miniem, slechts €2,50 per maand, maar alle kleine beetjes helpen natuurlijk.

Kortom, tijd om de speerpunten een update te geven, want anders wordt het wel heel erg ambitieloos als ik alle speerpunten al gehaald heb na anderhalve week. Speerpunt 1, het spaargeld, ga ik verhogen naar €12.000. Speerpunt 2, hypotheekaflossingen, ga ik verhogen naar €2.000. Beiden zijn denk ik goed haalbaar, maar liggen wat verder weg in de toekomst.

dinsdag 19 augustus 2014

Financial Outlook for 2015

Een beetje bedrijf is het aan zichzelf en eventuele aandeelhouders verplicht om naar de toekomst te kijken. Sommigen bedrijven kijken al 20 jaar vooruit om zo trends te ontdekken waar ze op in moeten springen. Andere bedrijven kijken enkele jaren vooruit. Dit wordt vaak een "Financial Outlook" genoemd. Ik kijk ook vooruit, en wel naar het jaar 2015. Verder dan dat kan ik niet kijken zonder al te algemeen te blijven. Voor 2015 weet ik al een aantal financiële ontwikkelingen die sowieso impact gaan hebben op onze financiële situatie. Het is allemaal erg toekomstmuziek, maar soms moet je een beetje vooruit kijken om

Inkomsten


Lease-auto: Zoals al eerder uitgelegd gaan we volgend jaar de lease-auto niet meer privé rijden. Dat scheelt al €413 per maand.
Salaris: Ik verwacht een kleine CAO-stijging en een stijging op basis van werkprestaties van ongeveer 4%. Dat is minimaal €100 per maand
Bonus: Dit is het eerste jaar dat ik een bonus krijg, ik verwacht een half maandsalaris (maar kan oplopen tot ruim 1 maandsalaris). €1300 éénmalig
Toeslag KDV: Toeslag heb ik expres laag ingeschat vorig jaar, ik verwacht een additionele teruggave van €800 éénmalig
Inkomstenbelasting: Doordat ik de HRA laag heb ingeschat verwacht ik op basis daarvan ook een teruggave van minimaal €1600 éénmalig

Uitgaven


Autohuur: Doordat we de lease-auto niet meer privé gaan rijden moeten we een auto huren indien nodig. Ingeschat op €200 euro per maand
Inkomstenbelasting: Over 2013 moeten we nog inkomstenbelasting betalen, ongeveer €750 éénmalig
Naheffing studiekosten 2011/2012: Wegens een fout in onze belastingaangifte moeten we de studiekosten spreiden over 2 jaar ipv 1 jaar, waardoor we een aftrekpost van €500 euro missen. €250 éénmalig 

Samenvattend


Alles bij elkaar nemend kom ik uit op maandelijkse additionele inkomsten van €300 per maand en éénmalige additionele inkomsten van ruim €2500. Het lijkt er dus op dat 2015 een stukje positiever gaat lopen dan 2014. Ik moet hierbij wel zeggen, bij dit soort veronderstellingen geldt altijd 'ceteris paribus', bij gelijkblijvende omstandigheden. Ik ga er vanuit dat ik mijn baan hou, dat we niet in een 3de wereldoorlog verzeild raken, dat ons huis niet affikt, dat er niemand doodgaat, dat er geen 2de kind komt maar ook dat mijn vriendin nog steeds geen geld verdient uit haar eigen praktijk.


donderdag 14 augustus 2014

Bijgewerkt maandoverzicht

Na mijn vorige blog over de stand van zaken na 2 jaar kreeg ik een reactie van Rentenier over waarom ik geen maandoverzichten meer postte. Ik deed het altijd vrij consequent tot aan januari van dit jaar, daarna is het verwaterd. Mijn reactie was dat ik het snel weer zou oppakken, wat ik dus bij deze doe.

Ik denk dat ik onbewust wel weet hoe het komt dat ik ze niet meer postte. Na januari zijn de financiën relatief snel naar beneden gegaan en kon ik weinig positiefs meer delen. Er kwamen namelijk een aantal dure maanden aan met daarin 2 vakanties en lagere inkomsten. Dit zou dus zeker een negatieve impact hebben op het spaargeld. Tot zover de onbewuste redenaties die in mijn hoofd omgingen.

Hierbij het nieuwe maandoverzicht, bijgewerkt tot en met augustus. Uiteindelijk bleek het best wel mee te vallen met hoe slecht het allemaal was. Het dieptepunt was mei van dit jaar, net na de grote vakantie met zo'n €7.100 spaargeld. Wat eigenlijk nog helemaal niet zo slecht is. Het gevoel werd denk ik verslechterd omdat ik zag dat we maandelijks niet rondkwamen en er iedere maand geld van de spaarrekening opgenomen moest worden. Het is grappig om te zien dat onze "netto-waarde" nu slechts 24 euro minder is dan toen ik begon met deze overzichtjes in juni 2012. Dat is precies 1 euro winst per maand :D. Komt natuurlijk allemaal doordat de WOZ-waarde die ik meeneem in de overzichtjes met €34.000 is gedaald.

In het spaargeld overzicht zie je een langzaam stijgende lijn. Dit geeft aan dat we onze maandelijkse inkomsten/uitgaven aardig onder controle hebben nu en er geen geld van de spaarrekening wordt opgenomen. In het schulden-overzicht zie je de langzaam dalende lijn door de inleggen in de bankspaarhypotheek. Zoals je ziet is het al ruim 1.5 jaar geleden dat we hebben afgelost op de hypotheek. Ik hoop dat daar het komende jaar wat verandering in komt.

Al met al is het zo slecht nog niet, we zitten nu redelijk stabiel qua financiële situatie, en dat op 1 inkomen. Dat geeft hoop voor de toekomst.

dinsdag 12 augustus 2014

Stand van zaken, 2 jaar na dato

Eind van deze maand is het alweer 2 jaar geleden dat ik ben begonnen met bloggen én kritisch ben gaan kijken naar onze inkomsten en uitgaven. Tijd om weer eens terug te kijken naar het afgelopen jaar.

Financieel gezien is het een wat moeilijker jaar geweest dan verwacht. Puur kijkend naar de getallen ben ik er "slechts" €3.000 op vooruit gegaan. Dit is zonder WOZ-waarde van het huis, als ik dat mee zou nemen ben ik er €27.000 op achteruit gegaan. Ouch! Maar aangezien ik niet van plan ben te verhuizen neem ik dat overzicht even niet mee, die WOZ-waarde zal ook wel weer gaan stijgen.

Qua maandelijkse financiën is het ook anders gelopen dan verwacht. Doordat we nu zijn gaan leven op 1 inkomen is het moeilijk rondkomen en hebben we flink wat besparingen door moeten voeren om break-even te lopen. Dit is nu gelukt en dit geeft hoop voor de toekomst, op het moment dat mijn vriendin maandelijks geld kan verdienen met haar eigen praktijk is ons uitgavenpatroon op een minimum gezet en houden we automatisch meer geld over voor nuttige zaken zoals sparen en aflossen.

Een jaar geleden heb ik ook een soortgelijk blog geschreven, en daarin wat speerpunten benoemd. Laten we eens terugkijken op hoe het met die speerpunten is gegaan.

  • Kritisch kijken naar uitgaves op standaard-zaken als gas/water/licht en ook bijbehorend verbruik. Ik hoop binnenkort een goede offerte te krijgen voor zonnepanelen waar ik graag in wil investeren.
Status: 2 maanden later lagen de zonnepanelen op ons dak, die leveren ons nu maandelijks zo'n 50 euro op.

  • Aflossen van de studieschuld. Ik was hier tot voor kort geen voorstander van om dit sneller af te lossen vanwege de lage rente. Maar ik zie nu kansen om het binnen 1 jaar compleet af te lossen, waardoor ik binnen een jaar 54 euro per maand extra bestedingsruimte kan krijgen.
Status: 2 maanden later is de studieschuld afgelost

  • Aflossen van de hypotheekschuld. Hoeft verder geen toelichting te krijgen, hier zal ik altijd voorstander van zijn en zal de komende 10 jaar wel een speerpunt blijven.
Status: Tot op heden precies 0 euro extra afgelost. Het blijft echter belangrijk in mijn ogen en zal speerpunt blijven.

  • Spaargeld verhogen. Ik wil op lange termijn mijn spaargeld verhogen richting de €20.000 en hoger zodat ik meer spelingsruimte heb en zogenoemd "f*ck-you money" heb voor bepaalde beslissingen.
Status: Spaargeld is gedaald in plaats van gestegen. Belangrijkste speerpunt voor komend jaar is het spaargeld verhogen

  • Onderzoek doen naar alternatieve investeringsmogelijkheden zoals indexbeleggen. Hier ben ik al een tijdje in geïnteresseerd, maar had tot voor kort geen maandelijkse bestedingsruimte hiervoor.
Status: Ruim €3.000 geïnvesteerd in crowdfunding. Krijg daar maandelijks nu ruim €80 van terug. Indexbeleggen wordt interessant zodra ik echt geld kan missen wat langdurig weggezet kan worden.

Speerpunten voor komend jaar


Voor komend jaar heb ik een aantal "nieuwe" speerpunten waar ik me op wil focussen. Het zijn de volgende, in volgorde van topprioriteit tot lagere prioriteit.

  1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €10.000 €12.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
  2. Hypotheek aflossen, al is het maar €500 minimaal €2.000.
  3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
  4. uitgavenpatroon op huidig niveau handhaven.

Over een jaar weer een update hierover!

Update: Na anderhalve week had ik een financiële meevaller, waardoor speerpunten 1 en 2 al zo goed als gehaald waren. Dus die speerpunten heb ik wat aangescherpt.

dinsdag 5 augustus 2014

Ontslagvergoeding belastingvrij gebruiken voor aflossing hypotheek

Langzaamaan lijkt de economie een beetje uit het slop te komen en ook de huizenmarkt lijkt op zijn minst te stabiliseren. Één van de redenen hiervoor is de belastingvrije schenking die mensen kunnen geven van €100.000, mits het geld gebruikt zou worden voor de renovatie of aflossing van de woning. Een mooie regeling, want het scheelt de overheid een hoop HRA voor de lange termijn, terwijl de inkomsten voor de overheid op dit vermogen redelijk laag zijn. Het is ook een mooie stimulans voor de huizenmarkt. Eind van dit jaar loopt die regeling af.

Desalniettemin staan er nog steeds anderhalf miljoen huizen onder water waardoor die gezinnen minder flexibel zijn om o.a. te gaan verhuizen voor een nieuwe uitdaging. Aan de andere kant is het lek in het MKB ook nog niet boven water. Er zijn nog genoeg bedrijven die mensen moeten ontslaan. Vaak gaat dit gepaard met een ontslagvergoeding, echter moet er over die ontslagvergoeding een fikse belastingaanslag betaald worden.

In een column vandaag in het Financieel Dagblad van Annemarie van Gaal las ik een mooi en praktisch uitvoerbaar idee. De belastingvrije schenking van €100.000 is alleen geldig voor particulieren, waarom zou deze niet uitgebreid kunnen worden naar bedrijven. De ontslagvergoeding zou dan belastingvrij gebruikt kunnen worden voor directe aflossing van de woningschuld. Een win-win situatie voor iedereen. De werkgever kan de ontslagvergoeding belastingvrij uitkeren, de werknemer kan zijn hypotheekschuld flink verminderen en verlaagt daarmee flink zijn kosten en de overheid profiteert op de langere termijn doordat het veel minder HRA hoeft uit te betalen en er minder aanspraak gemaakt wordt op bijvoorbeeld het NHG-fonds.

Ik vind het een erg goed idee, wat weer voor een extra stimulans kan zorgen op de arbeidsmarkt doordat werknemers meer flexibel zijn in de keuze van een baan. Ook is het een goede stimulans voor de huizenmarkt.

Het enige punt wat wel onderbelicht wordt, hoe ga je hiermee om als iemand een huurhuis heeft? Die kan het geld niet investeren in een huis en zou dus in principe niet in aanmerking komen voor de vrijstelling, voor particulieren is dat nog te verdedigen maar bij een ontslagvergoeding is het gek om daarin een onderscheid te maken. Hoe dat is op te lossen, dat weet ik nog niet. Jullie een idee?

woensdag 30 juli 2014

Geld verdiend op energie

Eergisteren kreeg ik een brief binnen van mijn energieleverancier met daarin de verbruikscijfers voor de maanden mei en juni. Op de één of andere manier vinden ze het handig om dit op te sturen, terwijl ze dit ook gewoon inzichtelijk kunnen maken op een online-omgeving, ik heb tenslotte een slimme meter. In de maanden mei/juni heb ik het volgende aan energie verbruikt:

Elektriciteit: 321 kWh
Gas: 32 M3
Elektriciteit teruggeleverd: 583 kWh.

In andere woorden, ik heb ruim 260 kWh teruggeleverd aan het net in de maanden mei en juni. Omgerekend in euro's is dat ongeveer € 52. Daarmee compenseer ik weer het gasverbruik van 32 M3. Dat is namelijk omgerekend ongeveer € 18. Netto heb ik dus 34 euro verdiend in de maanden mei en juni aan mijn energieleverancier.

Overigens vond ik mijn gasverbruik ook verbazingwekkend laag, beseffende dat we vaker apart douchen en de kleine iedere avond in bad gaat. Nooit geweten dat dat bij ons in de zomermaanden zo laag was. Dat heeft te maken met onze Warmte-Terug-Win Unit die we thuis hebben. Die zorgt ervoor dat het water warm blijft zonder gas te verbruiken. In de zomer maanden gebruiken we dus nauwelijks gas, eigenlijk alleen om te koken. Vandaar dus het lage verbruik.

De maanden juli en augustus zullen waarschijnlijk ook wel positief verlopen. Ben benieuwd hoe dat plaatje er uit gaat zien. Hopelijk net zo positief als de afgelopen maanden!

donderdag 24 juli 2014

Besparen op de reisverzekering

Afgelopen week viel er een brief op de mat van onze reisverzekeraar. De jaarpremie kwam er weer aan, de premie was maar liefst 8% gestegen. Voor mij een reden om eens te gaan rondkijken naar een goede nieuwe reisverzekering. We hebben op dit moment een doorlopende reisverzekering (we gaan meerdere keren per jaar op vakantie), met daarbij wereld-dekking (tot op heden ook veel buiten Europa) met wintersport en onderwatersport dekking (beiden doen we ook, alhoewel duiken alweer even geleden is). De prijs die we daarvoor betalen voor ons gezin vind ik op zich best redelijk, namelijk €6,70 per maand. We hebben al een keer gebruik moeten maken van de verzekering, en toen is alles buitengewoon netjes afgehandeld. Dus dat ging allemaal erg netjes.

Maar goed, toch maar eens rondshoppen. En ik kwam er toch al snel achter dat de verschillen tussen reisverzekeringen echt enorm zijn. Met name op de extra's zoals wintersport-dekking maakt het erg veel uit welke verzekering je neemt. Zo heeft het weinig zin om een wintersportverzekering te nemen als de kosten van een helikopter en/of banaan niet vergoedt worden bij een ongeluk. Dat zijn nou juist de kosten die je wilt verzekeren. Hetzelfde geldt voor onderwatersport, de kosten voor het liggen in een decompressie-kamer moeten gedekt zijn met zo'n verzekering, en niet zozeer de kosten voor het huren van het materiaal.
En toch kom je aardig wat goedkope verzekeraars tegen waar juist dat soort grote kostenposten juist niet gedekt zijn. Ze gaan er waarschijnlijk vanuit dat de polisvoorwaarden niet gelezen worden door de mensen en dat ze blind voor de goedkoopste prijs gaan. In dit geval scheelde het zo'n 25 euro op jaarbasis. Ter vergelijk, een helicopter-ritje tijdens de wintersport en een terugvlucht naar huis kan al snel meer dan €10.000 kosten. Een erg slechte besparing dus.

Gelukkig lees ik de polisvoorwaarden wel goed door en maak op basis van de voorwaarden een beslissing. Ik heb daarom besloten om bij dezelfde verzekeraar te blijven, die voorwaarden zijn namelijk prima en de service is ook goed geweest. Wel laat ik de verzekering nu even aflopen omdat ik de komende 6 maanden toch geen vakantieplannen heb. Dan sluit ik weer een nieuwe verzekering af op het moment dat het nodig is. Tevens ga ik dan bekijken of ik voor het komende jaar wel een wereld, wintersport en onderwatersport dekking nodig heb.


donderdag 17 juli 2014

Lease-auto alleen nog maar zakelijk rijden

Zoals bekend is zijn we al een tijdje bezig om de uitgaven te verminderen. Een vaak vergeten aspect is echter het verhogen van de inkomsten. Nu heb ik zelf al een prima salaris, dus je zou denken dat er niet zoveel rek in zou zitten. Maar na wederom een kritische blik op ons inkomsten/uitgaven lijstje kwam de lease-auto naar boven. Ik heb een lease-auto van mijn werk waarvoor ik een eigen bijdrage en bijtelling betaal. Daarnaast moet ik ook nog de benzine in het buitenland zelf betalen. het grappige is dat een lease-auto best veel geld kost, maar dat je het niet echt ziet omdat het allemaal direct via het loonstrookje loopt. Na wat gereken kwam ik tot de conclusie dat de lease-auto toch al snel €5.000 per jaar kost. Een fors bedrag, ruim €400 per maand.

Nu is het zo dat ik kan kiezen om de auto alleen nog maar zakelijk te gebruiken en dan heb ik al die kosten dus niet, geen eigen bijdrage en geen bijtelling meer. Van de belastingdienst mag ik dan nog 500 kilometer privé rijden voor noodgevallen, zoals een bezoekje aan de huisarts en ziekenhuis. Nu spelen we met het idee om volgend jaar een heel jaar lang een test hiermee te gaan doen. Dat zou betekenen dat we voor alle privé-ritten het OV moeten gebruiken ofwel een auto moeten huren. Dit heeft natuurlijk een aantal voors en tegens

Voor:
  • Extra inkomsten van ruim 400 euro

Tegen:
  • Extra kosten voor huren van auto (Snappcar) en OV (ingeschat 100-200 euro per maand)
  • Minder flexibel in zijn algemeenheid.
  • Alle lokale dingen zoals boodschappen doen en kind van kdv ophalen MOET met de fiets, ook in de winter.

Ik ben er nog niet echt over uit of ik dit wil doen of niet. Mijn vriendin is duidelijk, die wil dit gewoon gaan doen. Ik ben wat dat betreft toch wel een beetje gewend aan de luxe om voor alles de auto te kunnen pakken.

Wat vinden jullie, moeten we dit volgend jaar gaan uitproberen of niet?

woensdag 16 juli 2014

weinig verschil tussen 2 jaar geleden en nu

Ik was zojuist mijn maandoverzicht weer aan het invullen om te kijken hoe ik ervoor sta, en ik kwam erachter dat ik er 2 jaar geleden mee ben begonnen. In die 2 jaar tijd is er toch aardig wat veranderd qua schulden, spaargeld en WOZ-waarde van het huis. In 2012 hadden we nog een schuld van ruim €340.000. Dit bestond uit een stuk hypotheek, studieschuld en een stuk bankspaarrekening. Zie het overzicht hieronder:

Hypotheek deel 1  € 200.000
Hypotheek deel 2  € 86.000
Hypotheek deel 3  € 50.000
Studieschuld  € 8.020
Bankspaarrekening  € 3.996
Totaal Schulden  € 340.024

Nu, exact 2 jaar laten ziet het overzicht er als volgt uit:

Hypotheek deel 1  € 172.726
Hypotheek deel 2  € 81.984
Hypotheek deel 3  € 50.000
Studieschuld  € 0   
Bankspaarrekening  € 6.537
Totaal Schulden  € 298.174
Een groot verschil ten opzichte van 2 jaar geleden. Er is ruim €32.000 afgelost op de hypotheek. De studieschuld is helemaal weg en de bankspaarrekening wordt langzaamaan gevuld tot het spaardoel van €82.000. In totaal een verbetering van bijna €42.000 in 2 jaar tijd. 

Nu zou je denken dat het helemaal fantastisch is. Maar als ik kijk naar de totale netto-positie, is er maar weinig verbetering. Sterker nog, dan kom ik slechts tot een stijging van 600 euro in totaal. Te verwaarlozen op 2 jaar tijd. Dit heeft 2 redenen.
Enerzijds is de hoeveelheid spaargeld gedaald met €8.000, onder andere door investeringen in zonnepanelen en de afbetaling van de studieschuld. Anderzijds is de WOZ-waarde van het huis met 11% gekelderd (€-34.000). Dus aan de ene kant gaat er €42.000 af en aan de andere kant komt het er bij. Waardoor ik 2 jaar na dato eigenlijk "niks opgeschoten" ben.

Het is natuurlijk niet allemaal zo zwart-wit als dat ik hierboven schets, maar het is wel zo dat het netto-resultaat me een beetje tegenviel. Maar diep van binnen weet ik dat we goed bezig zijn. De daling komt voornamelijk door de lagere WOZ-waarde, die zie ik in de komende jaren wel weer licht stijgen. Onze inkomsten-uitgaven patroon is onder controle, waarbij de inkomsten eigenlijk alleen maar kunnen stijgen. We zijn zoals veel bedrijven zeggen "fit for growth", er is veel in uitgaven gesneden en er wordt nu kritisch gekeken naar de grote uitgaven. 

"The only way is up!"
  

dinsdag 15 juli 2014

Vermogenskloof toch niet zo groot als gedacht

De verontwaardiging was een tijd geleden groot toen uit onderzoek van het Wetenschappelijk Raad voor het Regeringsbeleid (WRR) bleek dat 1% van de mogenden maar liefst 25% van het vermogen in Nederland zouden hebben. In vergelijking met Amerika viel dit best mee (35%), maar met andere Europese landen niet (rond de 15%) Met name de linkse partijen maakten dankbaar gebruik om zo het huidige overheidsbeleid weer eens te fileren en de PvdA kwam met het voorstel om vermogens meer te belasten.

Maar wat blijkt nu, de vermogenskloof is toch niet zo groot als gedacht. Nu blijkt dat het vermogen tussen de 12% en 17% zit en het dus helemaal niet zo erg gesteld is zoals eerder werd geschetst. Het is vergelijkbaar met andere Europese landen. Nederland telt dus toch niet zoveel superrijken als dat eerder geschetst werd. En dat klopt ook wel als je eens de lijstjes van bijvoorbeeld de Quote 500 nagaat. De top-5 van Nederland heeft gezamenlijk 16 miljard euro aan vermogen.  Vergelijk dat eens met de Forbes top 500, en daar zie je dat de top-5 maar liefst 340 miljard dollar aan vermogen heeft, omgerekend 250 miljard euro.

Superrijken zul je altijd hebben, ook in Nederland. Dat is ook prima, want die mensen zorgen ook voor een hoop werkgelegenheid in o.a. de media-sector (John de Mol), de auto-sector (Wijnand Pon), de bouw-sector (Dik Wessels), de Horeca-sector (Heineken-familie) en de flexibele arbeidsmarkt-sector (Frits Goldschmeding). Naast al die werkgelegenheid betalen deze mensen en hun bedrijven ook belasting in Nederland, meer belasting dan alle lezers van dit blog ooit zullen verdienen. Dus ze zorgen er mede voor dat dit land draaiende blijft. Deze mensen moeten we koesteren in Nederland in plaats van wegpesten met allerlei extra belastingen om zo het staatspotje weer extra te vullen.

donderdag 10 juli 2014

Het modale inkomen


Naar aanleiding van mijn bijdrage aan "de portemonnee van", kreeg ik aardig wat opmerkingen over mijn salaris. Uiteraard ben ik gezegend met een fijn salaris, namelijk ruim 2x modaal. Maar wat betekent de term modaal nou eigenlijk en waarom kijken we naar het modale inkomen?

Het begrip 'modaal inkomen' betekent letterlijk het 'meest voorkomende bruto inkomen', niet het gemiddelde inkomen. Modaal is afgeleid van het begrip modus in de statistiek. Dit betekent dus dat naar de gehele beroepspopulatie wordt gekeken en daar het meest voorkomende inkomen wordt gepakt. Hier zitten dus ook zzp-ers, part-timers en studenten met een bijbaan, etc. tussen. Het modale inkomen wordt gebruikt in met name de politiek om te berekenen wat de inkomenseffecten zijn van maatregelen die in de politiek worden bedacht. In feite zegt het dus helemaal niks over een gemiddeld inkomen of hoeveel een gezin te besteden heeft. Het modale inkomen van 2013 was €33.000. Oftewel €2.350 bruto per maand exclusief vakantiegeld.

Hieronder zie je een tabel met het gemiddelde inkomen in Nederland. Een beetje misleidend is die wel, want zo lijkt het net alsof je al bovengemiddeld verdient als je bruto €1.800 per maand verdient. Deze tabel is het gemiddelde inkomen van alle Nederlanders die inkomen uit werk krijgen. Dit ligt zo laag doordat er ook een groot deel van de bevolking niet werkt of geen inkomen geniet. Het gemiddelde bruto inkomen van de werkzame beroepsbevolking  is € 34.600 per jaar.

JaarInkomenInwoners
2000€ 15.60015.863.950
2001€ 16.70015.987.075
2002€ 17.30016.105.285
2003€ 17.70016.192.572
2004€ 18.10016.258.032
2005€ 18.50016.305.526
2006€ 19.50016.334.210
2007€ 20.40016.357.992
2008€ 21.40016.405.399
2009€ 21.80016.485.787
2010€ 22.10016.574.989
2011€ 22.30016.655.799
2012€ 22.60016.730.348
201316.778.025

Zo zie je dus dat het gemiddelde inkomen van de werkzame beroepsbevolking al boven het modale inkomen ligt. Maar het wordt nog interessanter. Hieronder staat de tabel voor gemiddeld bruto-inkomen, maar dan gespecificeerd per type huishouden. Ik val in het type van een paar, alleen kinderen onder de 18. Het gemiddelde inkomen voor die groep is een whopping €82.400. Zo zie je opeens dat we als gezin zijnde nog niet eens op een gemiddeld inkomen zitten. Ook zie je dat eigenlijk alleen de alleenstaanden een gemiddeld inkomen hebben dat onder het modale inkomen zit en alle meerpersoonshuishoudens ruim boven dat modale inkomen zitten. Op zich ook vrij logisch, want een meerpersoonshuishouden met 2 werkenden volwassenen zou gemiddeld gezien op 2x modaal moeten zitten.

Samenstelling huishoudenAantal personenGemiddeld inkomen
Totaal particulier huishouden2,20€ 56.800
Totaal eenpersoonshuishouden1,00€ 30.900
Alleenstaande man1,00€ 34.400
Alleenstaande man, tot 65 jaar1,00€ 35.500
Alleenstaande man, 65 jaar of ouder1,00€ 29.600
Alleenstaande vrouw1,00€ 27.800
Alleenstaande vrouw, tot 65 jaar1,00€ 30.100
Alleenstaande vrouw, 65 jaar of ouder1,00€ 24.700
Totaal meerpersoonshuishouden2,90€ 71.400
Totaal paar2,90€ 74.600
Paar, zonder kinderen2,00€ 62.900
Paar, zonder kinderen, kostwinner < 652,00€ 74.200
Paar, zonder kinderen, kostwinner >= 652,00€ 45.200
Paar, alleen kinderen < 183,90€ 82.400
Paar, minstens één kind >= 183,80€ 96.600
Totaal eenoudergezin2,50€ 43.600
Eenoudergezin, alleen kinderen < 182,50€ 34.500
Eenoudergezin, minstens één kind >= 182,50€ 54.300
Overig meerpersoonshuishouden3,90€ 76.500

Wat ik eigenlijk hiermee wil zeggen is dat het modale inkomen als begrip zijnde eigenlijk niet zoveel voorstelt. Voor de politiek natuurlijk wel omdat ze willen zien per inkomensgroep en voor "Jan Modaal" wat de inkomenseffecten zijn van bepaalde maatregelen. Maar voor de normale burger zegt dat begrip niet zoveel, en zou de normale burger veel meer moeten vergelijken met het gemiddelde bruto inkomen per type huishouden, want uiteindelijk zegt dat veel meer dan het modale inkomen

Bron van de getallen: CBS Statline

vrijdag 27 juni 2014

Zonnepanelen gaan weer lekker

Gisteren ging de maandopbrengst van juni over de totale maandopbrengst van mei heen. Dus officieel is juni nu mijn meest productieve maand. Met een beetje geluk zit de 400 kWh-grens er zelfs in voor deze maand, maar dan moet er nog wel wat zon komen. En de weersvoorspellingen zijn niet zo goed. Er zit voorlopig geen dag aan te komen zoals 5 juni, de dag dat ik 21 kWh opwekte en het de hele dag zonnig was. Let wel, 400 kWh is een opbrengst van 80 euro in 1 maand. De meter is nu ook lekker aan het teruglopen, ik zit nu nog maar op een verbruik van 300 kWh voor dit hele jaar. Ik verwacht dat dit nog wel wat omlaag gaat aangezien de zonnige zomermaanden er nog aan zitten te komen.

Tot op heden is er bijna 1800 kWh opgewekt sinds de panelen er liggen per eind oktober. Het gaat dus enorm lekker, de opbrengst tot nu is 360 euro. Het gaat zelfs zo lekker dat het stiekem begint te kriebelen voor een uitbreiding. Met die uitbreiding zou ik bijvoorbeeld een zonne-collector kunnen aandrijven wat er weer voor zorgt dat mijn gasverbruik omlaag gaat. Of ik zou een e-boiler kunnen kopen die mijn oude boiler vervangt.

Helaas blijkt dat, na wat berekeningen, niet rendabel genoeg. Voor een uitbreiding zou ik namelijk ook een nieuwe omvormer moeten kopen, en de oude moeten verkopen. Het verlies wat ik daarop maak win ik niet zo 1-2-3 terug. We houden het dus lekker hierbij, en dan geniet ik lekker van de opbrengsten van de zonnepanelen op zonnige dagen.

Fijn weekend allemaal!


vrijdag 20 juni 2014

De portemonnee van...

Vandaag doe ik mee met een nieuw initiatief van het welbekende blog min of meer. Iedere vrijdag komt er een blog te staan waarin iemand aan het woord komt over zijn/haar portemonnee. Vandaag was het dus mijn beurt. Mochten er vragen zijn, ik zal ze allemaal beantwoorden. Je kunt je vragen hier achterlaten of onder het originele blog van min of meer. Dus schaamteloos gekopieerd en geplakt, met uitzondering van de mooie tabel die ik niet mooi gekopieerd kreeg, van het blog van min of meer, zie hieronder mijn bijdrage:

Zakelijk Bezuiniger woont samen met zijn (zwangere) vriendin en hun zoontje in de provincie Utrecht. Ze zijn beiden 29 jaar oud. Vijf jaar geleden kochten ze een koophuis op het hoogtepunt van de markt met een top-hypotheek. Hij werkt full-time en zijn vriendin werkt sinds kort voor zichzelf als ZZP-er. Jullie kennen hem vast van zijn blog Zakelijk Bezuinigen. Een interview met zijn aflosverhaal verscheen hier vorig jaar.

Wat heb je per maand te besteden?

Mijn netto salaris is ruim €2.750 per maand, dit is inclusief de aftrek voor de lease-auto. Omdat mijn vriendin bezig is met het opbouwen van haar praktijk proberen we haar opname van de zakelijke rekening tot een minimum te beperken. Soms is dit 0 euro, soms is dit 200-300 euro. De laatste maanden is dit 0 euro. Daarnaast krijgen we nog wat toeslagen van de overheid en wat additionele inkomsten via crowdfunding en andere zaken. Opgeteld komt er maandelijks ruim €3.600 binnen zonder inkomsten van mijn vriendin.


Wat zijn je vaste en variabele uitgaven?

Het is een flinke lijst van vaste uitgaven, opgesomd is het ruim 2800 euro.


De variabele lasten zijn boodschappen, kleding, uitgaan, maar ook vakanties en sparen. In principe mag dit niet boven de 800 euro komen, maar we komen erachter dat dat lastig, zo niet onmogelijk is op de langere termijn. Wat we uitgeven aan boodschappen vind ik op dit moment lastig te zeggen, omdat we een beetje in een transitie zitten. Toevallig hebben we 2 dagen geleden besloten dat we voor boodschappen een budget gaan nemen van 500 euro.

Zo ziet de portemonnee van Zakelijk Bezuiniger eruit (mijn eigen tabel, die minder mooi is):

Inkomsten: €3.725

Salaris


2750
toeslagen 281
HRA 570
crowdfunding 10
verhuur parkeerplaats 50
kinderbijslag 64

Uitgaven: €2.861

Energie 100
water 15
hypotheek 1238
inleg banksparen 82
ORV verzekering 24
Familiebank 221
benzinegeld oppassen 56
lenzen 15
zorgverzekering 185
goede doelen 4
VVE 15
woonverzekeringen 39
Netflix  8
Ziggo 40
Kinderdagverblijf 668
Yoga 22
Gemeente 76
loterij 13
abonnementen 15
waterschapsbelasting 31

Blijft er ongeveer 800 euro aan budget. 500 daarvan is gereserveerd voor boodschappen. De rest is voor uitjes, uit eten, kleding, etc.

Ben je iemand die na bovenstaande vraag de gegevens even moest opzoeken, of lepel je dat zo op?

Toevallig had ik dit een kleine maand geleden helemaal uitgeplozen, dus ik kon het zo knippen/plakken.

Werk je met een begroting & budgetten? Waarom wel of juist niet?

Niet actief. We weten hoeveel we kunnen uitgeven aan variabele lasten in een maand. Maar we monitoren daar niet iedere week op. Om eerlijk te zijn, ik vind het teveel gedoe. Ik vind het voldoende dat we actief zijn om onze lasten omlaag te krijgen via allerlei initiatieven. Ik wil niet daarnaast ook nog een begroting instellen voor onze passie, lekker eten. Overigens ook niet voor kleding, omdat we daar al belachelijk weinig geld aan uitgeven.


Vind jij dat je goed omgaat met geld?

Ja, ik bekijk onze uitgaven actief en probeer kosten te verlagen waar mogelijk. Een jaar geleden hadden we echt nog 2 inkomens nodig om rond te komen, nu kunnen we rondkomen met 1 inkomen, met name door die initiatieven om te besparen.


Hoe zorg jij dat je uitkomt met je geld?

Omdat mijn vriendin voor zichzelf werkt en we in principe niks opnemen van haar zakelijke rekening, is die rekening eigenlijk onze buffer. Alle extraatjes zoals vakanties en etentjes worden daaruit betaald. Eigenlijk komen we dus nooit echt tekort


Zit goed omgaan met geld in je genen of heb je dat moeten leren?

Mijn ouders hadden altijd genoeg geld te besteden en hadden ook het inzicht om daar goed mee om te kunnen gaan. Ik ben zelf ook redelijk goed met cijfers, dat heb ik duidelijk van mijn vader. Mijn vriendin daarentegen heeft dat veel minder van thuis uit meegekregen. Het was bij haar thuis altijd hollen of stilstaan qua geld betreft. Een beetje het jojo-fenomeen wat je kunt hebben met lijnen.


Werd er vroeger bij jou thuis over geld gepraat? Waren je ouders je tot voorbeeld? Wat deed dat met je: lijkt je geldgedrag op wat je thuis meekreeg of pak je het zelf juist heel anders aan?

Er werd niet actief over geld gepraat. Wel zag ik dat mijn vader er regelmatig mee bezig was in de vorm van allerlei investeringen in aandelen en spaarrekeningen. Daarom denk ik dat ik onbewust daar ook zelf automatisch actief in ben.


Ga je nu anders met geld om dan voorheen? Zo ja, wat is er in je geldgedrag veranderd?

Ik ben wel in de laatste jaren een stuk kritischer geworden op ons uitgavenpatroon. Enerzijds vanwege het verlangen om uiteindelijk toch financieel onafhankelijk te worden, anderzijds omdat mijn vriendin is begonnen met haar eigen praktijk en ik het belangrijk vind om rond te kunnen komen van 1 salaris. Mocht de praktijk mislukken, dan heeft dit weinig impact op ons persoonlijk.


Heb je een buffer? Zo ja: wat is je buffer?

Onze buffer is op dit moment €3.700. Dit is veel te weinig en ons doel is om dit te verhogen de komende tijd. De reden dat dit zo laag is, is omdat we zonnepanelen gekocht hebben en de studieschuld compleet hebben afbetaald.


Waar is je buffer voor bedoeld?

Voor onvoorziene kosten en onderhoud van het huis.


Hoe bepaalde je de hoogte van je buffer?

Ik wil minimaal 4 maandsalarissen als buffer hebben, zodat we het met verlies van mijn baan minimaal 6 maanden uit zouden kunnen houden, inclusief de WW-uitkering. Daar zit ik op dit moment onder, vandaar het doel om de buffer te verhogen.


Wat helpt/hielp jou om grip te krijgen op je geldgedrag?

Een duidelijk inkomsten/uitgaven lijstje is voor mij heel belangrijk, om inzicht te krijgen in wat er maandelijks over blijft. Zo kan ik sturen op besparingen en bepalen hoeveel we maandelijks uit kunnen geven.


Wat is je zwakke plek? Hoe ga je daarmee om?

Onze zwakke plek is lekker en goed eten en vakanties. Daar blijven we gewoon geld aan uitgeven, sommige dingen daar moet je niet op willen besparen. Wel zullen we de komende jaren de vakanties meer in Europa vieren, maar dat heeft meer met de kinderen te maken dan met budgetten. Mijn vriendin wil extreem gezond eten, dat betekent dat er veel geld uitgegeven wordt aan biologisch eten, maar ook aan dure zaken zoals amandelmeel, quinoa, biologische noten en zo.


Wat levert goed omgaan met geld jou op? Levert het je wel iets op? Of is het vooral een doel voor de toekomst?

Op dit moment levert het al veel op, we kunnen in principe rondkomen van 1 salaris en dat geeft ondanks dat we het nu niet breed hebben, erg veel rust. Voor de toekomst moet het er voor zorgen dat we heel makkelijk rond zouden moeten komen, veel kunnen sparen/aflossen en steeds onafhankelijker kunnen worden van onze banen.


Hebben je partner en jij dezelfde prioriteiten waar jullie je geld aan uitgeven?

Ja, we hebben allebei hetzelfde doel. Het is alleen wel zo dat ik meer aandacht/inzicht heb in onze uitgaven en mijn vriendin wat minder. Dit levert soms wat discussies op over bepaalde financiële keuzes. Maar door dit tijdig aan te geven gaat dat eigenlijk altijd goed.


Praat je wel eens met anderen over geld en wat je te besteden hebt? Hoe wordt er gereageerd?

Met een paar vrienden wordt dat wel wat meer in detail besproken, met mijn ouders wat minder gedetailleerd. Het zorgt er in ieder geval voor dat mijn vrienden ook wat meer kritisch kijken naar hun uitgaven en er op een bepaalde manier naar gaan kijken.


Heeft je geldgedrag invloed op je sociale leven?

Nee, ik ga gewoon drankjes drinken met vrienden, jaarlijks een weekend weg...


Hoe blijf jij de baas over je portemonnee? (denk aan cadeaus kopen voor anderen, verplichte uitjes met collega's of vrijgezellenfeesten….)

De budgetten voor cadeau's voor vrienden zijn zeer bescheiden. Dat is nooit meer dan 10 euro, dus daar doe ik altijd aan mee. Uitjes met collega's worden door de baas betaald en vrijgezellenfeesten heb ik nog niet gehad. Maar dat zijn zaken waar ik ook gewoon geld aan zou willen uitgeven. In september ga ik met vrienden ook een weekend weg, daar doe ik ook gewoon aan mee


Als je zou beschikken over veel meer inkomen, wat zou er dan in je geldgedrag veranderen denk je?

We zouden wat meer uitgeven aan uit eten gaan en drinken. Maar het overgrote merendeel zou geïnvesteerd worden in aflossingen/sparen/investeringen.


En als je zou terugvallen in inkomen? Wat verandert er dan in je geldgedrag?

Het dure gezonde eten moet dan wat minder. We zouden zonder problemen 200-300 euro per maand daarop kunnen besparen. En indien het echt nodig is, zouden we ook veel goedkoper op vakantie gaan.


Waar zou jij nooit op besparen?

Ik zeg nooit nooit, maar in principe is dat vakantie en eten. Maar als het nodig is, dan is niks heilig. Als we onze vakanties niet kunnen betalen dan is dat nou éénmaal zo.


Welke boeken/blogs die gaan over omgaan met geld zou jij willen aanbevelen aan de lezers?

Ik denk dat iedereen Nederlandse blogs wel kent. Daarnaast lees ik nog MrMoneyMustache, Early Retirement Extreme en ik was groot fan van NoMoreHarvardDebt. De voorbeelden uit die blogs zijn niet altijd even toepasbaar op de Nederlandse situatie. Maar het is wel mooie inspiratie.


Heb je tips voor anderen die grip willen krijgen op hun geldgedrag?

Voor mij helpt het heel erg door eerst inzicht te creëren in je uitgaven. Zet je vaste inkomsten/uitgaven eerst op een rijtje. Dan weet je precies wat je maandelijks over houdt om uit te geven aan variabele lasten zoals boodschappen, kleding en dat soort dingen. Dit geeft je ook inzicht in de zaken waarop je misschien nog zou kunnen besparen.



donderdag 19 juni 2014

Crowdfunding update

Ik ben nu ongeveer een klein jaartje bezig met crowdfunding via de website geldvoorelkaar.nl. Ik heb er al een keer een blog over geschreven, tijd voor een financiële update.

De ervaringen tot nog toe zijn eigenlijk louter positief. Ik heb nu geïnvesteerd in 13 projecten, met bedragen variërend tussen de €100 en €500. Totaal heb ik nu €3.100 geïnvesteerd. Tot nu toe heeft ieder project op tijd uitbetaald. Dit hou ik ook zelf bij in een excel-sheet. Dat laatste vergt wel wat discipline en administratieve rompslomp. Per project krijg je namelijk apart de overschrijving binnen. De projecten betalen maandelijks terug op basis van een annuïteitenlening. Dus iedere maand krijg ik een gedeelte rente + aflossing terug op de rekening. Het maandelijkse bedrag wat ik nu terugkrijg is €86. Zie hieronder een overzichtje van alle data.

Geïnvesteerd: €3.100
Te ontvangen: €3.602,58
Terug ontvangen tot op heden: €734,15
Waarvan rente: €156,46
Gemiddelde rente: 8,08%

Zoals gezegd krijg ik dus iedere maand €86 teruggestort. De bedoeling is om het teruggekregen geld weer te herinvesteren in nieuwe projecten, dat staat nu even op een laag pitje vanwege een tekort aan vrije ruimte op dit moment. Ik verwacht voorlopig dus even geen nieuwe projecten meer aan te gaan. Dat is ook wel even goed, want ik vind €3.100 aan investering ook wel aan de hoge kant t.o.v. mijn beschikbare spaargeld. Eigenlijk is mijn risico iets te groot op dit moment. Dus wat ik nu doe is maandelijks het teruggestorte geld op de spaarrekening storten zodat de spaarrekening weer wat hoger komt te staan.

Mocht er in de toekomst weer wat meer vrije ruimte komen dan ben ik wel weer van plan om in te stappen. Mits er dan natuurlijk geen andere investeringsmogelijkheden zijn die interessant zijn. Want hoe hoger bijvoorbeeld de spaarrente is, des te minder interessant de crowdfunding initiatieven zijn. Ook ben ik van plan om op termijn te investeren in indexbeleggen, om zo te gaan werken aan financiële onafhankelijkheid op termijn. Maar dat is nu nog allemaal toekomstmuziek, daarvoor moet er eerst meer geld binnenkomen op maandelijkse basis.



woensdag 18 juni 2014

Grote schoonmaak

Afgelopen weekend kregen we het opeens op onze heupen. Tijd voor een grote schoonmaak. Er komt begin 2015 gezinsuitbreiding, en dat betekent toch dat je wat meer spullen nodig gaat hebben. Het was dus ook nodig om eens kritisch naar onze spullen te kijken en dit ofwel weg te gooien, naar de kringloopwinkel te brengen of op marktplaats te zetten. We begonnen dit weekend met de dressoirkast, bijkeuken en de gangkast. Beiden waren in de loop der jaren redelijk volgegooid met allerlei spullen. Gelukkig kon er aardig wat weg. Maandag is het tripje naar de milieustraat al gemaakt, en ging er bijna een volle achterbak weg. Verder nog een aantal dingen op marktplaats gezet en bij de kringloop winkel achtergelaten.

Op marktplaats heb ik het volgende gezet:
- Gourmetset die in 5 jaar tijd nooit is gebruikt
- Bakplaat die in 5 jaar tijd misschien 1 keer is gebruikt
- Een reistrolley voor je laptop
- Een reistas
- 2 zogenoemde non-drips waarmee je sterke kan ophangen zoals in een bar
- Pocketcamera (die moet ik nog even schoonmaken, want de lens gaat moeilijk open en dicht)
- Bourne trilogie serie DVD
- Millennium trilogie DVD
- Heroes seizoen 1 7DVD

Kortom, genoeg om er wat leuks aan te kunnen verdienen. Ik hoop dat dit toch al snel 100+ euro op gaat leveren.

Naast deze spullen die op marktplaats zijn gezet hebben we ook nog spullen achtergelaten bij de kringloopwinkel. Namelijk een volle tas met DVD's (ik had weinig zin om DVD's te verkopen voor 1 euro per stuk) en een krukje die we niet meer gebruiken. Hopelijk kunnen ze er bij de kringloopwinkel wat leuks mee doen.

Een ander fijn gevoel is dat we weer wat ruimte hebben en het opgeruimder voelt. Ergens in de komende weken gaan we de zolder aanpakken. Daar verwacht ik nog veel meer van te kunnen weggooien danwel te kunnen verkopen. De zolder moet goed leeg, aangezien onze zoon daar gaat slapen en we er een leuke kamer van willen maken. Zijn kamer wordt bijna groter als die van ons, dus dat wordt nog wel een leuke uitdaging om dat leuk aan te kleden zonder de hoofdprijs kwijt te zijn.