woensdag 13 april 2016

Bericht van de bank

Ik kreeg deze week bericht van de bank omtrent de aflossing die ik heb gedaan op de aflossingsvrije hypotheek. Ik ging uit van een boeterente van tussen de €5.000 en €6.000, en dat bleek een goede gok te zijn. De totaalboete komt uit op €5.553, en die wordt direct verrekend met de aflossing. Per direct is dus mijn resterende aflossingsvrije hypotheek gedaald van €171.725 naar €77.278.

Echter is het daar nog niet mee klaar. De bank berekent de hele komende maand nog de oude rente, en het verschil tussen de nieuwe rente en de oude rente wordt verrekend met de openstaande schuld. Dat betekent dus dat er nog een kleine €360 extra vanaf gaat vanaf volgende maand. Ook krijg ik dan pas het definitieve overzicht van de bank met de nieuwe maandelijkse rentelast.

Maar dat neemt niet weg dat ik dat gewoon zelf kan berekenen, om de daadwerkelijke impact op mijn maandlasten te berekenen. Ik zal de hypotheken die niet veranderen even buiten beschouwing laten, om de berekening wat makkelijker te maken. Ook kijk ik even alleen naar de eerste maand, omdat vanwege de annuïteitenhypotheek de lasten langzaamaan zullen stijgen

Oude situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €171.725
Rente: €830 per maand

Nieuwe situatie
Aflossingsvrije hypotheek 5,8%: €77.000
Annuïteiten familiebank 6%: €100.000
Rente + aflossing: €971 per maand (waarvan €871 bruto rente)
Teruggave familiebank: €250 netto per maand
Extra HRA: €21 euro netto
Totale maandlasten: €700 per maand
Maandlasten excl. aflossing: €600 per maand

Zoals je kunt zien levert de nieuwe situatie me €130 euro op in de eerste maand, en dan los ik ook nog eens €100 af in de annuïteitenhypotheek, dus eigenlijk is het een verschil van €230. Dit komt natuurlijk voornamelijk doordat ik met mijn vader heb afgesproken dat ik 50% retour krijg van de rentelasten, daarnaast krijg ik door de hogere rente ook wat extra HRA. Omdat de rentelasten gedurende de jaren omlaag gaan ga ik gedurende de looptijd steeds meer betalen, en ongeveer rond 2031 gaan mijn maandlasten weer gelijk zijn t.o.v. de huidige situatie. Echter heb ik tot 2031 echter €13.000 aan lagere maandlasten gehad en is er al ruim €28.000 afgelost op de annuïteitenhypotheek. Bij elkaar opgeteld levert het me in de eerste 15 jaar ongeveer €41.000 op. Na die periode begint de teller de andere kant op te lopen. Over de gehele hypotheek-periode betaal ik in totaal €13.000 meer dan dat ik in de huidige situatie bij mijn aflossingsvrije hypotheek zou hebben. Met het grote verschil dat ik na de looptijd wel €100.000 aan hypotheek heb afgelost.

Een mooi vooruitzicht voor de maand mei, omdat vanaf dat moment definitief de lagere lasten doorwerken in mijn maandelijkse lasten.



12 opmerkingen:

  1. Dat zijn mooie getallen, lekkere besparingen die flink doortellen. Op zo'n manier begint die sneeuwbal wel te rollen. Heb je er overigens ook over gedacht wat je doet mocht de HRA versneld afgebouwd worden?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Nee, en wel om 3 redenen:
      1. complete afbouw van HRA is een ultiem doemscenario, ik zie niet in dat dat ooit gaat gebeuren. Want dat betekent ook dat ze dingen zoals huursubsidie ook overboord moeten gooien. Never gonna happen. Versneld afbouwen naar het huidige minimum-percentage van 38% zou best kunnen, maar dat is relatief gezien peanuts en makkelijk op te vangen.

      2. Indien het wel gebeurt wonen we in Nederland, en wordt het aan een andere kant weer gerepareerd en zal het voor extra inkomen aan een andere kant zorgen

      3. De familiebank hypotheek is enorm flexibel, mocht het zover komen dan kunnen we de hypotheek openbreken en een ander rentepercentage berekenen. Bijvoorbeeld 3%. Dan krijg ik misschien minder terug en is het voordeel voor een groot gedeelte weg. Maar dan ben ik nog steeds stukken minder afhankelijk van een starre bank

      Verwijderen
    2. Haha, je hebt er dus wel degelijk over nagedacht..;-) Prima toch!

      Verwijderen
    3. Ik begon er over na te denken door je vraag en kwam eigenlijk vrij snel op bovenstaande punten uit :D

      Verwijderen
  2. wauw echt leuk om dat zo doorberekend te zien!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Had het zelf eigenlijk nog niet eerder zo berekent, dus was voor mij ook wel een eye-opener

      Verwijderen
  3. Mooie cijfers hoor! voor slechts 13.000 Euro extra, 100.000 Euro aflossen is een goede zet :)
    Geeft je vast een onwijs goed gevoel!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. lijkt me heerlijk, alleen jammer dat het nog 30 jaar duurt :D

      Verwijderen
  4. Ziet er goed uit. Mooie getallen en veel meer voordeel. Fijn dat je ouders ervoor openstaan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Uiteindelijk is het voor mijn ouders natuurlijk ook een voordelige situatie. Ze zijn nu de komende 30 jaar verzekerd van een maandelijkse cashflow van 350 euro, oplopende tot 600 euro aan het einde van de looptijd.

      Terwijl ze nu slechts 100 euro per maand aan rente krijgen van hetzelfde bedrag. De rente wordt 250 euro en de terugbetaling begint bij €100.

      Verwijderen
  5. Ben je eigenlijk ook nog van plan verder te blijven aflossen op je restant aflossingsvrije hypotheek, of laat je het zo?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar gaat gewoon nog op afgelost worden. Maar ik denk dat de komende 2 jaar dat niet zal gaan gebeuren. Dit jaar zit ik al aan de max qua aflossen vanwege de nieuwe hypotheek. Volgend jaar gaan we trouwen en willen we een mooie huwelijksreis maken. Dan zitten we alweer in 2018, en dan wil ik in ieder geval geld gaan sparen zodat ik maximaal gebruik kan maken van het bijstorten op de spaarhypotheek als die verloopt op 1 februari 2019.

      Aan de andere kant krijg ik volgend jaar wel een fikse exta belastingteruggave vanwege de boeterente en de aflsuitprovisie, dus wellicht dat ik dat dan nog wel ga gebruiken om extra af te lossen.

      Vind het sowieso moeilijk in te schatten, is ook afhankelijk van hoe het met de inkomsten gaat van mijn vriendin. Leven nu al 3 jaar lang op 1 inkomen, dus als dat gaat veranderen dan zijn er opeens een hele hoop extra mogelijkheden.

      Verwijderen