donderdag 31 maart 2016

Vandaag is het zover...

...ik heb zojuist het geld van de familie-bank overgemaakt naar mijn hypotheekverstrekker. Het was nog een klein gedoe, want de ING staat je niet toe om meer dan €50.000 in één keer over te schrijven via internetbankieren. Gisteren is dus de eerste overschrijving gedaan en zojuist heb ik de laatste overschrijving gedaan. Uiteindelijk heb ik gewoon alles richting de aflossingsvrije hypotheek gedaan. Resulteert in een iets hogere boete-rente maar uiteindelijk is dit de betere optie op de langere termijn. Nu is het wachten op de brief van de hypotheekverstrekker om te kijken wat de definitieve boete-rente is. Ik gok op ongeveer €6.000, maar dat zullen we volgende week wel zien.

Risico-opslag


Ik heb direct een verzoek ingediend bij de hypotheekverstrekker om mijn risico-opslag per direct te verlagen. Ik betaal namelijk een risico-opslag omdat ik bij aanvang van de hypotheek in een hogere risico-klasse zat voor de bank. Dat risico is echter nu compleet weg voor de bank aangezien ik nu een hypotheekschuld heb die onder de 60% zit van de woningwaarde. Ik weet echter dat mijn hypotheekverstrekker in principe de risico-opslag niet aanpast tussentijds. Maar, nooit geschoten is altijd mis. En het geeft mij genoeg reden om bij de rente-herziening een overstap te maken naar een andere verstrekker die wel het beste met zijn klant voor heeft.

Spaarquote


Door de wijziging van hypotheek gaat ook mijn maandelijks spaarquotum veranderen. Ik leg natuurlijk al maandelijks geld in mijn bankspaarrekening, en ook doe ik een maandelijkse inleg in indexbeleggen. Daar komt vanaf nu een maandelijkse aflossing van de familiebank bij. Daarmee kom ik op een minimale spaarquotum van 10%, dit staat los van wat ik verder nog spaar op de spaarrekening. 

Volgende week laat ik jullie weten wat de reactie van de hypotheekverstrekker is op de risico-opslag en de boete-rente.

maandag 14 maart 2016

Familiebank: de financiële afhandeling

Nadat al het papierwerk geregeld is en je een ingangsdatum hebt geregeld is het eigenlijk een kwestie van het ontvangen van het geld. Indien de familiebank de enige hypotheek is die je hebt, zal het geld richting een notaris moeten voor de overdracht van het huis. Indien je het gebruikt als tussentijdse aflossing van je hypotheek, dan moet je het naar je bank overmaken. Mocht je verstrekker er allemaal gekke regels op nahouden, zorg ervoor dat je het al vantevoren hebt geregeld. Gelukkig zijn er ook genoeg verstrekkers waar je het bedrag gewoon over kunt schrijven. Enige punt waar je nog wel rekening mee dient te houden, is de eventuele boete-rente die je moet betalen. Meestal wordt dat verrekend met je aflossing.

Boeterente


De boeterente is wel een dingetje om rekening mee te houden, zeker als je meerdere hypotheken hebt. Het kan ook wel voor een klein dilemma zorgen. Om uit te leggen wat ik bedoel, hierbij een (gesimplificeerd) rekenvoorbeeld vanuit mijn eigen praktijk. Op dit moment heb ik de volgende 2 hypotheken:

Aflossingsvrije hypotheek - €172.000 - 5,8%
Bankspaarhypotheek - €82.000 - 5,9%

Op beide hypotheken zou ik in principe 10% vrij mogen aflossen zonder boete. Echter, het is ook een publiek geheim dat aflossen op je Bankspaarhypotheek niet perse het allerslimste is om te doen. Allereerst omdat je je bankspaar-hypotheek sowieso wel af hebt gelost na 30 jaar, en omdat je rendement op die aflossing eigenlijk beperkt is omdat je het toekomstige rendement van je bankspaarhypotheek eigenlijk verlaagt. Maar, in mijn specifieke geval komt er nog een extra dimensie bij, en dat is boeterente. Ik heb dus in feite 2 opties, namelijk alles aflossen op de aflossingsvrije hypotheek (scenario 1), of ook gebruik maken van de vrije ruimte op de bankspaarhypotheek (scenario 2).

Scenario 1: (€161.000 restschuld) 
Restschuld: €79.000 aflossingsvrije hypotheek
Restschuld: €82.000 bankspaarhypotheek
Bruto maandlasten: €785 + €82 inleg bankspaar

Scenario 2: (160.200 restschuld)
Restschuld: €86.800 aflossingsvrije hypotheek
Restschuld: €73.400 bankspaarhypotheek
Bruto maandlasten: €780 + €67 inleg bankspaar

Kijkende naar scenario 2 zou ik dus €800 minder hypotheekschuld hebben vanwege de lagere boete-rente, en ook nog eens ongeveer €18 lagere netto maandlasten. Daarbij, over 3 jaar krijg ik een nieuwe (lagere) rente voor de hypotheek. De lagere rente zorgt voor een hogere netto inleg per maand. Deze aflossing zorgt er voor dat dat effect fors wordt verminderd en het netto verschil groter wordt dan €15. Zo op de korte termijn bekeken zou je dat dus eigenlijk gewoon moeten doen, maar...

...aan de andere kant betekent dat wel dat mijn aflossingsvrije hypotheek €7.800 hoger uitvalt dan in scenario 1. En die €7.800 zal ik in de toekomst toch gewoon moeten aflossen en dus ergens vandaag moeten halen. 

Ik weet nog niet wat ik ga doen, maar ik neig toch om voor scenario 1 te kiezen en te opteren voor iets hogere boete-rente. Ik denk dat ik mezelf daarmee op de langere termijn meer plezier doe. 

Wat zouden jullie doen?

vrijdag 11 maart 2016

Familiebank: Het papierwerk

Om de familiebank gestalte te geven moet je ook papierwerk invullen. Niet het meest spannende werk, maar het moet toch gebeuren. Er zijn verschillende documenten die opgeleverd moeten worden. Sommige zijn verplicht, anderen optioneel. Ik ga de volgende documenten bespreken:


  1. Overeenkomst van geldlening. Het belangrijkste document waarin je vermeldt wie de lening verstrekt en neemt, welk percentage, wat wordt er betaald, wat is de afsluitpremie, etc.
  2. De annuïteit die betaald moet worden, zie voor een calculator bijvoorbeeld hier. Dit is een bijlage van "overeenkomst van geldlening"
  3. Belastingdienst, opgaaf lening eigen woning. Zie hier
  4. Optioneel: Registratie van hypotheek bij de notaris.

Dit zijn eigenlijk de 4 formulieren waaraan gedacht moet worden bij het afsluiten van de familiebank hypotheek. Ik zal ze allemaal bespreken

Overeenkomst van geldlening

Wellicht het belangrijkste document om te maken, aangezien dit de uiteindelijke overeenkomst is tussen hypotheek-verstrekker en lener. Ik heb dit document gebruikt als leidraad. Eigenlijk geeft dit document in het kort weer wat er afgesproken is tussen de hypotheekverstrekker en lener. Namen, BSN-nummers, rente-percentage, annuïtaire aflossing als bijlage, afsluitpremie, etc. Het is een vrij simpel, doch vitaal document wat door beide partijen ondertekent en bewaard dient te worden.

Annuïteit


Niet geheel onbelangrijk, de jaarlijkse/maandelijkse annuïteit moet bij de overeenkomst van geldlening bijgevoegd worden ter bewijs. Is direct ook een makkelijk naslag werk voor de hypotheekverstrekker, want dan kan die makkelijk bepalen hoeveel die nou ook alweer terug moest schenken iedere maand. 

Formulier "Opgaaf lening eigen woning"


Bij de belastingdienst moet de lening bekend zijn om HRA te kunnen claimen. Dit doe je door middel van het formulier "Opgaaf lening eigen woning". Ik zeg formulier, maar sinds 2015 hoeft dat niet eens meer en kun je het gewoon via je opgave inkomstenbelasting 2016 opgeven. Heerlijk simpel. Top van de belastingdienst. 

Optioneel: Registratie van de hypotheek bij de notaris


Bij bedragen boven de €50.000 wordt er geadviseerd om de gang naar de notaris te maken om de familiebank hypothecair te laten inschrijven. De notaris verzorgt hiervoor de papieren en zorgt ervoor dat de familiebank wordt ingeschreven in het kadaster. Ik heb het zelf niet gedaan, maar een snelle google zoekopdracht leert dat het al snel all-in €500 kost om dit te laten regelen.

That's it. De serie over familiebanken is klaar. Volgende week wil ik nog een artikel schrijven met daarin diverse vragen die ik heb gekregen over het onderwerp. Dus vraag maar raak.

donderdag 10 maart 2016

Familiebank: Financiele en fiscale consequenties.

Blijkbaar is de familiebank best wel een onderwerp dat leeft, gezien de reacties die ik heb gekregen op de beide artikelen. Leuk om te lezen. Vandaag gaan we verder met misschien niet het meest leuke onderwerp, maar wel een hele belangrijke. De financiële en fiscale consequenties waar je aan moet denken.

Financiën - Algemeen


De familiebank is dus een mooi product voor als het binnen je mogelijkheden ligt. In principe kan het uit te lenen bedrag zo hoog mogelijk zijn. Je hoeft niet te voldoen aan bandbreedte-eisen waarnaar banken wel kijken. Dus verdien je modaal en wil je een hypotheek van €300.000, via de familiebank kan het allemaal. Hier komt alleen wel iets gevaarlijks om de hoek kijken. De maandlasten dienen wel gewoon betaald te worden, anders is de lening niet aftrekbaar voor HRA. De lening te hoog optrekken kan negatieve gevolgen hebben, want je kunt maar beperkt vooruit kijken en je weet nooit of de lasten in de toekomt ook behapbaar blijven. Daarnaast moet de lening ook wel echt plaatsvinden, dus betalingen moeten gedaan worden.

Kort gezegd zijn er 3 adviezen te geven over de financiële kant van de familiebank.

Advies 1:
Hou — net als de bank — rekening met de financiële armslag van degene die geld van je leent. Financiële tegenvallers moeten kunnen worden opvangen. Een te hoge hypotheek kan funest zijn als de rente stijgt. Als vuistregel geldt: leen maximaal vier keer het bruto jaarsalaris. Een tweede inkomen mag voor maximaal 50 procent meetellen, maar alleen als dat inkomen vermoedelijk ook op de lange termijn in stand zal blijven.

Advies 2: 
Als je eigenlijk het geld niet kunt missen of op korte termijn nodig heeft, kun je beter geen geld uitlenen. Bovendien — maar dat spreekt eigenlijk voor zich — moet je natuurlijk alleen geld lenen als het financieel verantwoord is en als je er een goed gevoel bij hebt.

Advies 3:
Rente voor een lening voor een eigen woning is pas aftrekbaar als er daadwerkelijk is betaald. Het kwijtschelden van rente heeft dus — fiscaal gezien — een averechts effect. Is annuïtaire aflossing verplicht, dan moet niet alleen de rente, maar ook de aflossing daadwerkelijk zijn betaald.

Financiën - De rente


Over de rente is al aardig wat gezegd in de comments, waaronder ook de twijfel of je 6% uberhaupt wel mag rekenen. Het antwoord daarop is simpel, Ja. Zonder fiscale consequenties mag je in elk geval 1,25 maal de huidige marktrente van hypotheken bij gelijke looptijd en risico rekenen. Een rentepercentage van 6 procent is eveneens verdedigbaar. Dat is namelijk het percentage dat de Successiewet hanteert. Bij de huidige rentetarieven pakt 6 procent in de meeste gevallen het beste uit. Hoe dan ook, voor eigenwoningleningen geldt: hoe hoger de rente, hoe hoger de belastingteruggaaf voor de lener en hoe hoger het voordeel voor de familiebank.

Een bekende partij als Fiscalert adviseert op dit moment ook om 6 procent te kiezen als rente-percentage. Dan ben je gevrijwaard van discussies met de belastingdienst. Kies je een hoger percentage, dan is dit op eigen risico. 

Financiën - Afsluitpremie


Nog een leuk fiscaal trucje. Als hypotheekverstrekker mag je een aflsuitpremie rekenen van maximaal 1,5% van de leningsom. Deze afsluitpremie is aftrekbaar voor de belastingdienst. Je kunt dus afspreken dat de hypotheekverstrekker deze premie doorberekent en onderhands weer terugschenkt aan de lener. De premie kun je vervolgens aftrekken bij de belastingdienst waardoor je, afhankelijk van je inkomstenschaal, je €600-€750 kunt terugkrijgen van de belastingdienst.

Financiën - Overlijden


Het kan zomaar gebeuren, de geldlener of geldschieter overlijdt. Wat dan?

Wat gebeurt er als de geldlener overlijdt?
In een leenovereenkomst staat meestal dat de lening na overlijden moet worden afgelost. De erfgenamen van de geldlener zijn verantwoordelijk voor de afhandeling van de schuld. De lening kan in overleg worden voortgezet door de erfgenamen. Wij adviseren bij grotere bedragen (vanaf ongeveer 50.000 euro) een zelfstandig hypotheekrecht te vestigen, waardoor de geldschieter verhaal heeft op de woning.

En wat als de geldschieter overlijdt?
Bij overlijden van de geldschieter gaat de vordering naar diens erfgenamen. Als de geldlener tot de erfgenamen behoort, kan de schuld (deels) verrekend worden met diens erfdeel. De overige erfgenamen kunnen ook de vordering overnemen. Nadeel van verrekening is dat de renteaftrek verloren gaat, terwijl een vordering op de overige erfgenamen niet altijd gewenst is. Eventueel kan de lening vóór de verdeling van de erfenis worden overgesloten bij een bank. Op die manier behoudt de geldlener in elk geval de volledige renteaftrek over het bedrag.

Fiscale gevolgen - Belastingdienst


Uiteindelijk is de familiebank gewoon een hypotheek, dus je zult je hypotheek ook moeten opgeven bij de belastingdienst. Dit kan per 2016 gewoon digitaal door het formulier "Opgaaf lening eigen woning" op te sturen. Hiervan krijg je een bevestiging opgestuurd. Let wel op, tot op heden worden deze hypotheken niet automatisch meegenomen in de overzichten van de inkomstenbelasting, die zul je dus nog zelf handmatig toe moeten voegen.

Fiscale gevolgen - Notaris


Moet je naar de notaris? Nee, dit is niet verplicht, een verklaring overeenkomst van geldlening is in principe voldoende. Het bespaart ook geld door niet naar de notaris te gaan. Wil je echter zeker zijn dat de lening wordt terugbetaald, dan is de gang naar de notaris wel noodzakelijk. Een partij als Fiscalert adviseert daarnaast om sowieso naar de notaris te gaan als het leenbedrag hoger is dan €50.000. 

Fiscale gevolgen - Aflossen of niet


De annuïtaire aflossingsplicht geldt niet voor (familiebank)leningen die op 1 januari 2013 al bestonden en evenmin voor nieuwe (familiebank)leningen die gebruikt worden voor (gedeeltelijke) aflossing van een op 1 januari 2013 bestaande eigenwoninglening. Heel concreet: er is geen verplichting tot aflossing tijdens de looptijd voor eigenwoningleningen die

  • op 1 januari 2013 al bestonden
  • in 2013 zijn ontstaan ter financiering van de aankoop van een eigen woning op voorwaarde dat er vóór 1 januari 2013 een onherroepelijke, getekende schriftelijke koopovereenkomst of koop-aanneemovereenkomst was
  • in 2013 zijn ontstaan ter financiering van onderhoud of verbouwing van een eigen woning op voorwaarde dat er vóór 1 januari 2013 een onherroepelijke schriftelijke overeenkomst was voor het verrichten van onderhoud/verbouwing èn dat in 2013 is voltooid
  • in 2013 of daarna zijn ontstaan ter vervanging van de eerdere lening waarvoor geen annuïtaire aflossingsplicht gold

Over al deze eigenwoningleningen is de rente gedurende maximaal 30 jaar onbeperkt aftrekbaar (voor leningen van vóór 2001 geldt dat de 30-jaarstermijn vanaf 1 januari 2001 begint te lopen). Voor andere sinds 2013 ontstane eigenwoningschulden geldt dat deze minimaal annuïtair moeten worden afgelost om recht te houden op aftrek.

Conclusie


Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker. Morgen het laatste en saaiste deel van allemaal. Het papierwerk.

Blijf komen met vragen en opmerkingen. Ik probeer antwoord te geven op alles.



woensdag 9 maart 2016

Familiebank, wat is het eigenlijk?

Omdat het product is wat wat onbekender is, leek het me een goed idee om een serie te schrijven over de Familiebank. Het is een product dat niet voor iedereen gebruikt kan worden, maar indien de mogelijkheid zich voordoet je het zeker bespreekbaar moet maken. Het is namelijk een win-win situatie voor iedereen. Een goede bron met meer informatie over de Familiebank is Fiscalert, een website gespecialiseerd in belastingzaken. In veel gevallen heb je een account nodig, maar ik zal de belangrijkste tips hier bespreken. Ik wil de volgende onderwerpen aansnijden in de artikelen die ik ga schrijven, maar sta uiteraard ook open voor suggesties:

  1. Wat is de familiebank en waarom is het een handig instrument?
  2. Wat zijn de financiële en fiscale consequenties van de familiebank?
  3. Welke documenten moet ik vastleggen en welke instanties moet ik informeren?
Ik denk dat ik hiermee de meeste onderwerpen wel kan aansnijden, maar voel je vrij om meer te vragen. Vandaag beginnen we met vraag 1.

Wat is de familiebank?


De familiebank is een hypotheek, niks meer en niks minder. Het enige verschil is dat de hypotheeknemer in dit geval je familie is in plaats van de bank of verzekeraar. Deze hypotheek moet ook gewoon aan dezelfde eisen voldoen aan een normale hypotheek. Nieuwe hypotheken dienen lineair/annuïtair afgelost te worden, dit geldt niet als je een familiebank gaat starten ter vervanging van een oude hypotheek van voor 1 januari 2013. 

Waarom is het zo interessant?


Bij het afsluiten van een hypotheek heb je normaal te maken met een aantal tussenpersonen, denk aan een hypotheekadviseur en een hypotheekverstrekker zoals een bank of verzekeraar. Bij de familiebank heb je die tussenpersonen niet, en dat geld kun je dus in eigen zak houden. Als familie-lid ben je binnen bepaalde bandbreedtes vrij om te bepalen welke rente je doorberekent en je kunt daar dus als familie een bepaald optimum in bepalen. De hypotheekverstrekker kan een hoge rente berekenen, en daarvan een gedeelte weer terugschenken (binnen de schenkingsregels die er zijn). De lener betaald in dit geval een hoge rente aan de hypotheekverstrekker, krijgt een gedeelte via schenking terug, maar kan de hoge rente gewoon via de HRA reclameren bij de belastingdienst. In cijfers werkt het als volgt, en hierbij gebruik ik mijn eigen praktijkvoorbeeld:

Mijn vader leent mij 100.000 euro ter vervanging van een huidige hypotheek. We spreken af dat we de lening 100% annuïtair aflossen en dat we een rente-percentage aanhouden van 6%. Ook spreken we af dat ik onderhands 3% via schenking terugkrijg. De maandelijkse lasten worden voor mij in dit geval €599,50. Laten we voor het gemak even uitgaan van 50% HRA. Dan kom je tot de volgende cijfers voor de eerste maand:

Maandelijkse lasten: €599,50
Rente: €500
Aflossing: €99,50

Maandelijkse inkomsten: €500
Schenking terug: €250
HRA: €250

Inkomende geldstroom hypotheekgever: €599,50 - €250 = €349,50
Uitgaande geldstroom hypotheeknemer: €599,50 - €250 - €250 = €99,50

Uit dit voorbeeld blijkt dus meteen hoe interessant dit is voor beide partijen. De hypotheekverstrekker krijgt een meer dan marktconforme 3% over de uitstaande lening, en de lening wordt afgelost. De lener betaald eigenlijk alleen de aflossing, de rente wordt eigenlijk zo goed als kwijtgescholden vanwege de HRA die je terugkrijgt.

Uiteraard worden de getallen anders gedurende de looptijd van de lening. De factor rente en HRA wordt lager en de factor aflossing wordt hoger. Dit heeft een impact op de inkomende en uitgaande geldstromen voor hypotheekverstrekker (Maandelijks inkomend bedrag gaat omhoog) en de lener (maandelijks uitgaand bedrag gaat omhoog)

Conclusie

Uit bovenstaand voorbeeld blijkt al dat het een win-win situatie is voor beide partijen. En naar mijn mening is dat ook hoe een familiebank opgezet zou moeten worden. Als hypotheekverstrekker heb je de mogelijkheid om de onderhandse schenking verder uit te breiden of kleiner te maken dan in het genoemde voorbeeld, maar persoonlijk zou ik het nooit zo opzetten dat je als hypotheekverstrekker helemaal geen voordeel hebt. 

Morgen wat meer over financiële en fiscale consequenties van de familiebank, welke rente kun je berekenen, moet je naar notaris, wat geef je aan bij de belastingdienst, zijn er nog andere aftrekposten die je op kunt nemen, etc.

Ik sta open voor vragen en suggesties!

dinsdag 8 maart 2016

Hypotheek update - Familiebank #2

Zoals al eerder aangekondigd, na het kerstdiner had ik een gesprek met mijn ouders over financiën, waarbij ze aangaven wel interesse te hebben in het overnemen van een gedeelte van onze hypotheek, een zogenaamde Familiebank. Afgelopen zaterdag heb ik het hier weer over gehad en specifiek gesproken over de invulling hiervan.

Vanaf 1 april gaan mijn ouders €100.000 overnemen van mijn huidige hypotheek, deze hypotheek is annuïtair en wordt volledig afgelost in 30 jaar. We gaan 6% rente betalen, krijgen onderhands 3% terug. De verdeling qua hypotheken wordt dan grofweg als volgt:

Hypotheek 1: €72.000 aflossingsvrij (5,8%)
Hypotheek 2: €82.000 bankspaarhypotheek (5,9%)
Hypotheek 3: €50.000 Familiebank, aflossingsvrij (4%)
Hypotheek 4: €100.000 Familiebank, Annuïtair (3%)

Het gevolg van deze verandering is dat we enerzijds minder rente gaan betalen, namelijk van 5,8% rente naar 3% rente. Anderzijds gaan we maandelijks annuïtair aflossen en wordt de schuldenlast steeds minder. De eerste maand lossen we €100 af, en dat loopt langzaamaan op naar €600 in de allerlaatste maand (mits we niet tussentijds nog meer aflossen).

Het allermooiste van deze constructie is, dat het een win-win situatie is voor ons allebei. Mijn ouders zijn verzekerd van een steeds verder oplopende maandelijkse inkomend cashflow. Ik ben verzekerd van lagere rentelasten en een 100% afgeloste hypotheek over 30 jaar. En dat terwijl de eerste 14 jaar van de looptijd van deze hypotheek mijn maandelijkse lasten lager zijn dan mijn huidige lasten. Pas vanaf 2031 gaan mijn maandelijkse lasten hoger worden dan de huidige lasten. En dat is ver vooruit, dus in de tussentijds is er genoeg mogelijkheid om door middel van extra aflossingen de lasten verder omlaag te krijgen.

De komende dagen zal ik wat meer informatie geven over de familie-bank in het algemeen. Daarin ook wat trucjes die je kunt toepassen om het maximale uit je familiebank te halen.




vrijdag 4 maart 2016

Kosten kinderdagverblijf

Deze maand gaat onze jongste voor het eerst naar het kinderdagverblijf, en aangezien onze oudste ook nog tot september naar het kinderdagverblijf betekent dat dat we een half jaartje met dubbele kosten zitten. De eerste factuur voor 2 kinderen moest vandaag betaald worden, en het is een beste bak met geld. Er werd vanochtend even bijna 1400 euro afgeschreven van onze rekening, en dat terwijl onze kinderen toch echt maar 2 keer per week gaan.

Kinderdagverblijven kosten een godsvermogen, ons kinderdagverblijf kost 7,32 per uur. En omdat we in de Randstad wonen is er van enige flexibiliteit ook weinig sprake. Je betaald de volle 11 uur per dag, ook als je kind slechts 8 uur komt. Er is geen mogelijkheid tot het afnemen van halve dagen. Gelukkig kun je wel ruilen met dagen. Dus als er een keer een dag gewisseld moet worden is dat, mits er ruimte is op de andere dagen, geen probleem. Gelukkig zijn we erg tevreden met ons kinderdagverblijf en passen ze goed bij hoe wij over opvoeden denken.

Nu de andere kant. Ik betaal dan wel 1400 euro, ik krijg over 2 weken ook kdv-toeslag voor 2 kinderen. De 1400 euro lijkt dus een hoop geld, maar ik krijg ook weer 1000 euro gestort vanuit de overheid als tegemoetkoming in de kosten. Daar ben ik heel blij mee natuurlijk, maar het is anderzijds ook wel bizar wat voor geld er rondgepompt wordt. Wat ook zo bijzonder is, is dat ik voor het tweede kind meer geld terugkrijg dan voor het eerste kind. Ik krijg voor mijn 2de kind zo'n 30% meer toeslag terug dan dat ik voor het eerste kind krijg, en dus betaal ik voor mijn 2de kind netto slechts 100 euro per maand voor het kinderdagverblijf, en geen 700. Zie ook hier voor de tabel. Dit is natuurlijk weer met dank aan partijen als het CDA en Christenunie die in de regering hebben gezeten, op deze manier stimuleer je kinderen krijgen i.c.m. werken.

Kortom, het lijkt een enorme bak met geld wat je betaald voor het kinderdagverblijf. Maar uiteindelijk valt het wel mee.

Vanaf volgende weer wat nieuws over de familiebank, want dit weekend ga ik een flinke wijziging maken in mijn hypotheek. En dan kun je wat extra artikelen van mij verwachten met betrekking tot dat onderwerp.