donderdag 23 juni 2016

Snappcar ervaringen update

Tijd voor een Snappcar-update. Dit jaar hebben we vanwege diverse fietstripjes auto's voor een weekend gehuurd en ook hebben we 2 keer een auto gehuurd voor een ruime week wegens wintersport en ons fietstripje naar de Alpen. Het lijkt het me goed om weer eens een update te plaatsen over mijn ervaringen met Snappcar, want ze zijn niet louter enthousiast.

Achtergrond


In 2015 hebben we de keuze gemaakt om de lease-auto die ik heb niet meer privé te gebruiken, omdat de maandelijkse eigen bijdrage en bijtelling opliep tot meer dan €5.000 per jaar. Familie en vrienden wonen in de buurt van een station en we wonen zelf in de stad, dus veel kunnen we met het OV en de fiets doen. Tegelijkertijd gebruiken we Snappcar voor de momenten dat we wel een auto nodig hebben. In 2015 gebeurde dat nog niet zoveel, maar in 2016 hebben we Snappcar erg vaak gebruikt wegens trainingsweekenden voor Alpe D'Huzes.

Ervaringen


De algemene ervaringen zijn nog altijd positief. Het is nog altijd stukken goedkoper dan zelf de lease-auto aanhouden en de keuze is in de grote stad groot genoeg. Er zijn genoeg mogelijkheden waar je uit kan kiezen zoals auto's met trekhaak, fietsenrek, winterbanden, etc. Maar aangezien we er nu zo vaak gebruikt van heb gemaakt kan ik wel een aantal goede tips geven:
  • Belangrijk om goed te kijken naar het doel van je trip en daarbij goed je auto uit te kiezen. Zo kwam ik er pas na een aantal keer achter dat er ook auto's te huur zijn met meer vrije km's dan 100 kilometer per dag. Best belangrijk als je een auto voor 2 dagen huurt maar wel 500 kilometer gaat rijden. De 300 extra kilometer moet je extra bijbetalen. Of bij een vakantie van 10 dagen met 2.000 kilometer, mag je zo 1.000 kilometer bijbetalen. Als je meer gaat rijden dan de dagelijkse vrije kilometers toelaat, kijk dan naar auto's met bijvoorbeeld 200 vrije kilometers per dag. Daar heb ik bij mijn laatste tripje naar de Alpen zo €150 op bespaard (1.000km a 15 cent per km). 
  • Let op de kwaliteit van de auto. Er staan veel oude auto's op Snappcar. Dat is bij goede premium auto's als het topmodel van Mercedes of Volvo helemaal geen issue, die zijn veiliger en comfortabeler dan menig moderne auto. Maar bedenk je wel dan auto's die bijna 20 jaar oud zijn en toen ook al geen top-model waren nu al volledig afgeschreven zijn en weinig comfortabel zijn. Die staan puur op Snappcar zodat de eigenaar er een leuke boterham mee kan verdienen. Focus dus niet teveel op de prijs, kies liever voor kwaliteit en betaal een paar euro meer. Zo heb ik 1 keer een oude Mazda uit 1997 gehuurd en die gaf dus de geest tijdens het tripje. De auto was afgeleefd, volgebouwd met troep en geen cent meer waard. Huur dit soort auto's niet! Overigens perfect afgehandeld door Snappcar en kreeg een gloednieuwe vervangende auto mee.
  • Benzineverbruik is ook niet onbelangrijk. Misschien niet zo belangrijk als je 100 kilometer gaat rijden, maar wel als je ruim 2.000 kilometer rijd. Kijk hier dus niet alleen naar de verhuurprijs maar check ook even wat voor verbruik een dergelijke auto heeft. Het kan zo lonen om een duurdere auto te kiezen met een beter verbruik (bijv een diesel).
Met name de kwaliteit van de auto is een punt waar ik extra bij stil zou willen staan. Bij verhuurbedrijven kun je er vaak op aan dat je een kwalitatief goede auto hebt. Bij Snappcar is dat dus absoluut niet het geval. Een oude auto die weinig meer waard is natuurlijk een perfecte melk-koe voor een eigenaar. 1 weekendje verhuren per maand en de eigenaar kan de verzekering, onderhoud en wegenbelasting er weer van betalen. Alles daarboven is pure winst. Snappcar staat dus relatief vol met dergelijke auto's, en na mijn ervaring met de Mazda uit 1997 kan ik iedereen aanbevelen om goed naar de kwaliteit van de auto te kijken.

Voor mij is Snappcar een fantastisch alternatief voor een autoverhuurbedrijf. Ik heb regelmatig speciale wensen voor de auto zoals een trekhaak, fietsenrek of winterbanden. En dergelijke opties zijn bij een autoverhuurbedrijf ofwel niet mogelijk danwel zeer prijzig. Winterbanden kosten al snel 20 euro extra per dag. Dus dat is een forse kostenpost erbij. Er is dus voor ieder wat wils op Snappcar. Ook als je een keer een snelle sportauto wilt hebben, dan kan dat ook gewoon. Bij mij in de buurt staat bijvoorbeeld een Lotus Elise die je kunt huren. Maar ook trouw-auto's, verhuisbusjes en campers horen tot de mogelijkheden. 

De komende tijd verwacht ik dat mijn Snappcar-gebruik een stuk lager zal komen te liggen aangezien we niet meer zoveel tripjes in het verschiet hebben. Dus de volgende post over Snappcar-ervaringen zal waarschijnlijk op zich laten wachten.

donderdag 12 mei 2016

Vakantiegeld en vakantieplannen

Mei is voor een groot gedeelte van Nederland de maand dat het vakantiegeld binnenkomt, en dat geldt ook voor mij. Altijd een fijne maand, want het is altijd een mooie aanvulling op de spaarrekening. In de praktijk is namelijk de spaarrekening al geplunderd voor de vakantie-kosten, en gebruik ik het vakantiegeld om dat geplunder te compenseren.

Dit jaar heeft er overigens weinig geplunder plaatsgevonden, want dit jaar een keer niet naar Zuid-Afrika of naar de ABC-eilanden. Dit jaar gaan we doodgewoon (twee keer) naar Frankrijk. Dus geen dure vliegtickets die we al vooraf moesten betalen. Ik zeg trouwens doodgewoon, maar de eerste trip is niet doodgewoon. De laatste week van mei gaan we naar de Alpen om mee te doen aan Alpe D'Huzes, en gaan we dus geld inzamelen voor het KWF. Daarvoor hebben we flink getraind in de afgelopen maanden. Op 2 juni gaan we de berg op. We doen dit samen met een team, en we hebben met het team nu al een mooie €15.000 opgehaald. Al een fantastisch resultaat waar ik al erg trots op ben. En ik kan niet wachten tot we in Frankrijk zijn om lekker te gaan fietsen.

De tweede keer is eind september, en dan hebben we een huisje in Zuid-Frankrijk voor een week. Ik zeg we, maar eigenlijk zijn het mijn ouders die ons hebben uitgenodigd om een week over te komen. Dat is dus een zeer budget-vriendelijke vakantie. Het huisje is gratis, huur-auto is qua kosten best te doen en de vlucht ernaartoe was ook niet enorm duur met KLM.

Terug naar het vakantiegeld, want daar begon ik mee. De voorgaande vakanties konden niet betaald worden uit het vakantiegeld, telkens moest de spaarrekening geplundert worden om de kosten te kunnen betalen. Dit jaar is dat niet het geval, de vakantiekosten zijn prima te betalen van het vakantiegeld. Er blijft zelfs nog wel wat over voor de huwelijksreis van volgend jaar!

woensdag 11 mei 2016

Bericht van de bank deel 2

Ik denk een voorlopig laatste berichtje over de serie "bericht van de bank". Ik berichtte eerder al dat de bank nog 1 maand de oude rente zou doorberekenen en dan vanaf 1 mei met de nieuwe schuld zou rekenen. Deze week kreeg ik dan eindelijk de brief met daarin de definitieve berekening van de schuld, en daarmee dus ook mijn nieuwe maandbedrag.

De uiteindelijke schuld van de aflossingsvrije hypotheek komt uit op €76.806. Er is dus door de extra maand doorbetaling van de oude rente een extra aflossing gedaan van €472. De "netto" boeterente komt daarmee uit op €5.081 euro (de schuld is dus €5.081 minder gezakt dan de daadwerkelijke aflossing die ik heb gedaan). Ook is het maandbedrag nu definitief geworden, en het nieuwe maandbedrag is veranderd van €830 naar €371,23. Vergis je niet, daar staat een annuïtaire schuld tegenover. Maar over de winst die ik maak heb ik al eerder een bericht geschreven.

Verder weinig nieuws. De zonnepanelen hebben een fantastische week gehad met het prachtige weer van de laatste dagen en we hebben de eerste 1.000 kWh voor dit jaar bijna binnen. We lopen wel iets achter op het jaar 2015 qua opbrengst, maar dat was dan ook wel een exceptioneel goed jaar.

Niks bijzonders verder, binnenkort wat meer over de vakantieplannen dit jaar.


zaterdag 30 april 2016

De investeringen deze maand

Als je een beetje bezig bent met financieel onafhankelijk zijn dan weet je ondertussen dat je spaarquote een vrij belangrijk onderdeel is van dit geheel. Hoe hoger de spaarquote, des te eerder ben je financieel onafhankelijk. In principe is de spaarquote niks anders dan over een bepaalde periode het verschil tussen inkomsten en uitgaven te delen door de inkomsten. Ik ben daar in de afgelopen jaren nooit zo mee bezig geweest omdat ik me eigenlijk meer focuste op investeringen om mijn kostenpeil zo laag mogelijk te maken. Denk aan de aanschaf van zonnepanelen, verkoop van een auto, aflossing studieschuld en nu sinds deze maand een nieuwe hypotheek.

Maar de laatste tijd ben ik me ook meer aan het begeven op het vlak van investeringen (indexbeleggen) en nu dan ook het maandelijks aflossen van de hypotheek. Dit zijn natuurlijk zaken die bijdragen aan de uiteindelijke spaarquote. Voor deze maand dragen de volgende zaken bij aan mijn spaarquote:

Inleg spaarrekening: €500
Aflossing annuïtaire hypotheek: €99,55
Inleg bankspaarhypotheek: €82,12
Rente bankspaarhypotheek: €40
Maandelijkse inleg indexbeleggen: €100
Extra inleg indexbeleggen: €200
Koerswinst indexbeleggen: €250

De laatste is een beetje dubieus, omdat je pas daadwerkelijk koerswinst kunt claimen als je het ook daadwerkelijk incasseert, dus die zal ik even verder buiten beschouwing laten. De inleg van de spaarrekening is normaal ook niet zo hoog, maar omdat ik nu met terugwerkende kracht extra kinderopvangtoeslag kreeg kon ik de spaarrekening een beetje spekken. Al met al is er dus ruim €1.020 gespaard deze maand. Als je dit deelt door de inkomsten van ongeveer €4700 (loon, kinderopvangtoeslag en HRA) dan kom je op een spaarquote uit van ongeveer 22%. Als ik de koerswinst mee zou nemen dan zou het op ongeveer 27% uitkomen. Dit is nog lang niet voldoende om op langere termijn Financieel onafhankelijk te worden, maar dat is ook niet realistisch op 1 inkomen met een huis dat gekocht is op de top van de markt en 2 kinderen die naar een kdv gaan.

Zoals je je misschien kunt voorstellen zullen de verschillen iedere maand zeer groot zijn. In mei komt altijd vakantiegeld binnen en is de spaarquote dus zeer hoog, en in de vakantiemaanden wordt er meer uitgegeven en zal de spaarquote misschien zelfs negatief zijn omdat er geld van de spaarrekening wordt afgehaald. Het is dus realistischer om een spaarquote te berekenen over een langere duur dan 1 maand, bijvoorbeeld een kalenderjaar. Daar zitten namelijk dan ook alle grote veranderingen in verwerkt zoals 13de maand, vakantiegeld, belastingteruggave, energie-teruggave, kindertoeslag, etc.

Ik kan het iedereen aanraden om het af en toe eens te doen. Want het geeft goed weer of je op de goede weg bent of niet.

vrijdag 29 april 2016

Familiebank: de eerste aflossing

Zojuist heb ik via internetbankieren de eerste maandelijkse rente-betaling plus aflossing verstuurd. Het maandbedrag is €599,55. Aangezien de schuld nu nog een mooi rond bedrag was van €100.000, is de rentebetaling ook een mooi rond bedrag, namelijk €500. Daarbij blijft dus €99,55 over als eerste aflossing.

Iedereen die een annuïtaire hypotheek heeft weet dat het maandbedrag van de hypotheek altijd gelijk blijft, maar dat de verhouding tussen aflossing en rente heel langzaamaan veranderd. Volgende maand zal er bijvoorbeeld €499,50 aan rente betaald worden en €100,05 aan aflossing, de maand daarna €499 en €100,55 enzovoorts, enzovoorts. Over 360 maanden is de verhouding compleet omgedraaid en betaal ik ruim €596 aan aflossing en nog maar €3 aan rente.

In mijn vorige blog over de hypotheek benoemde ik dat ik nog 1 maand de oude hypotheeklasten moest betalen voordat de nieuwe hypotheeklasten van start gingen. Vandaag is de afschrijving daarvan geweest en heb ik nog even ruim 450 euro aan rente "teveel" betaald. Deze teveel betaalde rente gaat van de resterende schuld af, dus en passant doe ik nog even een aflossing van €450 euro (terwijl ik daar ook nog HRA over krijg, dus dubbel winst...). Dus de nieuwe aflossingsvrije hypotheek komt dan neer op ongeveer €76.900. Ik wacht het bericht van de bank nog even af voordat ik het definitieve overzicht aanpas.

Maar daarmee zijn we er nog niet. De betaalde boete-rente en afsluit-provisie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, dus volgend jaar krijg ik ook nog zo'n €3000-€3500 extra terug van de belastingdienst. Daarmee kan ik dan de betaalde boeterente voor een groot gedeelte weer van terug betalen en dan heb ik eind 2017 door de aflossingen en de extra belasting-inkomsten de complete boeterente weer weggepoetst en dan staan we weer op eenzelfde schulden-niveau als dat we nu hebben. Maar wel met fors lagere hypotheeklasten en maandelijkse aflossingen daarvoor in de plaats.

Maar of ik de belasting-teruggave ook daadwerkelijke ga gebruiken voor aflossing moet ik op dat moment nog even bekijken. In 2019 loopt onze hypotheek af en krijgen we een rente-herziening. Zoals het er nu naar uitziet wordt de rente laag en dat betekent automatisch een hoge maandelijkse netto-inleg in het bankspaar-gedeelte. Om die hoge inleg een beetje te dempen en te "profiteren" van extra rente-opbouw is het verstandig om bij de rente-herziening maximaal bij te storten.

Maar dat is allemaal toekomstmuziek, eerst maar eens genieten van de gevolgen van de nieuwe hypotheek :)

dinsdag 19 april 2016

Indexbeleggen: Zwarte cijfers

Iedere maandagavond kijk ik altijd even op Meesman, waar ik mijn rekening heb voor het indexbeleggen. Op maandag wordt de beleggingsrekening altijd bijgewerkt. Al een flinke tijd stond ik op die rekening in het rood, omdat de waarde van de index lager is dan dat die halverwege 2015 heeft gestaan. Maar gisteren was dat anders, de waarde van de index was gestegen naar ruim boven de €91, wat ervoor zorgde dat er geen minnetje meer achter het gerealiseerde resultaat stond. Het plusje is nog klein (slechts een paar euro), maar ik denk dat dit het begin is van een een lange periode van positieve cijfers op mijn rekening. Zeker aangezien er in mei/juni ook altijd het jaarlijkse dividend herinvesteert wordt. Vorig jaar was dit slechts 5 euro, maar ik verwacht dat het dit jaar een veelvoud van dit bedrag is omdat ik veel meer aandelen heb.

Bericht van de bank #2


Ik kreeg ook nog een bericht van de bank over de risico-opslag. Meteen na het aflossen van een groot gedeelte van mijn hypotheek heb ik mijn bank een bericht gestuurd over het opheffen van de risico-opslag. Ik wist natuurlijk allang wat de reactie zou zijn, maar het is altijd goed om het nog een keer te proberen en ook zwart op wit te hebben. De reactie was dus negatief, ze veranderen de opslag enkel en alleen bij het einde van de renteperiode. Dus voor mij staat die risico-opslag nog vast tot februari 2019. De risico-opslag is erg klein, dus de impact is niet groot, maar het is meer een principe-kwestie dat ik geen risico-opslag wil betalen als dat niet meer nodig is.

Het is jammer dat banken nog steeds zo star zijn in hun denken, want een risico-opslag hoort iets tijdelijks te zijn wat niet contractgebonden is. Reken maar dat ik eind 2018 eens goed ga rondshoppen bij verschillende hypotheekverstrekkers om eventueel afscheid te nemen van de huidige hypotheekverstrekker.

Positieve periode aanstaande


Er is veel aan het gebeuren deze maand op financieel vlak, zwarte cijfers in indexbeleggen, nieuwe goedkopere hypotheek waarbij ik ook nog extra aflos en een vriendin die eindelijk inkomen krijgt deze maanden. Ik heb het idee dat we na een een wat moeilijkere periode qua financiën nu een positievere periode aanstaande is met meer inkomsten en meer vermogensgroei en schuldenafbouw. Hopelijk blijft dit zo de komende maanden. Komende maand is het in ieder geval weer vakantiegeld tijd, dat scheelt ook alweer een slok op een borrel.

woensdag 13 april 2016

Bericht van de bank

Ik kreeg deze week bericht van de bank omtrent de aflossing die ik heb gedaan op de aflossingsvrije hypotheek. Ik ging uit van een boeterente van tussen de €5.000 en €6.000, en dat bleek een goede gok te zijn. De totaalboete komt uit op €5.553, en die wordt direct verrekend met de aflossing. Per direct is dus mijn resterende aflossingsvrije hypotheek gedaald van €171.725 naar €77.278.

Echter is het daar nog niet mee klaar. De bank berekent de hele komende maand nog de oude rente, en het verschil tussen de nieuwe rente en de oude rente wordt verrekend met de openstaande schuld. Dat betekent dus dat er nog een kleine €360 extra vanaf gaat vanaf volgende maand. Ook krijg ik dan pas het definitieve overzicht van de bank met de nieuwe maandelijkse rentelast.

Maar dat neemt niet weg dat ik dat gewoon zelf kan berekenen, om de daadwerkelijke impact op mijn maandlasten te berekenen. Ik zal de hypotheken die niet veranderen even buiten beschouwing laten, om de berekening wat makkelijker te maken. Ook kijk ik even alleen naar de eerste maand, omdat vanwege de annuïteitenhypotheek de lasten langzaamaan zullen stijgen

Oude situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €171.725
Rente: €830 per maand

Nieuwe situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €77.000
Annuïteiten familiebank 6%: €100.000
Rente + aflossing: €971 per maand (waarvan €871 bruto rente)
Teruggave familiebank: €250 netto per maand
Extra HRA: €21 euro netto
Totale maandlasten: €700 per maand
Maandlasten excl. aflossing: €600 per maand

Zoals je kunt zien levert de nieuwe situatie me €130 euro op in de eerste maand, en dan los ik ook nog eens €100 af in de annuïteitenhypotheek, dus eigenlijk is het een verschil van €230. Dit komt natuurlijk voornamelijk doordat ik met mijn vader heb afgesproken dat ik 50% retour krijg van de rentelasten, daarnaast krijg ik door de hogere rente ook wat extra HRA. Omdat de rentelasten gedurende de jaren omlaag gaan ga ik gedurende de looptijd steeds meer betalen, en ongeveer rond 2031 gaan mijn maandlasten weer gelijk zijn t.o.v. de huidige situatie. Echter heb ik tot 2031 echter €13.000 aan lagere maandlasten gehad en is er al ruim €28.000 afgelost op de annuïteitenhypotheek. Bij elkaar opgeteld levert het me in de eerste 15 jaar ongeveer €41.000 op. Na die periode begint de teller de andere kant op te lopen. Over de gehele hypotheek-periode betaal ik in totaal €13.000 meer dan dat ik in de huidige situatie bij mijn aflossingsvrije hypotheek zou hebben. Met het grote verschil dat ik na de looptijd wel €100.000 aan hypotheek heb afgelost.

Een mooi vooruitzicht voor de maand mei, omdat vanaf dat moment definitief de lagere lasten doorwerken in mijn maandelijkse lasten.



donderdag 31 maart 2016

Vandaag is het zover...

...ik heb zojuist het geld van de familie-bank overgemaakt naar mijn hypotheekverstrekker. Het was nog een klein gedoe, want de ING staat je niet toe om meer dan €50.000 in één keer over te schrijven via internetbankieren. Gisteren is dus de eerste overschrijving gedaan en zojuist heb ik de laatste overschrijving gedaan. Uiteindelijk heb ik gewoon alles richting de aflossingsvrije hypotheek gedaan. Resulteert in een iets hogere boete-rente maar uiteindelijk is dit de betere optie op de langere termijn. Nu is het wachten op de brief van de hypotheekverstrekker om te kijken wat de definitieve boete-rente is. Ik gok op ongeveer €6.000, maar dat zullen we volgende week wel zien.

Risico-opslag


Ik heb direct een verzoek ingediend bij de hypotheekverstrekker om mijn risico-opslag per direct te verlagen. Ik betaal namelijk een risico-opslag omdat ik bij aanvang van de hypotheek in een hogere risico-klasse zat voor de bank. Dat risico is echter nu compleet weg voor de bank aangezien ik nu een hypotheekschuld heb die onder de 60% zit van de woningwaarde. Ik weet echter dat mijn hypotheekverstrekker in principe de risico-opslag niet aanpast tussentijds. Maar, nooit geschoten is altijd mis. En het geeft mij genoeg reden om bij de rente-herziening een overstap te maken naar een andere verstrekker die wel het beste met zijn klant voor heeft.

Spaarquote


Door de wijziging van hypotheek gaat ook mijn maandelijks spaarquotum veranderen. Ik leg natuurlijk al maandelijks geld in mijn bankspaarrekening, en ook doe ik een maandelijkse inleg in indexbeleggen. Daar komt vanaf nu een maandelijkse aflossing van de familiebank bij. Daarmee kom ik op een minimale spaarquotum van 10%, dit staat los van wat ik verder nog spaar op de spaarrekening. 

Volgende week laat ik jullie weten wat de reactie van de hypotheekverstrekker is op de risico-opslag en de boete-rente.

maandag 14 maart 2016

Familiebank: de financiële afhandeling

Nadat al het papierwerk geregeld is en je een ingangsdatum hebt geregeld is het eigenlijk een kwestie van het ontvangen van het geld. Indien de familiebank de enige hypotheek is die je hebt, zal het geld richting een notaris moeten voor de overdracht van het huis. Indien je het gebruikt als tussentijdse aflossing van je hypotheek, dan moet je het naar je bank overmaken. Mocht je verstrekker er allemaal gekke regels op nahouden, zorg ervoor dat je het al vantevoren hebt geregeld. Gelukkig zijn er ook genoeg verstrekkers waar je het bedrag gewoon over kunt schrijven. Enige punt waar je nog wel rekening mee dient te houden, is de eventuele boete-rente die je moet betalen. Meestal wordt dat verrekend met je aflossing.

Boeterente


De boeterente is wel een dingetje om rekening mee te houden, zeker als je meerdere hypotheken hebt. Het kan ook wel voor een klein dilemma zorgen. Om uit te leggen wat ik bedoel, hierbij een (gesimplificeerd) rekenvoorbeeld vanuit mijn eigen praktijk. Op dit moment heb ik de volgende 2 hypotheken:

Aflossingsvrije hypotheek - €172.000 - 5,8%
Bankspaarhypotheek - €82.000 - 5,9%

Op beide hypotheken zou ik in principe 10% vrij mogen aflossen zonder boete. Echter, het is ook een publiek geheim dat aflossen op je Bankspaarhypotheek niet perse het allerslimste is om te doen. Allereerst omdat je je bankspaar-hypotheek sowieso wel af hebt gelost na 30 jaar, en omdat je rendement op die aflossing eigenlijk beperkt is omdat je het toekomstige rendement van je bankspaarhypotheek eigenlijk verlaagt. Maar, in mijn specifieke geval komt er nog een extra dimensie bij, en dat is boeterente. Ik heb dus in feite 2 opties, namelijk alles aflossen op de aflossingsvrije hypotheek (scenario 1), of ook gebruik maken van de vrije ruimte op de bankspaarhypotheek (scenario 2).

Scenario 1: (€161.000 restschuld) 
Restschuld: €79.000 aflossingsvrije hypotheek
Restschuld: €82.000 bankspaarhypotheek
Bruto maandlasten: €785 + €82 inleg bankspaar

Scenario 2: (160.200 restschuld)
Restschuld: €86.800 aflossingsvrije hypotheek
Restschuld: €73.400 bankspaarhypotheek
Bruto maandlasten: €780 + €67 inleg bankspaar

Kijkende naar scenario 2 zou ik dus €800 minder hypotheekschuld hebben vanwege de lagere boete-rente, en ook nog eens ongeveer €18 lagere netto maandlasten. Daarbij, over 3 jaar krijg ik een nieuwe (lagere) rente voor de hypotheek. De lagere rente zorgt voor een hogere netto inleg per maand. Deze aflossing zorgt er voor dat dat effect fors wordt verminderd en het netto verschil groter wordt dan €15. Zo op de korte termijn bekeken zou je dat dus eigenlijk gewoon moeten doen, maar...

...aan de andere kant betekent dat wel dat mijn aflossingsvrije hypotheek €7.800 hoger uitvalt dan in scenario 1. En die €7.800 zal ik in de toekomst toch gewoon moeten aflossen en dus ergens vandaag moeten halen. 

Ik weet nog niet wat ik ga doen, maar ik neig toch om voor scenario 1 te kiezen en te opteren voor iets hogere boete-rente. Ik denk dat ik mezelf daarmee op de langere termijn meer plezier doe. 

Wat zouden jullie doen?

vrijdag 11 maart 2016

Familiebank: Het papierwerk

Om de familiebank gestalte te geven moet je ook papierwerk invullen. Niet het meest spannende werk, maar het moet toch gebeuren. Er zijn verschillende documenten die opgeleverd moeten worden. Sommige zijn verplicht, anderen optioneel. Ik ga de volgende documenten bespreken:


  1. Overeenkomst van geldlening. Het belangrijkste document waarin je vermeldt wie de lening verstrekt en neemt, welk percentage, wat wordt er betaald, wat is de afsluitpremie, etc.
  2. De annuïteit die betaald moet worden, zie voor een calculator bijvoorbeeld hier. Dit is een bijlage van "overeenkomst van geldlening"
  3. Belastingdienst, opgaaf lening eigen woning. Zie hier
  4. Optioneel: Registratie van hypotheek bij de notaris.

Dit zijn eigenlijk de 4 formulieren waaraan gedacht moet worden bij het afsluiten van de familiebank hypotheek. Ik zal ze allemaal bespreken

Overeenkomst van geldlening

Wellicht het belangrijkste document om te maken, aangezien dit de uiteindelijke overeenkomst is tussen hypotheek-verstrekker en lener. Ik heb dit document gebruikt als leidraad. Eigenlijk geeft dit document in het kort weer wat er afgesproken is tussen de hypotheekverstrekker en lener. Namen, BSN-nummers, rente-percentage, annuïtaire aflossing als bijlage, afsluitpremie, etc. Het is een vrij simpel, doch vitaal document wat door beide partijen ondertekent en bewaard dient te worden.

Annuïteit


Niet geheel onbelangrijk, de jaarlijkse/maandelijkse annuïteit moet bij de overeenkomst van geldlening bijgevoegd worden ter bewijs. Is direct ook een makkelijk naslag werk voor de hypotheekverstrekker, want dan kan die makkelijk bepalen hoeveel die nou ook alweer terug moest schenken iedere maand. 

Formulier "Opgaaf lening eigen woning"


Bij de belastingdienst moet de lening bekend zijn om HRA te kunnen claimen. Dit doe je door middel van het formulier "Opgaaf lening eigen woning". Ik zeg formulier, maar sinds 2015 hoeft dat niet eens meer en kun je het gewoon via je opgave inkomstenbelasting 2016 opgeven. Heerlijk simpel. Top van de belastingdienst. 

Optioneel: Registratie van de hypotheek bij de notaris


Bij bedragen boven de €50.000 wordt er geadviseerd om de gang naar de notaris te maken om de familiebank hypothecair te laten inschrijven. De notaris verzorgt hiervoor de papieren en zorgt ervoor dat de familiebank wordt ingeschreven in het kadaster. Ik heb het zelf niet gedaan, maar een snelle google zoekopdracht leert dat het al snel all-in €500 kost om dit te laten regelen.

That's it. De serie over familiebanken is klaar. Volgende week wil ik nog een artikel schrijven met daarin diverse vragen die ik heb gekregen over het onderwerp. Dus vraag maar raak.

donderdag 10 maart 2016

Familiebank: Financiele en fiscale consequenties.

Blijkbaar is de familiebank best wel een onderwerp dat leeft, gezien de reacties die ik heb gekregen op de beide artikelen. Leuk om te lezen. Vandaag gaan we verder met misschien niet het meest leuke onderwerp, maar wel een hele belangrijke. De financiële en fiscale consequenties waar je aan moet denken.

Financiën - Algemeen


De familiebank is dus een mooi product voor als het binnen je mogelijkheden ligt. In principe kan het uit te lenen bedrag zo hoog mogelijk zijn. Je hoeft niet te voldoen aan bandbreedte-eisen waarnaar banken wel kijken. Dus verdien je modaal en wil je een hypotheek van €300.000, via de familiebank kan het allemaal. Hier komt alleen wel iets gevaarlijks om de hoek kijken. De maandlasten dienen wel gewoon betaald te worden, anders is de lening niet aftrekbaar voor HRA. De lening te hoog optrekken kan negatieve gevolgen hebben, want je kunt maar beperkt vooruit kijken en je weet nooit of de lasten in de toekomt ook behapbaar blijven. Daarnaast moet de lening ook wel echt plaatsvinden, dus betalingen moeten gedaan worden.

Kort gezegd zijn er 3 adviezen te geven over de financiële kant van de familiebank.

Advies 1:
Hou — net als de bank — rekening met de financiële armslag van degene die geld van je leent. Financiële tegenvallers moeten kunnen worden opvangen. Een te hoge hypotheek kan funest zijn als de rente stijgt. Als vuistregel geldt: leen maximaal vier keer het bruto jaarsalaris. Een tweede inkomen mag voor maximaal 50 procent meetellen, maar alleen als dat inkomen vermoedelijk ook op de lange termijn in stand zal blijven.

Advies 2: 
Als je eigenlijk het geld niet kunt missen of op korte termijn nodig heeft, kun je beter geen geld uitlenen. Bovendien — maar dat spreekt eigenlijk voor zich — moet je natuurlijk alleen geld lenen als het financieel verantwoord is en als je er een goed gevoel bij hebt.

Advies 3:
Rente voor een lening voor een eigen woning is pas aftrekbaar als er daadwerkelijk is betaald. Het kwijtschelden van rente heeft dus — fiscaal gezien — een averechts effect. Is annuïtaire aflossing verplicht, dan moet niet alleen de rente, maar ook de aflossing daadwerkelijk zijn betaald.

Financiën - De rente


Over de rente is al aardig wat gezegd in de comments, waaronder ook de twijfel of je 6% uberhaupt wel mag rekenen. Het antwoord daarop is simpel, Ja. Zonder fiscale consequenties mag je in elk geval 1,25 maal de huidige marktrente van hypotheken bij gelijke looptijd en risico rekenen. Een rentepercentage van 6 procent is eveneens verdedigbaar. Dat is namelijk het percentage dat de Successiewet hanteert. Bij de huidige rentetarieven pakt 6 procent in de meeste gevallen het beste uit. Hoe dan ook, voor eigenwoningleningen geldt: hoe hoger de rente, hoe hoger de belastingteruggaaf voor de lener en hoe hoger het voordeel voor de familiebank.

Een bekende partij als Fiscalert adviseert op dit moment ook om 6 procent te kiezen als rente-percentage. Dan ben je gevrijwaard van discussies met de belastingdienst. Kies je een hoger percentage, dan is dit op eigen risico. 

Financiën - Afsluitpremie


Nog een leuk fiscaal trucje. Als hypotheekverstrekker mag je een aflsuitpremie rekenen van maximaal 1,5% van de leningsom. Deze afsluitpremie is aftrekbaar voor de belastingdienst. Je kunt dus afspreken dat de hypotheekverstrekker deze premie doorberekent en onderhands weer terugschenkt aan de lener. De premie kun je vervolgens aftrekken bij de belastingdienst waardoor je, afhankelijk van je inkomstenschaal, je €600-€750 kunt terugkrijgen van de belastingdienst.

Financiën - Overlijden


Het kan zomaar gebeuren, de geldlener of geldschieter overlijdt. Wat dan?

Wat gebeurt er als de geldlener overlijdt?
In een leenovereenkomst staat meestal dat de lening na overlijden moet worden afgelost. De erfgenamen van de geldlener zijn verantwoordelijk voor de afhandeling van de schuld. De lening kan in overleg worden voortgezet door de erfgenamen. Wij adviseren bij grotere bedragen (vanaf ongeveer 50.000 euro) een zelfstandig hypotheekrecht te vestigen, waardoor de geldschieter verhaal heeft op de woning.

En wat als de geldschieter overlijdt?
Bij overlijden van de geldschieter gaat de vordering naar diens erfgenamen. Als de geldlener tot de erfgenamen behoort, kan de schuld (deels) verrekend worden met diens erfdeel. De overige erfgenamen kunnen ook de vordering overnemen. Nadeel van verrekening is dat de renteaftrek verloren gaat, terwijl een vordering op de overige erfgenamen niet altijd gewenst is. Eventueel kan de lening vóór de verdeling van de erfenis worden overgesloten bij een bank. Op die manier behoudt de geldlener in elk geval de volledige renteaftrek over het bedrag.

Fiscale gevolgen - Belastingdienst


Uiteindelijk is de familiebank gewoon een hypotheek, dus je zult je hypotheek ook moeten opgeven bij de belastingdienst. Dit kan per 2016 gewoon digitaal door het formulier "Opgaaf lening eigen woning" op te sturen. Hiervan krijg je een bevestiging opgestuurd. Let wel op, tot op heden worden deze hypotheken niet automatisch meegenomen in de overzichten van de inkomstenbelasting, die zul je dus nog zelf handmatig toe moeten voegen.

Fiscale gevolgen - Notaris


Moet je naar de notaris? Nee, dit is niet verplicht, een verklaring overeenkomst van geldlening is in principe voldoende. Het bespaart ook geld door niet naar de notaris te gaan. Wil je echter zeker zijn dat de lening wordt terugbetaald, dan is de gang naar de notaris wel noodzakelijk. Een partij als Fiscalert adviseert daarnaast om sowieso naar de notaris te gaan als het leenbedrag hoger is dan €50.000. 

Fiscale gevolgen - Aflossen of niet


De annuïtaire aflossingsplicht geldt niet voor (familiebank)leningen die op 1 januari 2013 al bestonden en evenmin voor nieuwe (familiebank)leningen die gebruikt worden voor (gedeeltelijke) aflossing van een op 1 januari 2013 bestaande eigenwoninglening. Heel concreet: er is geen verplichting tot aflossing tijdens de looptijd voor eigenwoningleningen die

  • op 1 januari 2013 al bestonden
  • in 2013 zijn ontstaan ter financiering van de aankoop van een eigen woning op voorwaarde dat er vóór 1 januari 2013 een onherroepelijke, getekende schriftelijke koopovereenkomst of koop-aanneemovereenkomst was
  • in 2013 zijn ontstaan ter financiering van onderhoud of verbouwing van een eigen woning op voorwaarde dat er vóór 1 januari 2013 een onherroepelijke schriftelijke overeenkomst was voor het verrichten van onderhoud/verbouwing èn dat in 2013 is voltooid
  • in 2013 of daarna zijn ontstaan ter vervanging van de eerdere lening waarvoor geen annuïtaire aflossingsplicht gold

Over al deze eigenwoningleningen is de rente gedurende maximaal 30 jaar onbeperkt aftrekbaar (voor leningen van vóór 2001 geldt dat de 30-jaarstermijn vanaf 1 januari 2001 begint te lopen). Voor andere sinds 2013 ontstane eigenwoningschulden geldt dat deze minimaal annuïtair moeten worden afgelost om recht te houden op aftrek.

Conclusie


Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker. Morgen het laatste en saaiste deel van allemaal. Het papierwerk.

Blijf komen met vragen en opmerkingen. Ik probeer antwoord te geven op alles.



woensdag 9 maart 2016

Familiebank, wat is het eigenlijk?

Omdat het product is wat wat onbekender is, leek het me een goed idee om een serie te schrijven over de Familiebank. Het is een product dat niet voor iedereen gebruikt kan worden, maar indien de mogelijkheid zich voordoet je het zeker bespreekbaar moet maken. Het is namelijk een win-win situatie voor iedereen. Een goede bron met meer informatie over de Familiebank is Fiscalert, een website gespecialiseerd in belastingzaken. In veel gevallen heb je een account nodig, maar ik zal de belangrijkste tips hier bespreken. Ik wil de volgende onderwerpen aansnijden in de artikelen die ik ga schrijven, maar sta uiteraard ook open voor suggesties:

  1. Wat is de familiebank en waarom is het een handig instrument?
  2. Wat zijn de financiële en fiscale consequenties van de familiebank?
  3. Welke documenten moet ik vastleggen en welke instanties moet ik informeren?
Ik denk dat ik hiermee de meeste onderwerpen wel kan aansnijden, maar voel je vrij om meer te vragen. Vandaag beginnen we met vraag 1.

Wat is de familiebank?


De familiebank is een hypotheek, niks meer en niks minder. Het enige verschil is dat de hypotheeknemer in dit geval je familie is in plaats van de bank of verzekeraar. Deze hypotheek moet ook gewoon aan dezelfde eisen voldoen aan een normale hypotheek. Nieuwe hypotheken dienen lineair/annuïtair afgelost te worden, dit geldt niet als je een familiebank gaat starten ter vervanging van een oude hypotheek van voor 1 januari 2013. 

Waarom is het zo interessant?


Bij het afsluiten van een hypotheek heb je normaal te maken met een aantal tussenpersonen, denk aan een hypotheekadviseur en een hypotheekverstrekker zoals een bank of verzekeraar. Bij de familiebank heb je die tussenpersonen niet, en dat geld kun je dus in eigen zak houden. Als familie-lid ben je binnen bepaalde bandbreedtes vrij om te bepalen welke rente je doorberekent en je kunt daar dus als familie een bepaald optimum in bepalen. De hypotheekverstrekker kan een hoge rente berekenen, en daarvan een gedeelte weer terugschenken (binnen de schenkingsregels die er zijn). De lener betaald in dit geval een hoge rente aan de hypotheekverstrekker, krijgt een gedeelte via schenking terug, maar kan de hoge rente gewoon via de HRA reclameren bij de belastingdienst. In cijfers werkt het als volgt, en hierbij gebruik ik mijn eigen praktijkvoorbeeld:

Mijn vader leent mij 100.000 euro ter vervanging van een huidige hypotheek. We spreken af dat we de lening 100% annuïtair aflossen en dat we een rente-percentage aanhouden van 6%. Ook spreken we af dat ik onderhands 3% via schenking terugkrijg. De maandelijkse lasten worden voor mij in dit geval €599,50. Laten we voor het gemak even uitgaan van 50% HRA. Dan kom je tot de volgende cijfers voor de eerste maand:

Maandelijkse lasten: €599,50
Rente: €500
Aflossing: €99,50

Maandelijkse inkomsten: €500
Schenking terug: €250
HRA: €250

Inkomende geldstroom hypotheekgever: €599,50 - €250 = €349,50
Uitgaande geldstroom hypotheeknemer: €599,50 - €250 - €250 = €99,50

Uit dit voorbeeld blijkt dus meteen hoe interessant dit is voor beide partijen. De hypotheekverstrekker krijgt een meer dan marktconforme 3% over de uitstaande lening, en de lening wordt afgelost. De lener betaald eigenlijk alleen de aflossing, de rente wordt eigenlijk zo goed als kwijtgescholden vanwege de HRA die je terugkrijgt.

Uiteraard worden de getallen anders gedurende de looptijd van de lening. De factor rente en HRA wordt lager en de factor aflossing wordt hoger. Dit heeft een impact op de inkomende en uitgaande geldstromen voor hypotheekverstrekker (Maandelijks inkomend bedrag gaat omhoog) en de lener (maandelijks uitgaand bedrag gaat omhoog)

Conclusie

Uit bovenstaand voorbeeld blijkt al dat het een win-win situatie is voor beide partijen. En naar mijn mening is dat ook hoe een familiebank opgezet zou moeten worden. Als hypotheekverstrekker heb je de mogelijkheid om de onderhandse schenking verder uit te breiden of kleiner te maken dan in het genoemde voorbeeld, maar persoonlijk zou ik het nooit zo opzetten dat je als hypotheekverstrekker helemaal geen voordeel hebt. 

Morgen wat meer over financiële en fiscale consequenties van de familiebank, welke rente kun je berekenen, moet je naar notaris, wat geef je aan bij de belastingdienst, zijn er nog andere aftrekposten die je op kunt nemen, etc.

Ik sta open voor vragen en suggesties!

dinsdag 8 maart 2016

Hypotheek update - Familiebank #2

Zoals al eerder aangekondigd, na het kerstdiner had ik een gesprek met mijn ouders over financiën, waarbij ze aangaven wel interesse te hebben in het overnemen van een gedeelte van onze hypotheek, een zogenaamde Familiebank. Afgelopen zaterdag heb ik het hier weer over gehad en specifiek gesproken over de invulling hiervan.

Vanaf 1 april gaan mijn ouders €100.000 overnemen van mijn huidige hypotheek, deze hypotheek is annuïtair en wordt volledig afgelost in 30 jaar. We gaan 6% rente betalen, krijgen onderhands 3% terug. De verdeling qua hypotheken wordt dan grofweg als volgt:

Hypotheek 1: €72.000 aflossingsvrij (5,8%)
Hypotheek 2: €82.000 bankspaarhypotheek (5,9%)
Hypotheek 3: €50.000 Familiebank, aflossingsvrij (4%)
Hypotheek 4: €100.000 Familiebank, Annuïtair (3%)

Het gevolg van deze verandering is dat we enerzijds minder rente gaan betalen, namelijk van 5,8% rente naar 3% rente. Anderzijds gaan we maandelijks annuïtair aflossen en wordt de schuldenlast steeds minder. De eerste maand lossen we €100 af, en dat loopt langzaamaan op naar €600 in de allerlaatste maand (mits we niet tussentijds nog meer aflossen).

Het allermooiste van deze constructie is, dat het een win-win situatie is voor ons allebei. Mijn ouders zijn verzekerd van een steeds verder oplopende maandelijkse inkomend cashflow. Ik ben verzekerd van lagere rentelasten en een 100% afgeloste hypotheek over 30 jaar. En dat terwijl de eerste 14 jaar van de looptijd van deze hypotheek mijn maandelijkse lasten lager zijn dan mijn huidige lasten. Pas vanaf 2031 gaan mijn maandelijkse lasten hoger worden dan de huidige lasten. En dat is ver vooruit, dus in de tussentijds is er genoeg mogelijkheid om door middel van extra aflossingen de lasten verder omlaag te krijgen.

De komende dagen zal ik wat meer informatie geven over de familie-bank in het algemeen. Daarin ook wat trucjes die je kunt toepassen om het maximale uit je familiebank te halen.




vrijdag 4 maart 2016

Kosten kinderdagverblijf

Deze maand gaat onze jongste voor het eerst naar het kinderdagverblijf, en aangezien onze oudste ook nog tot september naar het kinderdagverblijf betekent dat dat we een half jaartje met dubbele kosten zitten. De eerste factuur voor 2 kinderen moest vandaag betaald worden, en het is een beste bak met geld. Er werd vanochtend even bijna 1400 euro afgeschreven van onze rekening, en dat terwijl onze kinderen toch echt maar 2 keer per week gaan.

Kinderdagverblijven kosten een godsvermogen, ons kinderdagverblijf kost 7,32 per uur. En omdat we in de Randstad wonen is er van enige flexibiliteit ook weinig sprake. Je betaald de volle 11 uur per dag, ook als je kind slechts 8 uur komt. Er is geen mogelijkheid tot het afnemen van halve dagen. Gelukkig kun je wel ruilen met dagen. Dus als er een keer een dag gewisseld moet worden is dat, mits er ruimte is op de andere dagen, geen probleem. Gelukkig zijn we erg tevreden met ons kinderdagverblijf en passen ze goed bij hoe wij over opvoeden denken.

Nu de andere kant. Ik betaal dan wel 1400 euro, ik krijg over 2 weken ook kdv-toeslag voor 2 kinderen. De 1400 euro lijkt dus een hoop geld, maar ik krijg ook weer 1000 euro gestort vanuit de overheid als tegemoetkoming in de kosten. Daar ben ik heel blij mee natuurlijk, maar het is anderzijds ook wel bizar wat voor geld er rondgepompt wordt. Wat ook zo bijzonder is, is dat ik voor het tweede kind meer geld terugkrijg dan voor het eerste kind. Ik krijg voor mijn 2de kind zo'n 30% meer toeslag terug dan dat ik voor het eerste kind krijg, en dus betaal ik voor mijn 2de kind netto slechts 100 euro per maand voor het kinderdagverblijf, en geen 700. Zie ook hier voor de tabel. Dit is natuurlijk weer met dank aan partijen als het CDA en Christenunie die in de regering hebben gezeten, op deze manier stimuleer je kinderen krijgen i.c.m. werken.

Kortom, het lijkt een enorme bak met geld wat je betaald voor het kinderdagverblijf. Maar uiteindelijk valt het wel mee.

Vanaf volgende weer wat nieuws over de familiebank, want dit weekend ga ik een flinke wijziging maken in mijn hypotheek. En dan kun je wat extra artikelen van mij verwachten met betrekking tot dat onderwerp.




dinsdag 26 januari 2016

Nog maar wat investeren

Gisteren is de laatste teruggave van de belastingdienst binnen gekomen. Eerder had ik al geblogd dat het ruim €6.000 zou zijn. Het blijkt toch iets lager te zijn, ik was vergeten een al gekregen voorlopige teruggave van mijn vriendin mee te rekenen. Maar goed, al met al toch ruim meer dan €5.300 op de rekening ontvangen. Dit doet natuurlijk wonderen voor mijn buffer die deze maand dus opeens flink hoger wordt. Een klein gedeelte is ook weer uitgegeven, er is toch wel wat achterstallig onderhoud op het gebied van kleding, inrichting van het huis, etc. Dus we hebben hier wat extra uitgaves op gedaan.

Wegens een aankomende wijziging op de hypotheek ga ik nu even niet extra aflossen met het geld, als het goed is gaat dat geregeld worden via een nieuwe familie-bankconstructie met mijn ouders. Dan zou ik dit jaar al aan de maximale aflossing zitten. Dus dat is niet handig om nu al in te investeren vanwege de boeterente die je dan moet betalen. Dan kan ik beter even afwachten en meteen wat aflossen bij mijn vader zodat het maandbedrag direct omlaag kan.
Daardoor ga ik wat extra investeren in indexbeleggen, net zoals vorige week. Ik ga deze week weer 500 euro in indexbeleggen extra investeren. De indexen staan nu laag, en ik hoop op die manier een leuk rendement te halen door nu al wat eerder te investeren. Het geïnvesteerde totaalbedrag in indexbeleggen is dan €4.050. Natuurlijk nog steeds geen enorme vetpot, maar aangezien ik pas 12 maanden geleden ben begonnen ben ik tevreden met de progressie.

De rest van het terug ontvangen geld blijft nu wel op de buffer staan. Die gaan we gebruiken voor o.a. de huwelijksreis volgend jaar.

woensdag 20 januari 2016

Vakanties en belastingen

Aan het einde van vorig jaar had ik het al eens gehad over de belastinginkomsten die eraan zitten te komen, maar nu is het dan eindelijk zover. Het druppelt langzaamaan binnen. Aangezien onze belastingdienst dingen graag ingewikkeld houdt, krijg ik het geld in 5 tranches binnen. 1x via de inkomstenbelasting, 2x via de voorlopige teruggave van mij en en mijn vriendin en 2x via de kdv-toeslagen. En het dan gek vinden dat sommige mensen er geen touw meer aan vast kunnen knopen...

Afijn. Van de eerste inkomsten heb ik geld opzij gezet voor de aankomende tandarts-rekening en een extra inleg in indexbeleggen. Afhankelijk van de beurzen gaat er eventueel nog meer die kant op, maar dat gaan we volgende week wel weer zien. De rest van de inkomsten gaat eerst even lekker naar de spaarrekening, en gaat uiteindelijk waarschijnlijk richting een reservering voor een huwelijksreis in 2017 en een extra aflossing op de hypotheek nog dit jaar.

Vakanties


Over vakanties gesproken, dit jaar wordt het een stuk minder avontuurlijk dan de afgelopen jaren. En daarmee ook een stuk goedkoper. De afgelopen decennia zijn we naar o.a. Thailand, Cambodja, Vietnam, Maleisië, Indonesië, Amerika, Guatemala, Honduras, Zuid-Afrika en de ABC-eilanden geweest. Dit jaar niks tropisch, dit jaar gaan we het verdelen over verschillende kortere vakanties, en allemaal binnen Europa. En de vakanties vallen waarschijnlijk zo goedkoop uit dat we het allemaal kunnen betalen van mijn vakantiegeld.

Allereerst gaan we over 1 maand een weekje skiën in Duitsland met vrienden in een klein goedkoop gebiedje. Ik noem het skiën, maar het is gewoon een weekje weg met de kids en er is ook een mogelijkheid tot skiën. Appartement + ski-pas voor de hele week was €500 euro voor het hele gezin, dus dat was niet te duur.
Ten tweede gaan we begin een weekje naar Frankrijk. Het hoofddoel is Alpe D'Huzes, waar ik aan ga meedoen. In september is een vriend van mij gediagnosticeerd met kanker (na een flink aantal chemo's gaat het weer goed nu), en die heeft gevraagd aan mij om mee te doen aan dit fantastische evenement. Dus een weekje sportief doen :)
Als derde en voorlopig laatste gaan we nog een weekje naar Frankrijk, maar dan eind september. Mijn ouders hebben daar 2 weken een huis gehuurd en gevraagd of we een weekje langskomen. Huur hoeven we niet te betalen, dus dat wordt ook niet al te duur.

Dus dat is wat er geboekt is. Verder willen we misschien nog een weekje ergens aan vastplakken en we hebben ook nog een lang weekend Lissabon in ons hoofd zitten. Maar dat staat allemaal nog niet vast. Du 2016 wordt een ietwat ander reisjaar dan normaal voor ons, maar desalniettemin komen er genoeg leuke dingen op ons pad. 2017 gaat in het teken staan van onze huwelijksreis.

Heb jij al vakantieplannen voor dit jaar, en waar ga je naartoe?

maandag 18 januari 2016

Indexen knallen omlaag, kopen maar!

Sinds vorig jaar januari ben ik begonnen met indexbeleggen, omdat ik de risico's van crowdfunding wat te groot vond worden en ik het een goed idee vond om te gaan beleggen met een echte lange termijn strategie. In principe doe ik dat volgens het "1x in de maand inleggen"-principe, omdat je op die manier niet de markt hoeft te timen en er gewoon profiteert van hoge koersen (huidige inleg meer waard), danwel lage koersen (voor je inleg krijg je dan meer aandelen).

Maar de praktijk werkt bij mij wel anders. Ik merk dat ik toch wel regelmatig even naar de koers kijk tussendoor om te kijken wat er gebeurt. Enerzijds is dit omdat ik wil weten of ik al wat winst aan het maken ben, anderzijds om te kijken of het een goed moment is om extra in te stappen. Aangezien afgelopen jaar de koersen flink zijn gefluctueerd, zijn er ook aardig wat momenten geweest dat ik extra ben ingestapt. Zodoende is mijn saldo al aardig gestegen en heb ik nu alweer ruim €3.000 ingelegd.

Zojuist keek ik ook weer, en de koers heeft nu een all-time low bereikt. Voor mij het signaal om weer wat aandelen te kopen om zo te profiteren van de lage koersen. Omdat er nu niet meer opzij gelegd moet worden voor oversluiten en ook niet voor de bruiloft, betekent het dat ik iets meer ruimte heb om te investeren via indexbeleggen. Zeker aangezien de belastingen van 2014 eindelijk binnen beginnen te lopen.

Kortom: er is zojuist weer 500 euro overgeschreven naar mijn rekening voor het indexbeleggen. Met een huidige koers van 85 euro betekent dat dat er ongeveer 5,88 aandelen aangekocht kunnen worden. Dat zou tevens de laagste aankoopkoers voor mij zijn tot op heden, wat helaas dus ook betekent dat al mijn aandelen op dit moment verlies maken.

Maar dat laatste maakt niet uit, ik zit erin voor de lange termijn. En over 20 jaar staat die koers echt wel een stukje hoger :)

donderdag 7 januari 2016

Wind tegen of wind mee

Ik blogde laatst in december over een serie tegenvallers, waaronder een forse tandartsrekening en het uitblijven van een bonus. Dat werd weer enorm gecompenseerd gedurende de afgelopen kerstvakantie.

Hypotheek


Na het kerstdiner bij mijn ouders ging het even kort over financiën, er werd geklaagd over de spaarrente en met opluchting gesproken over het feit dat mijn ouders hypotheekvrij zijn. Mijn ouders zitten in de nadagen van hun carrière, wat dus betekent dat er meer geld dan normaal op de spaarrekening staat en minder in aandelen gestopt is. De maximale spaarrente is op dit moment 1,00% tot 1,20%, dus dat is maar matig natuurlijk. Ik zei gekscherend dat ze altijd wel een stuk van mijn hypotheek mochten overnemen voor 3% rente en tot mijn verbazing werd daar heel positief op gereageerd. Ze hadden wel interesse in een dergelijk familiebank-constructie, helemaal omdat dat tegenwoordig annuitair afgelost moet worden. Dus deze maand ga ik verder met mijn ouders bespreken hoe we dat vorm gaan geven. Maar dat het gunstiger is dan 6% rente aan de bank betalen zonder aflossen is wel zeker.

Wordt vervolgd


Bruiloft


We zijn ook langzaamaan begonnen met het plannen van onze bruiloft en los van dat er erg veel besparingsmogelijkheden zijn, lopen de kosten toch wel snel op. We wisten vooraf al dat we onze kleding niet zelf hoefden te betalen, dus dat scheelt een aardige slok op een borrel. Maar mijn schoonmoeder vertelde afgelopen week even tussen neus en lippen door dat ze, mits we de kosten binnen de perken zouden houden, ze de bruiloft ging betalen. wtf! Dat is dus echt een enorme kostenpost minder, we hoeven alleen maar onze ringen zelf te betalen, en natuurlijk de huwelijksreis.

De twee tegenvallers van december worden dus meer dan gecompenseerd door de meevallers van de kerstvakantie, dus 2016 is goed begonnen!

woensdag 6 januari 2016

De zonnepanelen in 2015

2015 is voorbij, dus tijd om eens te kijken wat de eindstand van de zonnepanelen is. In november berichtte ik al dat ik door de 3.000 kWh heen was gegaan dit jaar en dat ik hoopte op 3.100 kWh. Dat heb ik uiteindelijk niet gehaald, het is blijven steken op 3.080 kWh. Het had wat meer kunnen zijn omdat we 2 keer een forse stroomstoring hebben gehad hier in de omgeving, die toevallig allebei plaatsvonden op hele zonnige dagen. Bij een stroomstoring leveren de zonnepanelen niks op, dus daar heb ik wel wat mee misgelopen. Maar goed, desalniettemin erg tevreden met de opbrengst dit jaar. In euro's uitgedrukt is dit €616 voor 2015.

De totaalopbrengst komt neer op 6.230 kWh, wat dan weer neerkomt op €1.246 opbrengst sinds de installatie van de zonnepanelen eind oktober 2013, nog ruim €1.600 te gaan voordat de zonnepanelen volledig zijn terugverdient. Ik gok erop dat dit ergens in april/mei 2018 moet zijn gerealiseerd. Dat betekent een terugverdientijd van ongeveer 4.5 jaar.

Return on Investment


Het is natuurlijk ook interessant om de Return on Investment te berekenen van de investering. Het meest simpele rekensommetje hierin is om de jaarlijkse besparing te delen tegenover de investering. Laat ik als gemiddelde besparing €600 nemen en de investering was €2.850. Als ik dit door elkaar deel kom ik op een ROI uit van ruim 21%. Een zeer net percentage.

Helemaal eerlijk is dit echter niet. Je hebt namelijk ook te maken met een afschrijving van je installatie en met de spaarrente die je misloopt door je investering. Qua afschrijving kun je het beste rekening houden met een afschrijving over 25 tot 30 jaar. Zonnepanelen hebben 25 jaar garantie en omvormer 10 jaar. Echter gaan beide vaak veel langer mee. Om veilig te zijn gebruik ik 25 jaar afschrijving. Dit geeft een jaarlijkse afschrijving van €114 die ik in mindering moet brengen op het rendement. (600-114)/2850 = 17,05% ROI, dus nog steeds een no-brainer.

Dan als laatste de spaarrente, voor mijn berekening heb ik geluk dat de spaarrente redelijk dramatisch is de laatste jaren, dat is in het voordeel van mijn ROI berekening. Laat ik een vrij optimistisch percentage nemen voor gemiste rente-inkomsten, en het afronden op 75 euro per jaar, dat komt neer op bijna 3% bij aanvang van de investering. Dan krijg je (600-114-75)/2850 = 14,4%

Dus alle factoren meegenomen heb ik een return on investment van 14,4%, dat komt neer op een officiële terugverdientijd van 7 jaar. Maar dan heb ik wel alle factoren meegenomen m.u.v. stijgende/dalende stroomprijzen. Maar dat ik wel ondervangen door van een stroomprijs uit te gaan van 20 cent per kWh.

Kortom, het blijft een fantastische investering.