woensdag 16 juli 2014

weinig verschil tussen 2 jaar geleden en nu

Ik was zojuist mijn maandoverzicht weer aan het invullen om te kijken hoe ik ervoor sta, en ik kwam erachter dat ik er 2 jaar geleden mee ben begonnen. In die 2 jaar tijd is er toch aardig wat veranderd qua schulden, spaargeld en WOZ-waarde van het huis. In 2012 hadden we nog een schuld van ruim €340.000. Dit bestond uit een stuk hypotheek, studieschuld en een stuk bankspaarrekening. Zie het overzicht hieronder:

Hypotheek deel 1  € 200.000
Hypotheek deel 2  € 86.000
Hypotheek deel 3  € 50.000
Studieschuld  € 8.020
Bankspaarrekening  € 3.996
Totaal Schulden  € 340.024

Nu, exact 2 jaar laten ziet het overzicht er als volgt uit:

Hypotheek deel 1  € 172.726
Hypotheek deel 2  € 81.984
Hypotheek deel 3  € 50.000
Studieschuld  € 0   
Bankspaarrekening  € 6.537
Totaal Schulden  € 298.174
Een groot verschil ten opzichte van 2 jaar geleden. Er is ruim €32.000 afgelost op de hypotheek. De studieschuld is helemaal weg en de bankspaarrekening wordt langzaamaan gevuld tot het spaardoel van €82.000. In totaal een verbetering van bijna €42.000 in 2 jaar tijd. 

Nu zou je denken dat het helemaal fantastisch is. Maar als ik kijk naar de totale netto-positie, is er maar weinig verbetering. Sterker nog, dan kom ik slechts tot een stijging van 600 euro in totaal. Te verwaarlozen op 2 jaar tijd. Dit heeft 2 redenen.
Enerzijds is de hoeveelheid spaargeld gedaald met €8.000, onder andere door investeringen in zonnepanelen en de afbetaling van de studieschuld. Anderzijds is de WOZ-waarde van het huis met 11% gekelderd (€-34.000). Dus aan de ene kant gaat er €42.000 af en aan de andere kant komt het er bij. Waardoor ik 2 jaar na dato eigenlijk "niks opgeschoten" ben.

Het is natuurlijk niet allemaal zo zwart-wit als dat ik hierboven schets, maar het is wel zo dat het netto-resultaat me een beetje tegenviel. Maar diep van binnen weet ik dat we goed bezig zijn. De daling komt voornamelijk door de lagere WOZ-waarde, die zie ik in de komende jaren wel weer licht stijgen. Onze inkomsten-uitgaven patroon is onder controle, waarbij de inkomsten eigenlijk alleen maar kunnen stijgen. We zijn zoals veel bedrijven zeggen "fit for growth", er is veel in uitgaven gesneden en er wordt nu kritisch gekeken naar de grote uitgaven. 

"The only way is up!"
  

4 opmerkingen:

  1. Toen omgekeerd in de jaren 90 de huizenprijzen door het dak gingen rekende iedereeen zich rijk en werd overwaarde verzilveren de norm. Nu de huizenprijzen dalen voelt alsof je armer wordt. In zekere zin klopt het ook want als je je huis zou verkopen krijg je minder. Zelfs al je wil je alleen maar de balans op maken, dan moet je de waarde van je huis (en je zonnepanelen minus afschrijving) meenemen en dan slaat de weegschaal slechter uit.
    Overwaarde verzilveren kan ook slecht uitpakken hebben sommigen the hard way geleerd. Hoe de huizenprijzen zich gaan ontwikkelen blijft onvoorspelbaar. Zelf dacht ik dat de huizenprijzen de komende jaren rond de 0% zouden flucturen, soms iets eraf soms iets erbij. Het lijkt er nu op dat de prijzen weer stijgen. Sommigen zeggen dat een nieuwe zeepbel wordt gemaakt.
    Ik probeer minder naar de WOZ waarde te kijken. De hypotheekschuld blijft precies hetzelfde of de waarde nu stijgt of daalt. Zolang je je huis niet verkoopt maakt het weinig uit. Schulden aflossen is met de huidige rente voordeliger en geeft meer zekerheid.
    Maar ja het blijft frusterend...

    BeantwoordenVerwijderen
  2. De zonnepanelen neem ik expres niet mee, enerzijds moeten ze afgeschreven worden maar anderzijds zorgen ze voor een hogere waarde van je huis. Die wordt hoogstwaarschijnlijk niet meegenomen in je WOZ-waarde.

    Stijgende huizenprijzen is een logisch gevolg als er jarenlang niks gebouwd is en er in de loop van de tijd schaarste is ontstaan, met name op de startersmarkt is er woningnood in de steden.

    Uiteindelijk is dit overzicht niet hetgene waar ik mij het hardst aan vastklamp, dat zijn toch meer de maandelijkse inkomsten/uitgaven. Dat zegt veel meer dan zo'n overzicht.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Wat dat betreft is "net worth" geen KPI die je kan gebruiken om je performance op financiële onafhankelijkheid te meten.

    Een die je mi.i. zou kunnen gebruiken is "absolute schulden" / "schuldverminderingcapaciteit" (inkomen-uitgaven=aflossing) per maand.

    Zo zie je binnen hoeveel tijd je je schulden zou af kunnen betalen en vermogen kan opbouwen. Denk dat je met deze formule tot heel andere getallen komt die meer overeenkomen met de effort die er in zit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar zou ik op dit moment héél erg depressief van worden, aangezien de schuldverminderingscapaciteit nagenoeg nul is op dit moment wegens het opstarten van een eigen bedrijf.

      Maar misschien iets voor in de toekomst :)

      Verwijderen