woensdag 16 december 2015

Weekend van de tegenvallers

Soms zit het mee en soms zit het tegen. Een paar weken geleden nog goed nieuws over de belastingen, dit weekend zat het qua financiën eens tegen. Het begon vrijdag toen mijn vriendin terugkwam van de tandarts. Er is blijkbaar groot onderhoud nodig en dat betekent dat er volgend jaar tandartskosten a 1.200 euro aankomen. Dit valt gelukkig te verzekeren, maar dit betekent in de zorgverzekering een extra kostenpost van ruim €45 per maand. Dit komt naast de verhogingen van de basis zorgverzekering en de extra aanvullende verzekering die ik neem wegens verwachte extra kosten volgend jaar. Vorig jaar kostte de zorgverzekering ongeveer €1.900 voor het hele gezin, dit jaar gaat de kostenpost op ongeveer €2.700 uitkomen. Ouch!

Andere tegenvaller. Ik kreeg een brief van mijn baas van het hoofdkantoor dit weekend. Een gedeelte van ons bedrijf heeft recht op bonussen bij goed presteren. Deze bonus wordt bepaald op basis van het het bedrijfsresultaat en je persoonlijke targets. In mijn geval is dit maximaal 10% van mijn bruto jaarsalaris. Vorig jaar kwam het neer op ongeveer een maandsalaris. Met mijn persoonlijke targets gaat alles goed, maar het bedrijfsresultaat is dit jaar, vanwege het al eerder opnemen van alle afschrijvingen, niet zo goed. Dus je raadt het al, dit jaar worden er geen bonussen uitgekeerd. Toch een tegenvaller van €2.500-€3000 die me redelijk koud op mijn dak viel.

Kortom, even 3.500 euro armer in slechts 1 weekend


vrijdag 11 december 2015

Toch maar weer iets richting Crowdfunding

In eerdere berichten heb ik aangegeven dat ik voorlopig even niks meer in crowdfunding zou gaan stoppen. Maar soms komt er toch een projectje voorbij waarbij ik het niet kan laten. Gisteren kwam een dergelijk project voorbij. En het is niet eens project waarbij ik verwacht heel veel rendement te halen, maar meer een project van iets dat ik een warm hart toedraag, Dat is meteen ook het mooie van crowdfunding, rendement kan soms van ondergeschikt belang zijn.  Ik ga investeren in een bierbrouwerij!

Ik woon in de omgeving Utrecht, en brouwerij de Leckere komt in die regio vaak voorbij. Het is te koop in alle slijterijen, te koop bij veel café's en wordt geschonken bij veel evenementen. Het bier is erg lekker, en ze weten ook altijd goed in te spelen op wat de klanten willen. Tijdens de Tour de France hadden ze bijvoorbeeld een speciaal Tour de France biertje gebrouwen.

Ik ben ingestapt voor €260, wat me ook nog recht geeft op een lekker proefpakket. Het rendement is in principe 6%, mits het goed blijft gaan. Aangezien de brouwerij de crisis prima doorgekomen is en zelfs winstgevend is geworden in die periode, heb ik er alle vertrouwen in.

dinsdag 8 december 2015

D'66 geeft toch toe, belastingplan akkoord

Een onverwacht bericht vandaag op nu.nl, het belastingplan is opeens toch akkoord. Persoonlijk had ik het niet meer verwacht na de grote soap rondom het belastingplan in oktober/november. Maar blijkbaar konden alle partijen het toch niet aanzien dat er 5 miljard belastingverlaging geannuleerd zou worden.

Ondanks dat ik het jammer vind dat er geen echt grote hervorming van ons belastingstelsel aankomt, ben ik toch wel blij dat het plan b wel akkoord is gegaan. Dit betekent voor een groot gedeelte van de Nederlanders een aardige belastingverlaging, slechts een relatief klein gedeelte van de bevolking gaat er niet op vooruit.

Het definitieve plan moet nog gecommuniceerd worden, maar de volgende zaken heeft de meeste impact op onze portemonnee:

  • kinderopvangtoeslag wordt verhoogd
  • Tariefsverlaging in 2de en 3de schijf
  • Oprekking van de hoogste schijf naar ongeveer 65.000 euro
  • Hogere arbeidskorting, die ten goede komt aan inkomens tussen de 35.000 en 120.000 euro

Als er meer duidelijkheid is over het finale plan, zal ik dat hier neerzetten.

woensdag 25 november 2015

Zonnepanelen mijlpaal

Mijn zonnepanelen gaan als een speer, ondanks de tijd van het jaar. Het gaat natuurlijk allemaal niet zo hard als in de zomer, maar deze week heb ik wel 2 mijlpalen gehaald waardoor het voelt alsof het hard gaat. Afgelopen weekend ging ik door de jaaropbrengst van 2014 heen. In 2014 had ik 2.990 kWh opgewekt en datzelfde haalde ik nu dus al afgelopen weekend.

En de volgende mijlpaal was vandaag, vandaag ging ik door de 3.000 kWh heen. Dat op zich is niet zo heel bijzonder, maar het feit dat ik 3.000 Wp op mijn dak heb liggen maakt het wat meer bijzonder. In de zonnepanelenwereld is een efficiëntie van 1kWh per Wp een beetje een heilig getal. Je hebt een heel goed jaar achter de rug als je daarboven komt. Die mijlpaal is nu dus doorbroken en dan heb ik dus nog 40 dagen te gaan om het jaar-record verder op te krikken. Ik hoop de 3.100 kWh wel te kunnen halen als het een beetje meezit.

De totaalopbrengst komt nu neer op ruim 6.150 kWh. Uitgaande van 20 cent per kWh komt dit neer op €1.230 in lagere energielasten. Daarmee moet ik nog €1.620 terugverdienen om break-even te draaien. Dat is dus nog 8.100 kWh terugleveren. Ik lonk dus naar in totaal 14.250 kWh, want dat betekent dat ik mijn investering heb terugverdient. Met het huidige tempo betekent dat ik ergens halverwege 2018 echt geld ga verdienen op mijn zonnepanelen.

zaterdag 21 november 2015

Update op de speerpunten #2

Voor het begin van dit jaar heb ik speerpunten gemaakt voor dit jaar, in mei heb ik daar een update op gegeven. Tijd om weer een update te geven. Dit zijn in het kort mijn speerpunten voor komend jaar:

  • Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €14.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
  • Hypotheek aflossen, minimaal €2.000.
  • Inkomsten-niveau omhoog krijgen
  • uitgavenpatroon verlagen met €200 per maand.

Spaarbuffer
Aangezien we eindelijk onze belasting-meevaller kunnen incasseren die fors hoger uitvalt komt dit spaardoel nu binnen handbereik. Als ik de verwachte inkomsten bij mijn huidige spaargeld optel kom ik op ongeveer €13.600. Dus, dit moet haalbaar zijn.

Hypotheek aflossen
Geen €2.000 maar slechts €500 dit jaar, mede door meer focus op oversluiten dan aflossen. Heeft natuurlijk een lijntje met de spaarbuffer, dus als je beide bij elkaar optelt kom ik alsnog op een tekort uit van €2.000

Inkomsten omhoog
Tsja, dikke faal hier. Tenzij je zwangerschapsverlof meetelt als inkomsten. Het is niet anders en ik heb er zelf ook niet echt veel invloed op, en gelukkig compenseert de lagere lasten van het volgende puntje dit vrij goed.

Uitgavenpatroon omlaag
Dit gaat goed, met name sinds we online boodschappen doen zie ik de kosten voor boodschappen fors dalen. Verder zijn er niet echt nog hele grote dingen waar ik op kan besparen. Dus dit is wel goed zo.

Kortom, ten opzichte van de vorige keer ben ik wel redelijk positief. Ik ga helaas niet al mijn speerpunten halen dit jaar, maar dat betekent tenminste dat ik wel scherpe doelen heb gesteld. Voor volgend jaar verwacht ik eenzelfde set aan speerpunten met wat andere cijfers. Maar dat zien we dan wel weer in december.

vrijdag 20 november 2015

De buffer fors omhoog

Al een aantal keer dit jaar heb ik gezegd dat er nog een belastingmeevaller zit aan te komen dit jaar. Die liet echter nog op zich wachten omdat de belastingaangifte vanuit de praktijk van mijn vriendin nog op zich liet wachten. Maar afgelopen week was het moment dan eindelijk daar, en het resultaat was vér boven verwachting. Ik ging uit van een bedrag van tussen de €2.000 en €2.500, maar toen ik de belastingaanslag terug kreeg van de financieel adviseur bleek het maar liefst ruim €4.700 te zijn! Gewoon 2 keer zoveel als dat ik had verwacht.

En daar blijft het niet bij. Nu ons verzamelinkomen bekend is, kan ik ook de eindberekening maken voor de kinderopvangtoeslag. Ik vraag expres te weinig aan zodat ik altijd wat retour krijg van de belastingdienst, maar omdat het inkomen van mijn vriendin wat tegenviel in 2014 viel het verzamelinkomen nog lager uit dan ik aanvankelijk had verwacht. Het mooie aan ons gekke belastingstelsel is dat als ik minder verdien ik meer terugkrijg van de belastingdienst. Scheelt zomaar enkele honderden euro's op jaarbasis, en dat merk ik nu ook. Ik ging vooraf uit van ongeveer €500-€750 retour vanuit de kinderopvangtoeslag, maar dit blijkt ook ongeveer het dubbele te worden. Ruim €1.600 extra krijgen we vanuit de toeslagen.

Op zich is dit natuurlijk allemaal belastinggeld wat ik al veel eerder had kunnen hebben, dus in zoverre is het natuurlijk geld waar ik recht op heb en wat eigenlijk ook niet echt een meevaller is. Maar ruim €6.000 terug krijgen is toch een heel fijn gevoel. Het geld staat nog niet daadwerkelijk op onze rekening, dus een officieel plekje heeft het allemaal nog niet. Met de laatste teruggave van de energie-rekening zat ik al een beetje te dubben met wat ik met het geld zou doen. Dit is nu niet anders. Ik heb een aantal mogelijkheden:


  • Geld opzij zetten voor de vooruitbetaling van de zorgverzekering. Dit jaar ongeveer €2.500. Vooruitbetaling levert 3% betalingskorting op, dat verdien ik niet op de spaarrekening.
  • Gedeeltelijk aflossen van de hypotheek, scheelt netto ook weer 3%
  • Volledig bedrag opzij zetten voor het oversluiten van de hypotheek. Boeterente is ongeveer 12.000 (bruto) en daar heb ik een oorlogspotje voor nodig. 
  • Geld opzij zetten voor bruiloft/huwelijksreis.

Ik neig een beetje naar het volledige bedrag opzij zetten voor het oversluiten van de hypotheek. Met de €6.000 zit ik namelijk al op 75% van het doelbedrag en komen fors lagere hypotheeklasten wel een stuk dichterbij. Qua percentage valt de winst wel mee, namelijk ongeveer 1,5%-2%. Maar dat percentage over 170.000 euro is natuurlijk wel een hele hoop geld. Monetair gezien levert dat gewoon het meeste geld op, ook op de langere termijn.  

Maar misschien zie ik iets over het hoofd, dus wellicht denken jullie daar anders over. Wat zouden jullie doen?


woensdag 21 oktober 2015

De terugleveringsnota

Voor mijn energie zit ik bij Eon. En Eon is zo'n heerlijk ouderwetse energiemaatschappij die nog met systemen werkt die niet aan elkaar gekoppeld zijn danwel gekoppeld kunnen worden. Je vraagt je soms af waarom energiemaatschappijen zo ontzettend log zijn? Nou, zie hier één van je verklaringen.

Zo ook bij Eon. Het blijkt onmogelijk te zijn om de eindafrekening en de teruglever-rekening van de zonnepanelen te combineren. Mij lijkt het gewoon een kwestie van eindafrekening minus de teruggeleverde energie en tada, je hebt je echte eindafrekening. Maar dat is makkelijker gezegd dan gedaan blijkbaar. Ik kreeg 2 maanden geleden al de eindafrekening voor de energie-afname, en het kost ze dus 2 maanden om de teruglever-rekening te maken. De teruglever-rekening is gewoon een kwestie van teruggeleverde energie x de energieprijs, en is dus vele malen simpeler te maken dan de eindafrekening. Dat dit 2 maanden moet duren is me dan ook een raadsel.

Afijn, genoeg gezeurd. Bij de eindafrekening moest ik nog 48 euro terugbetalen aan Eon en het maandbedrag verhogen naar 108 euro (12x8=48, snap jij het nog?), maar de terugleverrekening maakte dat meer dan goed. Er is ruim 2150 Wh teruggeleverd en dat betekent dus dat ik binnenkort 452 euro kan terugverwachten.

Ik ben nog aan het bedenken wat ik ermee ga doen, ben er nog niet over uit. Dit zijn de opties:

  1. 500 euro aflossen op de hypotheek
  2. Op de spaarrekening zetten zodat ik de hypotheek kan oversluiten over een jaar
  3. investeren in indexbeleggen
Ik twijfel nog tussen optie 1 en een combinatie van 2 en 3. Wat zou jij doen?

dinsdag 13 oktober 2015

WOZ-waarde

De WOZ-waarde bepaling is altijd een hot topic, voornamelijk omdat er weinig van klopt. Zo klopte er ook bij ons in de buurt weinig van de WOZ-waardes die waren afgegeven. In maart ontving ik de WOZ-waarde van ons huis, en die was maar liefst €74.000 hoger dan die van onze buren die in precies hetzelfde huis wonen. We hebben dan misschien wel een extra parkeerplaats, maar die is geen €74.000 waard. Kortom, daar klopte iets niet.

Op dat moment leek het een goed idee om in beroep te gaan, want dat scheelt weer aardig wat centjes bij de belastingopgave en de gemeentelijke belastingen. Dus even snel een formulier ingevuld en hoppakee, bezwaar opgestuurd. Gaat heel makkelijk tegenwoordig met je Digi-D. Afgelopen week (slechts 5 maanden later...) kwam de brief binnen met de reactie. De WOZ-waarde wordt verlaagd met €57.000. Direct ga ik dat merken in de gemeentelijke belastingen, die gaan met 60 euro omlaag per jaar. Indirect ga ik dat merken in de belastingaangifte omdat de eigenwoningwaardeforfait daarmee minder wordt en ik dus meer kan aftrekken van de belasting. Scheelt ongeveer 100-150 euro per jaar.

Maar achteraf heb ik wel zo mijn bedenkingen en twijfel ik of ik het wel had moeten doen. Want een lage WOZ-waarde is leuk omdat je lasten wat lager worden, en dat is prima als je in een situatie zit dat je niet wilt gaan verkopen en/of je hypotheek wilt wijzigen. Maar aan de andere kant is een hoge WOZ-waarde fijn als je wijzigingen wilt aanbrengen in je hypotheek danwel wilt verhuizen.

Aangezien ik wellicht mijn hypotheek wil gaan oversluiten, is deze move van mij achteraf misschien niet zo handig geweest. Het betekent namelijk dat mijn huidige hypotheek opeens op ruim 130% van de WOZ-waarde zit, en los van het feit of die waarde reëel is wordt het hiermee wel lastig om een lage hypotheek te krijgen. Het is uiteraard niet helemaal onmogelijk om hier omheen te gaan. Maar dan moet ik een taxatie regelen en daar moet natuurlijk voor betaald worden. Achteraf had ik waarschijnlijk beter niet in beroep kunnen gaan.

Vanavond maar eens kijken wat ik kan doen om het ongedaan te maken...

dinsdag 15 september 2015

Indexbeleggen, de stand van zaken

Weer tijd voor een update rondom Indexbeleggen, want er is een hoop gebeurt in de afgelopen maanden rondom indexbeleggen. In januari ben ik begonnen met indexbeleggen, met als doel om langzaam maar zeker een zak met geld opzij te zetten voor later en tegelijkertijd te kunnen profiteren van stijgende beurskoersen op de lange termijn. Dit doe ik via Meesman, een gerespecteerde partij op het gebied van indexbeleggen. Ik heb 2 fondsen die ik aanhoud, namelijk aandelen wereldwijd en obligaties eurolanden. Standaard investeer ik een maandelijks bedrag in het aandelenfonds. In januari was mijn eerste aankoop en kostte een aandeel ongeveer 85 euro. In de maanden erna bleef ik maandelijks investeren, stegen de aandelen fors en mijn "duurste" aankoop zijn uiteindelijk aandelen geweest van 99 euro. In juli waren de eerste strubbelingen op de Chinese aandelenmarkt en ging de koers al licht naar beneden richting de 95 euro.

Maar daar bleef het niet bij, in augustus gingen de koersen nog harder onderuit vanwege China en vloog het aandeel naar 90 euro, en even later zelfs nog naar 88 euro. Valt op zich nog mee als je je bedenkt dat in China zelf de koersen soms met wel 50% omlaag gingen. Voor mij echter geen reden tot paniek aangezien ik niet van plan ben om iets te gaan verkopen in de komende 10 jaar en een buy-and-hold strategie erop aanhoudt. Maar ik stond nu dus wel op een rendement van -10%, niet iets wat ik voor ogen had toen ik begon met indexbeleggen. Voor mij was dit echter een reden om te reageren zoals sommigen reageren op de Dolle Dwaze Dagen van de Bijenkorf, kopen! In de afgelopen maand heb ik dus fors geïnvesteerd in nieuwe aandelen, om in de toekomst meer te kunnen profiteren van de lage aandelenprijzen. Door mijn investeringen is het rendement nu nog maar -5% en kan ik beter profiteren van stijgingen op de aandelenmarkt. De koers is nu langzaam weer aan het stijgen, en ik hoop dat ik binnenkort waar positieve cijfers kan schrijven in plaats van de negatieve cijfers.

Gevolg is nu wel dat ik een beetje klaar ben qua investeringen in indexbeleggen voor dit jaar. De komende maanden doe ik waarschijnlijk alleen nog maar mijn maandelijkse inleggingen aangezien mijn vrij besteedbare buffer meer directe investeringen niet toelaat. Er is namelijk ook nog een aardig bedrag uitgegeven aan een nieuw bed (was na 12 jaar echt nodig) en een nieuwe wasmachine (kaduuk na ruim 8.5 jaar). Daarnaast hebben we wat geld opzij gezet om een zieke vriend die in het buitenland woont op te zoeken. Die moeten we ergens in de komende maanden bezoeken om wat morele support te geven. Dus de focus ligt er nu echt op om die buffer te gaan spekken.



donderdag 3 september 2015

Reizen voor je werk

Reizen voor je werk wordt vaak erg geromantiseerd. Het idee dat je voor je werk naar mooie steden mag vliegen, in mooie hotels mag slapen en eventueel Business Class kunt vliegen vinden een hoop mensen erg aantrekkelijk. Maar de werkelijkheid is vaak wat minder mooi. Vaak is die leuke stad niet je eindbestemming en moet je nog een paar uur het binnenland in om bij die aftandse fabriek aan te komen, leven in hotels is dodelijk saai en hoewel Business Class vliegen lekker is, is het vaak ook noodzakelijk omdat je direct na aankomst moet gaan werken. En dan heb ik het nog niet eens over het feit dat je weg bent van je gezin thuis.

Ikzelf, en ook meerdere vrienden van mij, moeten regelmatig naar het buitenland voor het werk. En eigenlijk heeft slechts 1 van die vrienden het aardig voor elkaar. Vliegt altijd Business Class, slaapt in 5-sterren hotels en gaat naar gave locaties zoals Singapore, London, Kuala Lumpur, Buenos Aires, en zijn favoriete bestemming Mumbai (sarcasm mode voor de laatste). Maar voor de anderen is het allemaal niet zo'n feest. De ene moet altijd diep Afrika in, slaapt in afgesloten compounds en moet onder zware bewaking getransporteerd worden. Een andere vriend van mij moet fabrieken bezoeken, en zit dus altijd ver buiten de stad.
En ikzelf bijvoorbeeld, ik moet eigenlijk altijd naar dezelfde stad toe of naar België, dat gaat ook vervelen op een gegeven moment. De fun is er wel redelijk snel vanaf.

Is voor je werk naar het buitenland gaan dan echt alleen maar slecht? Nee, dat ook weer niet. Ik probeer altijd bij dezelfde keten te slapen, waarmee ik hotelpunten kan verdienen. Die hotelpunten mag ik gelukkig wel privé gebruiken. Zo heb ik op vakantie al enkele keren gratis in een 5-sterren hotel kunnen slapen van mijn punten, en komend voorjaar heb ik zoveel punten gespaard dat ik een hele city-trip bij elkaar heb gespaard. Dat is dan wel weer prettig.

Maar verder dan dat, hoeft al dat gereis van mij persoonlijk niet. Wat jij?

dinsdag 25 augustus 2015

Soms gaat er iets kapot...

... en dat moet je dan vervangen. Afgelopen weekend gaf na ruim 10 jaar onze wasmachine de geest. Op een gegeven moment sloeg de aardlek bij ons eruit, en na een aantal keer proberen bleek het de wasmachine te zijn. Bij aansluiting op een andere groep ging de andere aardlek eruit. Het lag dus duidelijk aan de wasmachine. Blijkbaar zit er iets niet goed in de isolatie binnenin de machine en is er reststroom dat ronddwaalt. Je schijnt het wel te kunnen maken, maar als je er geen ervaring mee hebt kun je het het beste uitbesteden. Nou, ik ga geen honderden euro's uitgeven aan een oude wasmachine die toendertijd slechts 200 euro kostte. Vandaag komt de nieuwe wasmachine, en heb ook maar meteen 14,95 extra uitgegeven zodat de wasmachine geïnstalleerd wordt op de 3de verdieping en ze de oude meenemen. Scheelt mij een heleboel sjouwwerk en gedoe.

Maar dan moet je natuurlijk een nieuwe gaan uitzoeken, en dat is zo makkelijk nog niet. Je kunt echt zonder problemen kiezen uit 500 modellen met allemaal zo goed als dezelfde functies. Hoe heb ik het gedaan? Ik heb mezelf vooraf een budget gesteld (€500) en ben van daaruit gaan zoeken. Uiteindelijk kwam ik er nog eigenlijk niet uit en ben toen bij de consumentenbond terecht gekomen. De beste keuze van 2015 was ruim boven budget, maar de beste keuze van 2014 viel er prima in. Misschien een overjarig model, maar dat maakt qua kwaliteit niet heel veel uit maar in de kosten des te meer. Voor €440 waren we klaar. En omdat het meevalt, kunnen we het gewoon van de lopende rekening afhalen om te betalen.

De Beurs


Ander hot-topic van de afgelopen dagen, de beurs. Met name de Chinese beurs bevindt zich in een vrije val op dit moment. Gisteren ging er 8,5% af en vandaag staat het ook weer op -8%. Nu denk je misschien, waarom is dat gunstig als je in de aandelen zit, alles wordt toch minder waard? Dat klopt, maar het betekent ook dat de aandelen nu in de uitverkoop zijn en het een goed moment is om te kopen. Indexen gaan wel weer omhoog in de toekomst, dus nu is het moment om te kopen zodat je voor de toekomst kan profiteren van de beurswinsten. Dus in plaats van vol te gaan sparen heb ik nu even besloten om gebruik te maken van de lage beurzen en daarin te investeren. 

Ga je ook meeprofiteren van de lage beurskoersen?


vrijdag 14 augustus 2015

spaardoelen te over

Het is weer tijd voor een blogje, is weer (te) lang geleden. Denk dat het met de vakantietijd te maken heeft, want ik heb maar weinig inspiratie de laatste tijd. Afijn, ik voel me in ieder geval niet gedwongen om iedere dag een berichtje te schrijven. Dus het komt wanneer het komt.

Gisterenavond kreeg ik bericht binnen dat we onze belastingteruggave kunnen verwachten binnenkort. Het is een aardig bedrag van rond de 3.000 euro, en het gaf me te denken waarvoor ik het zou kunnen gebruiken. Eigenlijk kwam ik tot de conclusie dat ik iets teveel spaardoelen heb. Hieronder een lijstje:


  • Oversluitpotje: Ik wil geld apart hebben staan om eventueel op relatief korte termijn de hypotheek over te gaan sluiten op het moment dat rentes weer (fors) gaan stijgen.
    Spaardoel: €10.000
  • Nieuw bed: Is echt nodig, huidig matras is al ruim 12 jaar oud. Maar dan moet je keuzes maken, ik wil graag een boxspring en mijn vriendin zegt dat misschien alleen een nieuw matras ook wel voldoende is.
    Spaardoel: €1.000 - €2.500
  • Bruiloft: Moet ook een keer gaan gebeuren aangezien we alweer een tijd verloofd zijn. Totaal nog niet in verdiept, gedeelte van de kosten worden betaald door ouders
    Spaardoel: €5.000 - €7.000 
  • Zorgverzekering: Betaal ik altijd vooruit vanwege de korting.
    Spaardoel: €2.200
  • Algemene buffer: Gewoon voor onvoorziene zaken
    Spaardoel: €10.000
  • Vakantie: Onze enige grote uitgavenpost buiten het hoognodige, onze gezamenlijke passie
    Spaardoel: €5.000
Tot voor kort stonden in dit lijstje ook nog een nieuwe fiets en de verbouwing van de zolderkamer. Die zijn allebei afgerond en betaald, dus die heb ik al weg kunnen strepen.

Maar wat opvalt is dat misschien de hoeveelheid spaardoelen niet eens heel bijzonder is, maar wel het geld dat er mee gemoeid gaat. In totaal komt het neer op ruim €33.000. Het komt er dus op neer dat we prioriteiten moeten gaan stellen in wat we wel en niet kunnen doen op korte termijn. Dus dat komt op het volgende neer:

  • Het sparen voor de zorgverzekering vooraf te betalen wordt dus opgeschort, dat betalen we wel maandelijks vanaf volgend jaar. 
  • Het sparen voor de algemene buffer kan gewoon langzaam gebeuren, en daarvoor is het prima als we het spaargeld gebruiken wat vast staat in indexbeleggen. Dus dat potje wordt langzaam aangevuld. 
  • Het nieuwe bed heeft wel hoge prioriteit, dus daar moeten we ons de komende weken maar eens in gaan verdiepen in wat we willen. 
  • Andere hoge prioriteit is het oversluitpotje, ik verwacht dat de rente nog wel laag blijft het komend jaar, maar wat er na het opkoopprogramma van de ECB gebeurt is koffiedik kijken. Dan zouden de rentes wel eens kunnen gaan stijgen en dan wil ik de mogelijkheid hebben om over te sluiten.
  • Bruiloft heeft geen haast voor ons.
  • Vakantie wordt grotendeels betaald door het vakantiegeld en de bonus, dus daar hoeven we nu niet naar om te kijken
Concluderend kan ik zeggen dat het geld wat we de komende tijd terug gaan krijgen dus besteedt gaat worden aan een nieuw bed/matras en het oversluitpotje. Ook alle extra inkomsten die vanuit mijn vriendin binnenkomen gaan in principe eerst naar het oversluitpotje toe zodat dit potje snel gevuld kan worden.

Hebben jullie ook zo'n grote hoeveelheid aan spaardoelen?


dinsdag 21 juli 2015

Eerste hypotheekaflossing van 2015

Zojuist heb ik de eerste hypotheekaflossing van 2015 gedaan. Eind deze maand is mijn hypotheekschuld weer met €500 verminderd. Uiteraard heb ik afgelost op de aflossingsvrije hypotheek. Aangezien ik nog altijd het astronomisch rentepercentage van 5,8% betaal voor mijn hypotheek gaat deze aflossing me een whopping €2,42 bruto opleveren per maand. Dat is eigenlijk nauwelijks de moeite als je het zo bekijkt. Maar dat is eigenlijk niet eens het belangrijkste, belangrijker is dat ik door dit af te lossen ik weer een stapje dichterbij de 90% grens kom, ik sta nu op 90,5%. Als ik onder de 90% komt betekent dat dat ik bij renteherziening in aanmerking kom voor een lagere risico-opslag. Dat scheelt waarschijnlijk 0,3% op de complete hypotheeksom, en dat is omgerekend €750 bruto per jaar. En dan wordt die extra aflossing opeens een stuk interessanter!

Ik acht de kans groot dat ik volgende maand weer een soortgelijke aflossing ga doen, tenzij ik het weer op mijn heupen krijg om het in indexbeleggen te investeren. Mijn initiatief van vorige maand om wat meer geld in indexbeleggen te stoppen heeft deze week namelijk zijn vruchten afgeleverd. Ondanks problemen in China stegen de beurzen vanwege goed nieuws rond Griekenland, en dat zorgde ervoor dat in 1 week mijn investeringen met 5% stegen. Dus dat zag er leuk uit op mijn overzichtje van investeringen. Komende 2 weken gaat er sowieso weer €300 richting het potje, dus dat spaarpotje begint groter en groter te worden.

Ik ga weer even van het zonnetje genieten. Ik hoop jullie ook!




vrijdag 10 juli 2015

De 5 megawatt voorbij

Gisteren gingen de opbrengsten van de zonnepanelen door een kleine mijlpaal, sinds de plaatsing van de zonnepanelen in 2013 hebben ze nu meer dan 5.000 kWh opgebracht. Oftewel, 5 Megawatt! 5 Megawatt klinkt toch een stuk leuker dan 5.000 kWh. Even snel omgerekend is dit ruim €1.000 en zit ik alweer op 35% van wat de panelen moeten terugverdienen.

Het is alweer even geleden dat ik een update over de zonnepanelen heb gegeven, en dat komt omdat ik op dit moment even niet kan inzien hoeveel de zonnepanelen opleveren per maand. Wegens een kleine verbouwing boven heb ik mijn router moeten verplaatsen, en daarmee heb ik dus geen data-verbinding meer boven waarmee ik de opbrengst kan monitoren. Deze 5 Megawatt heb ik afgelezen op de omvormer zelf.

Maar met dit gegeven kan ik nu wel terugkijken op de opbrengsten van het jaar 2015 tot nu. Tot gisterenavond heeft 2015 ruim 1.850 kWh opgebracht, omgerekend zo'n €370. Daarmee loopt 2015 ongeveer 50-100 kWh voor op het jaar 2014. Mocht 2015 zo doorgaan dan kom ik ruim boven de 3.000 kWh opbrengsten uit. Bij de aankoop van de panelen ging ik uit van een opbrengst van ongeveer 2650 kWh, dus die 350 extra is mooi meegenomen en zorgt voor een forse verkorting van de terugverdientijd. Mocht dit zo doorgaan de komende jaren dan is de installatie volledig terugverdient ergens begin 2018, en dat is in ongeveer 4.5 jaar.

Dat zonnepanelen ook andere voordelen hebben merk ik aan onze buren. Aan beide kanten staat het huis te koop, één met panelen en ééntje zonder panelen. Niet alleen heeft het huis met panelen een hogere prijs, er zijn ook significant meer bezichtigingen bij het huis met de zonnepanelen. Nu is dat natuurlijk niet 1-op-1 te relateren aan de zonnepanelen, maar bij het verkooppraatje op Funda komen de zonnepanelen en de daarbij horende lagere stroomkosten wel ruim aan bod en is het dus wel degelijk een factor waar rekening gehouden mee wordt.

Ik ben er dus ook wel overtuigd van geworden dat zonnepanelen voor waardetoevoeging zorgen bij je huis. Hoeveel precies is moeilijker te bepalen, maar het is wel fijn om te zien dat huizen met zonnepanelen aantrekkelijker zijn op de woningmarkt.

woensdag 8 juli 2015

Hypotheekrentes omhoog, maar spaarrentes blijven dalen

Het lijkt erop dat de hypotheekrentes hun absolute dieptepunt hebben gehad. De eerste kleine verhogingen zijn alweer doorgevoerd en ook de vooruitzichten zijn voorlopig dat ze stabiel zullen blijven danwel licht zullen stijgen. Voor mij persoonlijk maakt het niet uit, ik heb helaas nog 3.5 jaar te gaan met 5,8% rente. De boete voor nu oversluiten zal waarschijnlijk richting de 20k gaan, dus dat gaan we nog niet doen.

Wat ik wel frappant vind is dat tegelijkertijd de spaarrentes nog wel blijven dalen. Zo kreeg ik deze week nog een mailtje van ING met de melding dat de spaarrente tot €25.000 weer omlaag ging van 0,9% naar 0,8%. Ook de rente op de spaarrekening van Leaseplanbank heeft een all-time low bereikt van 1,3% rente.

Het nodigt in ieder geval niet direct uit tot sparen. Ook bij mij wordt er veel meer richting het indexbeleggen gepompt dan aanvankelijk de bedoeling was. Zojuist heb ik wéér 200 euro richting de rekening overgemaakt, die wordt gedeeltelijk geïnvesteerd in beleggingen en gedeeltelijk in obligaties. Ik wil ongeveer 75% beleggingen en 25% obligaties aanhouden, zodat ik niet teveel kan dalen en toch kan profiteren van koerswinsten.

Eind van de maand verwacht ik ook nog €500 af te gaan lossen op de hypotheek. Want ook aflossen levert voor mij vele malen meer op dan sparen op de spaarrekening. Scheelt slechts €1.30 netto op de maandlasten, maar dat is meer dan de ongeveer €0,50 die het zou opleveren op de spaarrekening. En het verlaagt uiteindelijk natuurlijk het risico op de hypotheek wat op termijn weer een lagere risico-opslag moet opleveren.

Dit betekent allemaal automatisch dat de spaarbuffer aan de lage kant blijft en op deze manier dus langzamer wordt bijgevuld dan eigenlijk de bedoeling was. Ik maak me daar echter niet al teveel zorgen over. Het geld wat ik eigenlijk in de spaarbuffer wilde steken wordt geïnvesteerd in andere dingen die uiteindelijk meer geld moeten gaan opleveren. Ook is het niet zo dat er helemaal niks opzij gezet wordt. Ik verwacht toch al snel €200-€300 opzij te gaan zetten naar de spaarrekening. Doe daar de €200 bij voor indexbeleggen en €500 voor de hypotheek en je hebt een mooi bedrag van €900 dat deze maand geïnvesteerd wordt.

maandag 29 juni 2015

Dromen over de staatsloterij

*disclaimer: De meeste dromen zijn bedrog

Ik betrap me er wel eens op dat ik iets doe wat ik eigenlijk helemaal niet zou moeten doen, namelijk dromen over het winnen van een grote geldprijs bij bijvoorbeeld de Staatsloterij. Zo ook de afgelopen dag. Soms reikt de staatsloterij geen grote mega-miljoenen prijs uit, maar een relatief bescheiden prijs op het eerste gezicht. Zo ook bij de komende trekking van 1 juli, de hoofdprijs is dit keer €10.000, maar dan wel per maand voor 30 jaar lang.

En over die prijs zat ik zo eens te dagdromen, want eigenlijk is een dergelijke prijs een stuk relaxter dan hetzelfde bedrag direct ontvangen. Je bent voor de komende 30+ jaar verzekerd van een meer dan fors inkomen, en eigenlijk hoef je je echt geen zorgen meer te maken over geld de rest van je leven. Je kunt het niet in 1 keer uitgeven aan een aantal mooie dure dingen zoals een huis, dure sportauto, boot, etc. Je zult alsnog moeten gaan sparen voor dergelijke uitspattingen, dus de hele dure impuls-aankopen zul je minder snel hebben. De kleinere uitspattingen zoals een dure vakantie kun je geheel spontaan ondernemen omdat het geld maandelijks toch wel binnenkomt. En omdat je het geld maar zeer geleidelijk binnen krijgt kun je je hele financiële huidhouding perfect plannen, je kunt je investeringen timen aan de hand van de markt.

En bij dat dagdromen hoort natuurlijk ook bij dat je alvast gaat bedenken wat je met dat geld zou gaan doen als je het zou winnen. Dus mocht het zover komen dat ik 1 juli die prijs zou winnen (ja, ik heb dus een staatslot gekocht...), dan zou ik de eerste jaren (tijdshorizon tot februari 2019) de volgende dingen doen:


  1. Hypotheek aflossen voordat de rentevaste periode afloopt in februari 2019. Dat is een tijdsbestek van ongeveer 42 maanden, en om dat te kunnen doen heb ik ongeveer 28 maanden nodig. Blijft er 14 maanden aan budget over
  2. Op wereldreis gaan met het gezin, wat altijd een grote droom voor ons is geweest. Eventueel zelfs voor zeer lange tijd inclusief home-schooling voor onze oudste.
  3. Vrienden/familie financieel ondersteunen waar nodig (dit zou eigenlijk op #1 moeten staan)
  4. Wat er overblijft investeren in indexbeleggen en wegzetten op de spaarrekening
  5. Beginnen met het bouwen van ons droomhuis

Zoals je ziet staan er eigenlijk weinig extravagante dingen op, geen dure sport-auto of een mooie boot. Dit lijstje had er waarschijnlijk heel anders uitgezien als ik direct 3.6 miljoen op de rekening had gekregen. Dan stond er waarschijnlijk wél een exotische sport-auto op het lijstje, het aflossen van de hypotheek was dan in het tijdsbestek van 1 week gebeurt en het bouwen van het droomhuis zou dan ook al heel snel in de startblokken staan. Het gevaar is dan dat je jezelf ook vrij snel over de kling kunt jagen en lang niet zo lang van je geld kan genieten als dat je zou willen. Met het bovenstaande lijstje ben ik al vrij ver klaar met mijn levensdoelen (m.u.v. nog meer reizen en geld opzij zetten voor de periode na die 30 jaar), en dan heb ik nog 26 jaar aan uitkering te gaan. 

Lieve staatsloterij, mijn lot eindigt op een 6. Uw geld is goed aan mij besteedt. Alvast bedankt!

/dream-modus uit

zaterdag 27 juni 2015

Licht aan het einde van de tunnel

 In mijn update van de speerpunten had ik het al over de deplorabele staat van mijn vermogen. Het lijkt erop dat er een einde is gekomen aan het dal waarin mijn vermogen zich op dit moment verkeerd. En dat mocht ook wel een keer, want zo weinig spaargeld als dat ik een paar maanden geleden had, heb ik nog niet eerder gehad.

Dit komt enerzijds omdat er een einde is gekomen aan het vele geld uitgeven, iedereen kan zeggen wat die wilt. Maar een tweede kind krijgen kost uiteindelijk toch nog best wel wat geld. Kleine verbouwing, kamer inrichten voor de oudste, wat nieuwe kleertjes, nieuwe accessoires, etc. Het zijn allemaal geen hele grote bedragen, maar bij elkaar telt het wel op. Daarbij is er ook nog geïnvesteerd in een nieuwe fiets waar mijn vriendin de boodschappen mee kan doen én 2 kinderen kan vervoeren. Maar zoals gezegd, het grote geld uitgeven is nu voorlopig even voorbij. Al zullen er natuurlijk wel kleertjes gekocht worden in de komende maanden.

Aan de andere kant komt er wat meer binnen aan inkomsten. De zwangerschaps-uitkering komt nu binnen en dat was afgelopen week toch een leuke €940. Daarvan is €900 direct doorgesluisd naar de spaarrekening (€500) en indexbeleggen (€400). De buffer op die 2 rekeningen is nog verre van gezond, maar met nog 3 maanden zwangerschapsuitkering te gaan en een belastingteruggave in het verschiet komt er in ieder geval weer wat geld op de rekening.

Ik hoop de komende weken ook nog wat geld te verdienen op markplaats met de verkoop van onze oude fiets en onze desktop-pc die verkocht gaat worden. Mocht je interesse hebben in een complete desktop-pc waar je nog prima een spelletje op kunt spelen, met een mooi 21 inch full-hd scherm erbij voor €200, laat het me weten!

Doordat ik weer flink wat geld in de indexfondsen heb gestopt wordt het bedrag wat daar op staat alweer een aardig bedrag, ruim €1.050. Omdat ik nog wel wat extra investeringen daarin verwacht de komende maanden verwacht ik dat op het einde van het jaar dat zeker €2.000 gaat zijn. In ieder geval de marktplaats opbrengsten en opbrengsten uit crowdfunding gaan die richting op, dus die €2.000 zou haalbaar moeten zijn.






vrijdag 26 juni 2015

Hervorming belastingen part 3

Het is een beetje stil geweest hier, terwijl er toch vrij veel nieuws is geweest over een nieuw belastingstelsel. Al het nieuws kwam precies in de week dat ik voor de tweede keer papa ben geworden, dus het is allemaal een beetje langs me heen gegaan. Hierbij alsnog een korte bloemlezing van wat de nieuwe plannen moeten voorstellen.

Het voorstel


Het is duidelijk dat de belastingherziening zich focust op iedereen die werkt. Niet-werkenden blijven in koopkracht stabiel, werkend Nederland kan een lastenverlichting van 1,5% tot 3% verwachten. In totaal is de lastenverlichting ongeveer 5 miljard. Die verlichting komt als volgt tot stand:

  • Hogere arbeidskorting, dus een hoger belastingvrij salaris
  • Verlaging van de tarieven in de 2de en 3de belastingschalen van ongeveer 2%
  • Een hoger aangrijppunt voor het toptarief van 52%, zodat je meer moet verdienen om daadwerkelijk 52% te betalen. (let op, dit betekent ook automatisch dat je wellicht minder HRA krijgt)
  • Hogere kinderopvangtoeslag en combinatietoeslag, zodat het meer loont voor werkende gezinnen om te blijven werken
Daarnaast willen ze de autobelastingen wijzigen en de berekening van de vermogensrendementsheffing veranderen. Belangrijkste van deze bovenstaande punten is eigenlijk dat dit eigenlijk zo goed als zeker gaat gebeuren. Wellicht dat de invulling hier en daar nog een beetje gaat wijzigen, maar verder is er voor deze lastenverlichting een breed draagvlak.

Het kabinet is hier echter nog niet tevreden mee, en wil eigenlijk nog veel meer wijzigen. Hiervoor willen ze de dialoog aangaan met de oppositie. De belangrijkste mogelijkheden zijn:

  • Uniformering van de BTW, wat zorgt voor versimpeling in handhaving maar ook de facto voor een verhoging van sommige producten en/of diensten
  • Vergroening van het belastingstelsel
  • Meer bevoegdheden geven aan gemeentes

Deze voorstellen zorgen voor heel wat meer debat, en er zal in de achterkamertjes over gesproken worden met de diverse partijen om te kijken wat haalbaar is.

Wat is de invloed van de herziening op de portemonnee?


Zoals al gezegd zou het voor werkenden een extra koopkracht van 1,5% - 3% betekenen. Als ik naar mezelf kijk zou het ongeveer 2%-2,5% extra koopkracht betekenen. Eigenlijk alle 4 de punten die genoemd worden als wijzigingen heeft een positieve impact op mijn inkomstenplaatje.

Wil je zelf graag weten wat  de impact voor jou is? RTLNieuws rekent het voor je uit. http://www.rtlnieuws.nl/nieuws/binnenland/details-belastingplan-wat-betekenen-de-plannen-voor-jou

Al met al ben ik positief, maar de echte versimpeling zie ik nog niet echt terug in de voorstellen. De voorstellen zijn weinig baanbrekend te noemen en echt grote veranderingen in het stelsel zijn er niet. Alle toeslagen blijven intact en datzelfde geldt voor de belastingschijven en de berekening van de VRH wordt eerder complexer dan makkelijker. Dus ik hoop dat er daar nog wel wat in gaat veranderen in samenwerking met de andere partijen.

Wat is jullie mening over de voorstellen in de belastingherziening? 

donderdag 11 juni 2015

Het rommelt in crowdfunding-land

Zoals jullie weten ben ik fan van het crowdfunding-princpe. Ik heb via het platform Geldvoorelkaar in 19 projecten geïnvesteerd voor in totaal 4.000 euro. Dat gaat nog altijd naar alle tevredenheid en alles wordt netjes op tijd betaald. Je merkt het ook aan de opkomst van de vele verschillende platformen, er zijn nu zeker 10-15 verschillende platformen waarop je kunt investeren in projecten. Maar de laatste weken is het wel duidelijk geworden dat je moet oppassen in welke projecten je investeert, en dat je ook niet al teveel vertrouwen moet hebben in de support van het platform.

Ik volg al een tijdje een topic op het Fok!-forum over het onderwerp Crowdfunden. Daarin worden zo goed als alle nieuwe projecten besproken, beoordeeld en natuurlijk ook geïnvesteerd. Er reageren mensen die net komen kijken en ook mensen die al enkele tienduizenden euro's geïnvesteerd hebben. Omdat er zoveel mensen mee reageren en investeren, komen ook alle projecten langs die een achterstand hebben danwel failliet gaan. En daar is de laatste weken wel een stijging in te merken. Tot voor kort waren de mislukte projecten nog op 1 hand te tellen, maar de teller begint nu snel richting de 10 mislukte projecten te lopen, waaronder ook een project die een zeer beperkte kans had tot faillissement.

Op zich is dat niet vreemd, je weet dat crowdfunding risicovol is, en er is altijd gezegd dat rond de 4-5% van de projecten failliet zal gaan op termijn. Wat eigenlijk een groter probleem is, is de support die je ontvangt vanuit het platform. Het platform is eigenlijk de tussenpersoon tussen de investeerder en de ondernemer die het geld ontvangt. Daarvoor betaal je als investeerder een fee, en het platform zorgt ervoor dat jij maandelijks je geld ontvangt. Daarnaast moet het platform zorgen voor de communicatie tussen investeerder en ondernemer, en dat blijkt de laatste tijd steeds moeizamer te gaan. In de praktijk lijkt het erop dat het platform geen tot weinig support levert als het fout gaat en het zich er makkelijk vanaf maakt. Afgelopen week zijn er al 2 voorbeelden hiervan te zien, namelijk een project van QuickBoats en een project van de Kredietbank. In beide gevallen komt het platform niet voor de investeerder op, maar kiest het eigenlijk de weg van de minste weerstand. Voor meer informatie, lees het topic op Fok!-forum.

Ik zit gelukkig niet in één van de projecten die mis zijn gegaan, maar het geeft wel aan dat je heel goed moet nadenken waarin je investeert. Dit is één van de redenen waarom het investeren bij mij de laatste tijd op een lager pitje staat, en ik kies voor het veiligere indexbeleggen.

Ik weet dat er meer zijn die investeren via crowdfunding, hebben jullie al projecten gehad die failliet zijn gegaan?

donderdag 4 juni 2015

Ongemerkt geld besparen - Doe-het-zelf

Afgelopen week heb ik twee situatie gehad die me geld hebben gekost, maar waar ik uiteindelijk toch een flinke som geld mee heb bespaard. Namelijk, door het zelf te doen. Sommige blogs zoals MrMoneyMustache hebben het daar ook vaak over, waarom zou je een expert vragen om het werk te doen als je het voor een acceptabel resultaat het zelf veel goedkoper kunt doen. Daarbij is het ook nog eens zo dat je er wat van leert en krijg je er een erg goed gevoel bij. Ik ben niet de handigste thuis en laat graag een expert sommige klusjes opknappen zodat ik het zelf niet hoef te doen. Maar deze 2 keer was ik toch blij dat ik het zelf had gedaan.

Kastjes 


Situatie 1 was het maken van nieuwe kastjes voor de babykamer. We wilden graag steigerhouten kastjes om het de kamer mooi aan te kleden. Die steigerhouten kastjes kun je heel makkelijk online kopen, maar waarom zou je er niet wat tijd in stoppen en de kastjes zelf maken? Zo gezegd, zo gedaan. Even de maten bedenken, naar de bouwmarkt om de planken te kopen en op maat te zagen en thuis in elkaar schroeven. In 2 uur was ik klaar en heb ik 4 kastjes in elkaar zitten die me normaal op internet minimaal 150 euro zouden kosten. Totaalkosten voor het zelf maken, nog geen 50 euro. De planken waren 42 euro, houtlijm voor 5 euro en wat schroeven die ik nog thuis had liggen.

Loodgieter


Situatie was een nogal hardnekkige verstopping in de keuken-afvoer. Heel langzaam sijpelde het nog maar door en als de vaatwasser aanstond kwam het water omhoog. Ik had al van alles geprobeerd inclusief een ontstoppingsveer en de HG ontstopper met niet goed, geld terug garantie. Maar helaas, niks werkte. Ik stond op het punt om een loodgieter te bellen toen ik nog één laatste redmiddel uitprobeerde, Facebook! Een oproepje op Facebook en 30 minuten later had ik een hogedruk-spuit van een buurman inclusief rioolreinigingsspuit. Dat in combinatie met de grotere ontstoppingsveer van een andere buurvrouw bleek het wondermiddel te zijn, en een uurtje later was de ontstopping compleet verholpen. Totale kosten: 20 euro voor het kopen van een ontstoppingsveer en ontstoppingsmiddelen tegenover de kosten van een loodgieter die zeker rond de 100 euro zouden zijn. 

Uiteindelijk zijn dit natuurlijk geen besparingen die ik ga voelen in mijn portemonnee, maar als ik de makkelijke route had gekozen waren de kosten een stuk hoger geweest in ieder geval. Daarnaast zat ik diezelfde avond met een grote glimlach en een goed gevoel aan het avondeten omdat ik helemaal zelf 4 kastjes heb gemaakt en een flinke verstopping heb verholpen, en dat in 24 uur tijd.


vrijdag 22 mei 2015

Vakantiegeld en indexbeleggen

Sinds begin dit jaar ben ik langzaamaan begonnen met indexbeleggen om op die manier een beetje onopgemerkt ons vermogen te laten groeien. Maandelijks wordt er automatisch 100 euro geïnvesteerd in het "Aandelen Wereldwijd"-fonds van Meesman. Ook heb ik éénmaal nog eens 50 euro ingelegd in de "Obligaties Eurolanden", gewoon puur om te kijken hoe dat zou werken. Tijd om na bijna 6 maanden eens te evalueren.

Al met al ben ik erg tevreden over de manier waarop het investeren via Meesman loopt. Het kost me namelijk nul moeite en loopt geheel automatisch. En het rendement is tot op heden in ieder geval ook beter dan op een spaarrekening, al is het niet echt heel goed op dit moment. Het rendement kom nu neer op 2,4%. Een stuk meer dan een spaarrekening, maar ook weer niet echt shocking. Heeft alles te maken met de laatste 2 maanden waarin de aandelenmarkten een beetje opzij hebben bewogen of zelfs gedaald zijn. In maart was het rendement namelijk tegen de 15%. Maar dat is de grilligheid van de markt natuurlijk. Voorlopig blijf ik gewoon lekker rustig doorgaan met indexbeleggen, het bevalt me goed.

Vakantiegeld


Vanochtend kwam het salaris inclusief vakantie geld binnen. Ik wist al dat het rond de €1.500 zou zijn, dus dat was geen verrassing. Het was niet zo dat ik veel meer verwachtte wat volgens de media bij veel mensen wel gebeurt. Het overige vakantiegeld had ik al in september ontvangen bij mijn interne overstap qua baan. De €1.500 is direct overgeschreven naar de spaarrekening, ik heb de vakantie tenslotte al gehad en de spaarrekening had wel hele ernstige (lage) vormen aangenomen. Tijd om de spaarrekening weer een beetje te spekken dus in de komende weken. Als het goed is komt er volgende week weer een bedragje bij van de ZEZ-uitkering van het UWV en zo kunnen we waarschijnlijk de komende paar maanden weer wat geld opzij zetten. 

Hebben jullie al vakantiegeld ontvangen? En viel het mee of tegen? En, wat gaan jullie er mee doen?

dinsdag 19 mei 2015

Update op de speerpunten

Eind december heb ik wat speerpunten voor mezelf opgeschreven aan de hand van de vooruitzichten voor 2015. Het wordt tijd voor een tussentijdse evaluatie. Dit waren de speerpunten:

  1. Spaarbuffer verhogen. Mijn doel is om meer dan €14.000 spaargeld te hebben over een jaar. 
  2. Hypotheek aflossen, minimaal €2.000.
  3. Inkomsten-niveau omhoog krijgen
  4. uitgavenpatroon verlagen met €200 per maand.

1. Spaarbuffer verhogen

Hierover kan ik kort zijn. Dit gaat slecht en loopt niet op schema. Vakantie was duurder dan verwacht, we hebben ook meer onverwachte uitgaves gehad aan verbouwing en nieuwe inboedel en ook nog lagere inkomsten dan verwacht. Er komen nog wel inkomsten zoals vakantiegeld en belasting-teruggave bij, maar dat is niet voldoende. Of ik het ga halen is afhankelijk van of punt 3, de inkomsten.

2. Hypotheek aflossen

Dit jaar nog geen aflossingen, ik verwacht in de komende maanden wel iets te kunnen aflossen. Maar of de 2.000 euro haalbaar is, is onzeker.

3. Inkomstenniveau omhoog
Dit is het grootste pijnpunt en de reden waarom punt 1 en 2 zo moeizaam gaan. Mijn inkomsten zijn wel aardig gestegen maar ter compensatie hebben we nu geen inkomen van mijn vriendin. Vorig jaar was dit nog zo'n 600 euro per maand. Dit wordt de komende maanden iets gecompenseerd vanwege een zwangerschapsuitkering.

4. Uitgavenpatroon verlagen

Het enige punt dat wel soepel loopt. Vanwege het niet meer hebben van een lease-auto zijn de uitgaven flink gedaald. Ik denk dat het nog wel beter kan, met name op het gebied van boodschappen doen. Dus daar binnenkort maar naar kijken.

Kortom, de eerste 5 maanden verlopen moeizaam vanwege het complete wegvallen van ons tweede inkomen. Alleen op mijn inkomen kunnen we prima rondkomen, maar sparen is een stuk moeizamer. De komende maanden kunnen we wel iets gaan doen aan de spaarbuffer en de hypotheek doordat we een uitkering krijgen. Maar wat er daarna gebeurt is natuurlijk onzeker.

Hoe verloopt het met jullie speerpunten?

maandag 18 mei 2015

Terug van vakantie

Zo, de vakantie voor dit jaar zit er weer op. Afgelopen week teruggekomen van een heerlijke vakantie op Aruba, Bonaire en Curacao. Normaal gesproken niet echt ons type vakantie omdat we niet echt zon, zee, strand types zijn, maar met een kind en zwangere vriendin was het dit keer toch echt wel fijn. Op ieder eiland hebben we een week gezeten, en het was grappig dat ieder eiland toch compleet anders is. Aruba heeft grote zandstranden en is helemaal ingericht op de Amerikaanse toerist (grote massale hotels aan het strand), Bonaire is rotsachtig en is helemaal voor de duiker en surfer ingericht, Curacao heeft voornamelijk veel kleine strandjes en baaitjes en is helemaal ingericht voor de Nederlandse toerist (Kleinschaliger en persoonlijker t.o.v. Aruba).

Gedurende de vakantie was er eigenlijk maar 1 ding wat ons echt tegenviel, en dat was het prijspeil van alles. Aangezien alles geïmporteerd moet worden, is alles ook rete-duur. Qua boodschappen is alles al snel 2x zo duur dan in Nederland, daardoor is uit eten gaan ook al snel gelijk aan de Nederlandse prijzen. Kortom, we hebben heel wat meer gekookt dan dat we voorgaande vakanties gedaan hebben om zo de kosten een beetje te drukken. Desondanks vielen de vakantie kosten wel wat hoger uit hierdoor, en zijn we wel iets boven budget gegaan. Gelukkig komt komende week het vakantiegeld binnen om de pijn een beetje te verzachten.

dinsdag 21 april 2015

Nieuw belastingstelsel Part 2

Ik schreef al eerder over het nieuwe belastingstelsel wat er aan zit te komen. Gisteren kwam er wat nieuwe informatie beschikbaar van Minister Dijsselbloem, ditmaal over de Vermogens Rendement Heffing (VRH).

Minister Dijsselbloem heeft gezegd dat de VRH, ook wel spaartax genoemd, sowieso op de schop gaat en dat de plannen met Prinsjesdag waarschijnlijk gepresenteerd worden. Grootste probleem met de huidige set-up is dat de Belastingdienst uitgaat van een gemiddeld rendement van 4%, en dat hebben de meeste mensen de afgelopen 5 jaar niet gehaald. De huidige opzet wordt dus als oneerlijk gezien. Ik denk nog steeds dat er een heffing op daadwerkelijk rendement gaat komen in plaats van een fictief rendement. Maar dat zullen we nog wel gaan zien in de komende maanden.

Vakantie


Komende weken zal het erg rustig zijn op het blog, ik ga genieten van 3 weken vakantie. De laatste echte vakantie is alweer 13 maanden geleden, dus ik ben er wel een beetje aan toe merk ik. Dus over 3 weken weer een update op dit blog.

vrijdag 3 april 2015

Nieuw belastingstelsel

Een huidig onderwerp in de politiek waarin ik zeer ben geïnteresseerd is de hervorming van ons huidige belastingstelsel. Op dit moment zijn er veel gesprekken gaande met belanghebbenden, ervaringsdeskundigen, werkgeversorganisaties, de oppositie en het kabinet om alle wensen in kaart te brengen. De reden voor de hervorming van het belastingstelsel is simpel. Het stelsel is te ingewikkeld met het oerwoud aan verschillende toeslagen en uitzonderingen op de regels. De belastingdienst kan het eigenlijk allemaal niet meer aan. Daarnaast is de perceptie dat de belasting op arbeid te hoog is waardoor de arbeidsparticipatie omlaag gaat en eigenlijk ook te laag is. Ook de VermogensRendementHeffing (VRH) is een doorn in het oog van velen, want de 4% rendement haalt niemand op dit moment.

Kortom, er moet iets gaan veranderen. En langzaam maar zeker begint het duidelijk te worden wat de grote veranderingen gaan worden in stelsel. Let op, niks van dit allemaal is zeker en pure speculatie op basis van berichten in de media:


  1. De VRH gaat gewijzigd worden, dat staat buiten kijf. De kans is groot dat het gaat gebeuren op basis van daadwerkelijk rendement ipv een fictief rendement van 4%. Achterliggende reden hiervoor is ook dat mensen met een hoger vermogen vaak een hoger rendement verdienen omdat ze meer risico kunnen nemen. Dat zou dus indirect betekenen dat vermogenden waarschijnlijk meer betalen dan minder vermogenden
  2. Belasting op arbeid gaat omlaag, dat is een zekerheidje. Maar hoe precies, dat zal een rekensom worden. Bedoeling is in ieder geval dat het voor iedereen die werkt ook echt lonend moet zijn om te werken.
  3. Omdat de belastingen op arbeid omlaag gaan moet er iets gebeuren aan de inkomstenkant, de overheid moet tenslotte wel betaald worden. Hoogstwaarschijnlijk gaan de BTW-percentages omhoog, de belasting op consumptie gaat dus omhoog. Verschillende opties zijn mogelijk, waarschijnlijk blijft er een laag tarief van 6% om zo de minima te ontzien en gaat het BTW-percentage van 21% omhoog naar 24% ofwel 25%
  4. Toeslagen, ik denk dat dit het grootste struikelblok gaat worden. Want enerzijds wil de overheid versimpeling maar aan de andere kant maakt ongeveer heel Nederland wel gebruik van 1 of meerdere toeslagen. Je hebt zorgtoeslag, huurtoeslag, kindgebonden budget, kinderopvangtoeslag en HRA. Misschien vergeet ik er zelfs nog wel 1. De diversiteit is groot aangezien jong tot oud, arm tot rijk wel recht heeft op 1 van de toeslagen. Kort gezegd, je kunt hier nooit veel wijzigingen in maken zonder dat dit enorm veel impact gaat hebben voor een bepaalde groep mensen. Daarom is er ook het zogenoemde smeerolie-geld nodig, om de mensen die hierin gekort gaan worden op een bepaalde termijn te ondersteunen.

De bedoeling van de overheid is om voor de zomer meer duidelijkheid te hebben in dit onderwerp zodat ze de eerste wijzigingen al per 1 januari 2016 in kunnen laten gaan. Mij zou het, vanwege de complexiteit van de materie het niks verbazen als er nog wat meer tijd voor nodig is.

Ik vind het in ieder geval interessante materie en zal dit onderwerp in de komende weken/maanden blijven volgen. Ik hoop dat de impact op mij persoonlijk zal meevallen, maar dat is maar de vraag. We ontvangen aardig wat toeslagen, en het zou zomaar kunnen dat die in de toekomst fors minder gaan worden. Maar dat is nu nog koffiedik kijken, dat gaan we wel zien.

woensdag 18 maart 2015

Zonnepanelen update

Gisteren schreef ik er al even over, de zonnepanelen. De dagen worden langer en de opbrengst begint weer significant te worden. Ik heb het zonnepanelen-tabblad weer geupdate met de laatste cijfers.

Februari was een goede maand, in 2014 had ik slechts 120 kWh opbrengst, maar deze februari was een stuk zonniger en had ik 154 kWh opbrengst. We zitten nu in maart, en met name vorige week was prachtig voor de zonnepanelen, mooie lange zonnige dagen. Desondanks loopt maart zwaar achter ten opzichte van maart 2014. Maart 2014 was exceptioneel mooi en zonnig, en ik had bijna evenveel opbrengst als in april. Dat zit er dit jaar niet in, maart 2015 loopt al zo'n 20% achter ten opzichte van 2014.

Omdat de dagen weer langer worden merk ik dat ik ook weer wat vaker kijk naar de opbrengst van de zonnepanelen. In de wintermaanden geef ik het eigenlijk geen aandacht omdat de opbrengst zo ontzettend laag is. In de 3 wintermaanden bij elkaar wek ik ongeveer evenveel op als in 2 weken in juni. Maar omdat we nu op een mooie dag 15 kWh opwekken merk ik dat ik ook weer op de teruglevermeter kijk en op de monitor van de zonnepanelen. Het is fijn om te zien dat het weer hard gaat.

En omdat het nu weer hard gaat, zal het met op reële opbrengsten ook weer hard gaan. Tot vandaag heeft de installatie 705 euro opgebracht. En dat betekent dat einde van de maand ongeveer 25% van de aanschafwaarde is terugverdient. Mits alles goed gaat (er zit gewoon 10 jaar garantie op de omvormer en 25 jaar op de zonnepanelen) is de installatie in 5 jaar, oftewel over 3.5 jaar volledig terugverdient.

dinsdag 17 maart 2015

Long time no see

Mijn laatste blogje was alweer meer dan een maand geleden. Gedeeltelijk komt dit door een gebrek aan inspiratie, maar ook zeker door drukte in werk en privé. Veel in het buitenland geweest ook, en dan wordt je ook wel een beetje geleefd en hou je weinig tijd over voor andere dingen. In de afgelopen tijd heb ik over verschillende dingen geblogd, maar daar vervolgens geen vervolg aan gegeven. Dus maar weer even een update over verschillende zaken.

Lekkage

Eindelijk, na 4 maanden worden de laatste loodjes van de lekkage opgelost. De lekkage heeft zo lang geduurd dat er maar liefst 2.5 maanden droogtijd nodig was voordat er kon worden gestuct (sp?), geschilderd, en nieuwe vloerbedekking gelegd kon worden. Het is even wat gedoe thuis, omdat de hele verdieping leeg gehaald moet worden, maar dan is eindelijk onze slaapverdieping weer in orde en leefbaar. En daar kijk ik wel naar uit.

OverlijdensRisicoVerzekering (ORV)


Ik had al eerder geblogd over de ORV die veel te duur was en dat ik daarvoor mijn verzekeraar benaderd had, daarmee zou ik 10 euro per maand kunnen besparen. Maar dat blijkt weer een typische verzekeraar te zijn. Op het moment dat ze geld kunnen verdienen reageren ze heel snel, maar bij een wijziging die geld kost geven ze niet thuis. Op het 1ste bericht hebben ze nooit gereageerd, na een telefoontje werd me gemeld dat ik een brief moest sturen. Dus ik wacht nog steeds op een reactie daarop. Zal nog wel even duren waarschijnlijk...

Zonnepanelen


De winter is bijna officieel afgelopen en het is te merken aan de zonnepanelen. De zonnepanelen gaan de laatste tijd weer lekker, we hebben een aantal mooie dagen gehad en ik heb al weer regelmatig dagen waarin ik 15 kWh opwek. Dus het terugleveren kan weer beginnen.

2.5 maanden zonder auto


Nog steeds geen problemen met het niet hebben van een auto. Sinds het vorige blogje hierover slechts 1 maal de trein genomen en slechts 1 overschrijving gehad van de OV-chipkaart. Het wordt ook weer lekkerder weer, dus het wordt steeds minder een straf om de fiets te moeten nemen.

Bonustijd


Maart en april zijn fijne maanden qua salaris. Maart is bonus-maand en april is vakantiegeld-maand. Qua bonus heb ik recht op 7,3% jaarsalaris dit jaar (maximaal 10%) en qua vakantiegeld heb ik recht op 8 maanden omdat de andere 4 maanden al in september waren uitbetaald. Dit komt ook allemaal goed uit, want komend weekend zijn we een weekend weg en over een maand gaan we op vakantie. Dus dat geld kunnen we goed gebruiken om alle resterende kosten daar te betalen. We gaan naar dollar-landen, dus onze vakantie is 15% duurder geworden de afgelopen maanden door de zwakke euro :(

Indexbeleggen


Last but not least, indexbeleggen. Sinds januari leg ik maandelijks 100 euro in via Meesman. Tussendoor heb ik nog eens 50 euro ingelegd in obligaties, puur om te kijken hoe het proces nou precies loopt voor een extra storting, en dat loopt ook vrij soepel. Goed om te weten voor als ik een keer wat extra wil inleggen in de toekomst. Tot vandaag dus 350 euro ingelegd en na aftrek van kosten is de waarde van de beleggingen nu 376 euro. Op zich maakt het niet uit aangezien ik hiervoor een beleggingshorizon van 10+ jaar heb, maar een koersstijging in de eerste maanden is wel fijn voor het gevoel. 

Tot zover de updates, genoeg gaande dus de laatste tijd. Hopelijk komt het volgende blogje iets sneller dan dit blogje

vrijdag 13 februari 2015

Anderhalve maand zonder auto, de eerste ervaringen

Sinds 1 januari rij ik de lease-auto alleen nog maar zakelijk, en mag ik die niet meer gebruiken voor privé-ritten. Ik mag dit jaar 500 km privé rijden met de lease-auto, en voor de overige kilometers ben ik aangewezen op andere vormen van vervoer zoals Snappcar en het Openbaar Vervoer. In totaal hebben we in die anderhalve maand 5 keer de trein gepakt en 1 keer een auto gehuurd met Snappcar, zie hieronder:


  • Bezoek Rijksmuseum met reiskorting
  • 3 x Den Bosch voor bezoek aan vrienden/familie (1x met korting)
  • 1 x Amersfoort voor bezoek vrienden met reiskorting
  • 1 x Snappcar voor kraambezoek in Rotterdam
In die anderhalve maand heb ik 1 keer last ondervonden van het niet hebben van een auto. 1 dag was er een grote storing op Utrecht Centraal waardoor ik niet 's ochtends met de trein kon. Uiteindelijk lostte het zichzelf allemaal op en ben ik 's middags alsnog met de trein gegaan.

Ervaring trein


We hebben dus 5 keer met de trein gereisd. Mijn vriendin heeft een kortingskaart, dus als ik samen reis kan ik ook gebruik maken van de korting. Dat scheelt sowieso al fors op de kosten. We moeten nog even aankijken of het nut heeft om voor mij ook een kortingskaart te kopen, want meestal zal ik toch met mijn vriendin samenreizen. Wat verder interessant is, is dat van de 5 treinreizen we er sowieso 2 anders ook met de trein hadden gedaan omdat dat makkelijker was. Amsterdam is sowieso makkelijker met de trein, omdat je anders parkeerkosten hebt. 1 tripje naar Den Bosch was vanwege een feestje, en ik drink graag een biertje, dus dan is de trein de betere optie. Dus eigenlijk kan ik zeggen dat we 3 extra tripjes met de trein gemaakt hebben vanwege het niet hebben van een auto. De kosten voor alle 5 de tripjes vallen erg mee, dit komt mede omdat mijn vriendin de kosten laat uitbetalen via de zaak, die kosten zien we dus niet terug. In totaal heb ik mijn chipkaart voor 60 euro opgeladen tijdens die 5 tripjes.

Kosten: €60

Ervaring Snappcar


We hebben 1 keer gebruik gemaakt van Snappcar. Iemand bij ons in de buurt op nog geen 1 minuut lopen verhuurd zijn auto via Snappcar, dus dat is een prima alternatief voor als we op een locatie moeten zijn waar we lastig kunnen komen met het OV. Voor de huur van de auto, inclusief benzine en extra gereden kilometers waren we €34 kwijt. Het mooie van Snappcar vind ik ook dat je voor iedere behoefte wel een auto kunt huren. Voor een simpel ritje kunnen we een kleine auto huren van het type Aygo. Voor als we iets moeten vervoeren huren we een stationwagen of een bedrijfsauto van iemand. Ik vind het ideaal. Risico's worden ook netjes afgedekt aangezien je ook verzekerd bent. Ook moet je een schadeformulier vooraf tekenen zodat je achteraf geen gekke claims kunt krijgen.

Ik heb nog wel 1 puntje van kritiek op Snappcar zelf. En dat zijn de verborgen kosten waar Snappcar aan verdient die er zomaar bijkomen. Zo was de autohuur €13,75, maar kwamen er opeens €2,50 aan transactiekosten bovenop. Zelfde geldt voor de afrekening van de extra kilometers, komt er ook nog €2,50 bovenop. Het is niet heel erg veel, maar het feit dat daarover niet vooraf gecommuniceerd wordt vind ik wat minder netjes. Maar naast dat ben ik erg tevreden.

Kosten: €34

Conclusie


Aangezien ik eigenlijk al weet dat er verder geen treinreis meer gemaakt gaat worden of een auto gehuurd gaat worden deze maand, kan ik voor de eerste 2 maanden al een aardige conclusie maken. De totale kosten zijn nog niet eens €100 geweest, en de totale baten meer dan €800 euro. Een "winst' van ruim €700 dus. Daarvoor hebben we iets meer ongemak en langere reistijden, maar problematisch vind ik dat allemaal niet. Voorlopig zijn we blij met onze keuze. 

Wel kan ik me voorstellen dat als ons 2de kind er is, we de auto wat meer gaan missen. Aan de andere kant hebben we dan altijd nog de bus of de fietskar waarin we ons kunnen vervoeren. Dus dat zal uiteindelijk ook allemaal wel wennen.

donderdag 5 februari 2015

Crowdfunding - 1ste project volledig afbetaald

Het is weer tijd voor een crowdfunding update. De laatste tijd is het wat stiller op het gebied van investeringen in crowdfunding. Dit komt met name omdat ik mijn geld wat meer vast wil zetten in minder risicovolle investeringen dan crowdfunding. Ik wil daarmee niet zeggen dat ik crowdfunding helemaal stopzet, maar ik verwacht niet dat ik mijn aandeel daarin veel ga vergroten de komende tijd.

Wat wel leuk is, is dat afgelopen week voor de eerste keer een project volledig heeft uitbetaald. Ik heb 2 projecten van 18 maanden, en de eerste liep dus deze maand af. Het was een project met 7,5% rente annuïtair. Ik had 200 euro geïnvesteerd en na aftrek van kosten heeft het me 209,88 opgeleverd. Bijna 5% rendement dus, en dat is toch een stukje meer dan dat ik op een spaarrekening had ontvangen. De vraag is echter of die paar euro het extra risico waard is. Dat is een beetje de wisselwerking in crowdfunding, kortlopende projecten hebben vaak een lager risico, maar leveren ook minder op. Een tweede kortlopend project loopt in april af, dat is er één met 7% rente.

Een ander project waarin ik had geïnvesteerd had ook een leuk nieuwtje. Het portfolio van het bedrijf is overgenomen vanwege de uitstekende resultaten en daardoor heeft het bedrijf besloten om het volledige resterende openstaande bedrag incl. rente in april uit te betalen. In maart 2014 had ik hierin 200 euro geïnvesteerd, en in april 2015 heb ik het totale bedrag van 237,25 alweer terug ontvangen. Dan heb je het toch al snel over een rendement van 18%. Leuk is ook dat ze direct een nieuw project hebben opgestart, en daarin heb ik wederom 200 euro gestopt. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst, maar ik heb hier wel goed vertrouwen in.

Na de uitbetaling van dit project heb ik nu nog 16 lopende projecten en 1 afgesloten project, Dit leidt tot de volgende cijfers:

Geïnvesteerd bedrag: €3.700,00
Verwacht terug te krijgen bedrag: €4.288,30
Huidig terug ontvangen bedrag: €1.419,50
Nog te ontvangen: €2.868,80
Gemiddeld rendement: 8,17%

Kortom, tot nog toe eigenlijk alleen nog maar positieve resultaten bij GeldvoorElkaar. Ondanks dat ga ik de komende maanden toch wat geld uit crowdfunding omzetten richting indexbeleggen. Uiteindelijk denk ik dat je daar minder risico loopt en hogere opbrengsten uit kan krijgen op de hele lange termijn.

vrijdag 30 januari 2015

Besparen op de overlijdensrisico-verzekering

Ik las zojuist het bericht op mijngeld.blog.nl over besparen op de overlijdensrisico-verzekering. Blijkbaar kun je deze verzekeringen erg makkelijk vergelijken omdat de voorwaarden eigenlijk overal gelijk zijn. Dit was voor mij even een nieuw inzicht en heb meteen eens even vergeleken met de huidige premies. Wij betalen nu maandelijks ruim 24 euro voor onze overlijdensrisico-verzekering, en na het invullen van onze gegevens kwam ik uit op 12 euro per maand bij een andere verzekeraar. Dat is gewoon 50% minder voor precies dezelfde dekking. Toen ik bij mijn verzekeraar ook de berekening ging maken kwam ik uit op ruim 14 euro, alsnog een daling van 40%.

Ik heb meteen de daad bij het woord gevoegd, de polis erbij gepakt en mijn verzekeraar gemaild met dat ik een herberekening van de premie wil ofwel de premie stopzet en ga overstappen. Ik ben benieuwd wat de reactie gaat worden van de verzekeraar. Ik hoop eigenlijk op een herberekening want dan scheelt weer overstapgedoe.

Dus een tip voor iedereen met een overlijdensrisico-verzekering, pak je polis er eens bij en doe een herberekening van de kosten. Het kan significant veel schelen per maand, en aangezien dergelijke verzekeringen erg lang doorlopen is de totale besparing helemaal fors. Voor mij zou een overstap naar de goedkoopste verzekeraar een besparing van 3.000 euro zijn.

woensdag 28 januari 2015

Vergeten overschrijving

Ik ben het type die zijn rekeningen altijd zo laat mogelijk betaald. Overigens niet bij personen, die betaal ik altijd zo spoedig mogelijk terug, maar wel bij bedrijven en andere instanties zoals de belastingdienst. Het voordeel hiervan is dat je zelf in de hand houdt wanneer je je geld overschrijft en je uitgaven dus kan 'timen' en dat je in de tussentijd nog rente over dat bedrag kan krijgen. Niet dat het nou veel zoden aan de dijk zet met 1,5% spaarrente, maar toch doe ik het vrij consequent. Dit is natuurlijk voordelig als je dan vervolgens bijhoudt wanneer het geld wordt overgeschreven en er ook voor budgetteert, maar dat laatste was ik deze maand even vergeten...

Vanochtend keek ik op mijn bankrekening en zag dat er opeens bijna €300 minder op de rekening stond dan ik eigenlijk had verwacht. Wat bleek, ik was een door mijzelf ingeplande overschrijving naar de belastingdienst vergeten. Ik had hier dus geen rekening mee gehouden in mijn budget voor januari en had al mijn geld al toegeschreven naar de verschillende spaarpotjes. Nou, daar kon het linea recta weer uit, want die €300 moet natuurlijk wel ergens vandaan komen. Dus het sparen in de potjes is even wat langzamer gegaan dan ik eigenlijk zou willen, dat gaan we in februari inhalen.

Dus, lesje geleerd, schrijf grote uitgaves die je voor je uitschuift ergens op en zorg ervoor dat je daar rekening mee houdt in je budget. Voor februari heb ik geen grote uitgaven gepland staan, maar in maart wordt er 400 euro voor de vakantie overgeschreven naar een hotel en de autohuur, dat staat nu in mijn geheugen gegrift en gaat niet vergeten worden.

Ook wel eens gehad, dat je een dergelijke overschrijving was vergeten en je daarom je plannen even opzij moest zetten?

woensdag 21 januari 2015

Salaris

Met spanning heb ik gewacht op mijn salaris van januari, de eerste maand zonder lease-auto op de salaris-strook. Maar het was niet alleen de lease-auto, ook een lagere pensioenafdracht, een éénmalige kleine bonus en een kleine salarisverhoging zou ook impact hebben op het salaris. Ergens in mijn hoofd had ik zitten dat het met wat geluk zo'n 500 euro zou schelen. Vandaag kreeg ik dan eindelijk mijn salaris, en daar werd ik erg gelukkig van, het scheelde maar liefst ruim 600 euro! Ook zonder de éénmalige bonus was het verschil erg groot, namelijk ongeveer 550 euro. Dus ik kan voortaan iedere maand 550 euro extra salaris verwachten, echt een enorm bedrag.

Maar, in plaats van te bedenken waar ik het aan zou kunnen uitgeven heb ik vanavond wat anders gedaan. Sinds kort gebruik ik het boekhoud-programma YNAB om mijn uitgaves bij te houden maar met name om potjes te maken. Ik zet eigenlijk nooit geld opzij met een bepaald doel, ik zet geld opzij omdat het over is. Maar vanavond heb ik het eens anders gedaan. Ik heb in YNAB een aantal besparingsdoelstellingen gezet waar ik nu voor ga sparen. Zoals bijvoorbeeld onderhoud aan het huis (200 euro pm), betaling van de zorgverzekering ieder jaar (160 euro pm), vakanties (400 euro pm, einddoel 5000 euro), verjaardagen (20 euro pm), etc. Daarnaast heb ik al mijn vaste maandelijkse lasten in kaart gebracht en gebudgetteerd, en ook alle wisselende uitgaves zoals boodschappen, dagjes uit, openbaar vervoer, etc. Ik merk dat ik erg veel baat heb bij de "envelop"-methode, omdat het me weerhoudt om extra uitgaves te doen aan iets waar het geld niet oorspronkelijk voor bedoeld was.

And guess what, ondanks dat we aardig wat kosten hebben gehad al in januari aan kleding en eten/drinken heb ik al de spaarpotjes kunnen vullen, zelfs nog wat extra kunnen sparen voor de aankomende vakantie en hou ik ook genoeg geld over om de eerste 2 weken van februari door te komen. En dat allemaal op 1 inkomen!

Een goed begin van 2015 dus. Hoe is jullie jaar begonnen?


vrijdag 16 januari 2015

Zonnepanelen update - 2014

Het is weer tijd voor een zonnepanelen update. De dagen gaan weer lengen, dus dat betekent dat de opbrengsten ook weer gaan stijgen hopelijk. Want 1 ding is zeker, december 2014 was mijn slechtste maand tot nu toe. Mijn enige vergelijkingsmaand is december 2013, en dat bleek een bovengemiddeld zonnige maand te zijn (80 zonuren). December 2014 was een stuk minder zonnig en had slechts 59 zonuren. De opbrengst in december is dus een stuk lager geworden dan 2013. Had ik in 2013 nog bijna 80 kWh aan opbrengst, december 2014 was nog geen 55 kWh. 30% minder opbrengst! Gelukkig maakt het in de wintermaanden weinig uit, op naar de zonnige zomermaanden.

Opbrengsten 2014

Over 2014 ben ik qua opbrengsten heel tevreden, jammer genoeg zorgde de slechte decembermaand ervoor dat ik niet boven de 3.000 kWh in 1 jaar uitkwam, maar met een opbrengst van 2988 kWh ben ik erg tevreden. Zo zagen de opbrengsten van 2014 eruit per maand:


Januari 2014: 72,7 kWh
Februari 2014: 129,0 kWh
Maart 2014: 307,0 kWh
April 2014: 338,4 kWh
Mei 2014: 372,8 kWh
Juni 2014: 429,0 kWh
Juli 2014: 400,0 kWh
Augustus 2014: 342 kWh
September 2014: 281 kWh
Oktober 2014: 160,2 kWh
November 2014: 101,9 kWh
December 2014: 54,7 kWh

Uitgaande van een kWh-prijs van €0,20 heeft 2014 me €597,60 aan stroom opgeleverd. Inclusief de opbrengst van 2013 kom ik op €630,20. Nog €2220 voordat de zonnepanelen helemaal zijn terugverdiend. Ik verwacht dat dat ergens rond de zomer van 2018 gaat zijn, dus nog 3.5 jaar.


dinsdag 6 januari 2015

YNAB

Op Oudjaarsdag was het boekhoudprogramma YNAB (You Need A Budget) in de aanbieding met 75% korting. Normaal is de software 60 euro, en nu was die te koop voor 12,50. YNAB is een boekhoudprogramma waarin je al je inkomsten en uitgaven bijhoudt, maar ook daadwerkelijk iedere euro een bestemming moet geven.  YNAB verschilt ten opzichte van andere boekhoud-programma's omdat het de filosofie heeft dat je pas geld kan budgetteren op het moment dat je het geld ook daadwerkelijk hebt, en dus niet nu al in het begin van de maand een budget gaat maken voor de hele maand, omdat je toch al weet hoeveel iedere post gaat zijn. Als je bij een potje niet uitkomt moet je geld uit een ander potje halen om je inkomsten/uitgaven recht te trekken. Uiteindelijk moet iedere maand op 0 euro uitkomen.

De filosofie achter YNAB is dus iets anders dan de andere boekhoudprogramma's, maar de werking erachter is vrijwel hetzelfde. Iedere transactie moet je bijhouden en categoriseren. Dit kan heel makkelijk dmv een app op telefoon en/of tablet maar kan ook achteraf door middel van het importeren van een .csv-bestand. Er zit een uitgebreide rapportage functie in waarin je allerlei grafiekjes kan laten verschijnen. Verder ziet het geheel er vrij gelikt uit en is er online een grote community waar je om support kan vragen en hebben ze ook cursussen waar je je geheel gratis op kunt inschrijven (zie ook http://www.youneedabudget.com/).

Kortom, ik ben wel enthousiast en ik ga me de komende maanden hieraan committeren om alles bij te houden en volgens hun werkwijze te werk te gaan. Wat voor mij denk ik goed gaat werken is voor alle uitgaves die 1 keer per jaar komen ook echt daadwerkelijk een potje te maken zodat het geld ook daadwerkelijk aanwezig is als het nodig is. Denk aan de zorgverzekering die ik jaarlijks vooruit betaal, onderhoud cv-ketel en wtw-unit, abonnementen, etc. Dit allemaal bij elkaar is toch al snel 200 euro per maand en met name de zorgverzekering in december doet ieder jaar toch weer een beetje pijn. Ook is het goed om op deze manier meer te budgetteren voor grote uitgaven zoals vakanties, onderhoud aan het huis, etc. Ben benieuwd hoeveel extra inzicht me dit gaat geven in onze persoonlijke financiën.

Zijn er hier nog meer YNAB-gebruikers, of gebruiken jullie hiervoor Excel of een ander programma? Ben benieuwd naar jullie ervaringen.